Všetky výdavky spojené s kúpou domu
Pred podaním žiadosti o hypotéku a rozhodnutím o bývaní sa preto uistite, že dokážete splatiť viac, ako ste si požičali. Počas schvaľovacieho procesu vám váš poskytovateľ hypotekárneho úveru pomôže naplánovať váš platobný proces a presne pochopiť, čo si môžete dovoliť.
Na začiatok je potrebné zvážiť štyri hlavné zložky splátky hypotéky: istina, úrok, dane a poistenie (PITI). Tieto komponenty sa používajú na výpočet celkovej splátky hypotéky po rozhodnutí o veľkosti úveru a platobnej lehote.
Istina je suma peňazí, ktorú vám banka požičala na zaplatenie vášho domu. Ak vám banka požičia 100.000 100.000 USD, istina je 30 XNUMX USD. Pri typickom XNUMX-ročnom úvere sa prvý rok začína splácanie istiny malými splátkami a väčšinu splátky hypotéky tvoria úroky. S každým ďalším mesiacom sa však splátky istiny zvyšujú a stávajú sa väčšinou splátky hypotéky v neskorších rokoch vašej splátky.
Vrátenie poplatku za žiadosť o hypotéku
Náklady na uzavretie hypotéky sú poplatky, ktoré platíte pri čerpaní úveru, či už pri kúpe nehnuteľnosti alebo pri refinancovaní. Mali by ste očakávať, že zaplatíte medzi 2% a 5% z kúpnej ceny vašej nehnuteľnosti na náklady na uzavretie. Ak sa chystáte uzavrieť poistenie hypotéky, tieto náklady môžu byť ešte vyššie.
Uzatváracie náklady sú výdavky, ktoré platíte pri uzavretí kúpy domu alebo inej nehnuteľnosti. Tieto náklady zahŕňajú poplatky za prihlášku, poplatky za právne zastúpenie a prípadne zľavové body. Ak sú zahrnuté predajné provízie a dane, celkové náklady na uzavretie nehnuteľnosti sa môžu priblížiť 15 % z kúpnej ceny nehnuteľnosti.
Aj keď tieto náklady môžu byť nemalé, časť z nich hradí predávajúci, napríklad realitnú províziu, ktorá sa môže pohybovať okolo 6 % z kúpnej ceny. Niektoré náklady na uzavretie sú však v zodpovednosti kupujúceho.
Celkové náklady na uzavretie zaplatené pri transakcii s nehnuteľnosťami sa značne líšia v závislosti od kúpnej ceny domu, typu úveru a použitého veriteľa. V niektorých prípadoch môžu byť náklady na uzavretie nehnuteľnosti len 1 % alebo 2 % z kúpnej ceny nehnuteľnosti. V iných prípadoch – napríklad sprostredkovateľov pôžičiek a realitných maklérov – môžu celkové náklady na uzavretie nehnuteľnosti presiahnuť 15 % kúpnej ceny nehnuteľnosti.
Kalkulačka hypotekárnych nákladov
Počas kúpy vášho domu poskytovali služby tretie strany – napríklad váš realitný právnik a hypotekárny veriteľ. Náklady na uzavretie zahŕňajú poplatky, ktoré títo odborníci (ako aj iní) účtujú za tieto služby na dokončenie transakcie s nehnuteľnosťou a vášho hypotekárneho úveru.
Náklady na uzavretie domu sa zvyčajne pohybujú od 3 % do 6 % z kúpnej ceny domu. Ak si teda kúpite dom za 200.000 6.000 USD, vaše náklady na uzavretie sa môžu pohybovať od 12.000 XNUMX do XNUMX XNUMX USD. Náklady na uzavretie sa líšia podľa štátu, typu úveru a poskytovateľa hypotekárneho úveru, preto je dôležité venovať týmto nákladom veľkú pozornosť.
Veriteľ je zo zákona povinný poskytnúť vám odhad úveru do troch pracovných dní od prijatia vašej žiadosti o hypotéku. Tento kľúčový dokument sumarizuje odhadované náklady na uzavretie a ďalšie podrobnosti o úvere. Hoci tieto čísla môžu v deň uzávierky kolísať, nemalo by dôjsť k žiadnemu veľkému prekvapeniu.
Tri pracovné dni pred uzávierkou vám veriteľ musí poskytnúť formulár s informáciami o uzávierke. Uvidíte stĺpec zobrazujúci pôvodne odhadované náklady na uzávierku a náklady na konečnú uzávierku spolu s ďalším stĺpcom zobrazujúcim rozdiel, ak sa náklady zvýšili. Ak uvidíte nové výdavky, ktoré neboli uvedené vo vašom pôvodnom odhade úveru, alebo si všimnete výrazne vyššie náklady na uzavretie, okamžite požiadajte svojho veriteľa a/alebo realitného makléra o vysvetlenie.
Výdavky na ukončenie veriteľa
Laura Leavitt je odborníčkou na sporenie, investície, poistenie, pôžičky a hypotéky. Laura, novinárka o osobných financiách od roku 2016, sa snaží čitateľom sprístupniť zložité témy jasne a presne. Laura písala aj pre NextAdvisor, MoneyGeek, Personal Finance Insider a The Financial Diet.
Lea Uradu, JD je absolventkou právnickej fakulty Univerzity v Marylande, registrovaná daňovník v štáte Maryland, štátny certifikovaný notár, certifikovaný daňový poradca VITA, účastní sa každoročného programu sezóny podávania správ IRS, daňový autor a zakladateľ LAW služieb pri riešení daňových problémov. Lea spolupracovala so stovkami zahraničných klientov a individuálnych federálnych daňových klientov.
Ariana Chavez má viac ako desaťročie profesionálneho výskumu, editovania a písania. Pracoval v akademickej oblasti a v digitálnom publikovaní, konkrétne s obsahom súvisiacim okrem iného so sociálno-ekonomickou históriou Spojených štátov a osobnými financiami. Z tejto skúsenosti čerpá ako overovateľ faktov pre The Balance, aby zabezpečila, že fakty citované v článkoch sú presné a zo správnych zdrojov.
