අක්‍රමවත් ණයක් පෙර ගෙවන්න
උකස් ලෝකයේ, ක්රමක්ෂ කිරීම යනු මාසික ගෙවීම්වල කාලයත් සමඟ ණයක් ගෙවීමයි. ඔබගේ මාසික උකස් ගෙවීම විවිධ කාණ්ඩ ගණනාවකට යයි. නමුත් ක්රමක්ෂ කිරීම යන්නෙන් අදහස් කරන්නේ එම කාණ්ඩ දෙකකට පමණි:
ඔබ නිවසක් මිලදී ගැනීම සඳහා උකසක් ගත් විට, ඔබ ඔබේ ණය දෙන්නා සමඟ සාමාන්‍යයෙන් අවුරුදු 15ක් හෝ 30ක් සඳහා නිශ්චිත ආපසු ගෙවීමේ සැලැස්මකට එකඟ වේ. දිගු කාලසීමාව වැඩි වන තරමට ඔබ වැඩිපුර ගෙවිය යුතු බව මතක තබා ගන්න.
ක්රමක්ෂ සැලැස්මක් හෝ වගුවක් මඟින් ඔබේ උකසෙහි අවසානය දක්වා දෘශ්‍ය ගණන් කිරීමක් ලබා දේ. මෙය නිවස ඈවර කරන තෙක්, එක් එක් ගෙවීමෙන් කොපමණ ප්‍රමාණයක් පොලියට සහ මූලික වෙත යන්නේද යන්න පෙන්වන ප්‍රස්ථාරයකි.
උදාහරණයක් ලෙස, එහි කාලසීමාව වෙනස් කිරීම සඳහා ඔබට ඔබේ උකස නැවත මූල්‍යකරණය කළ හැකිය. මෙය පොලී අනුපාතිකය, මාසික ගෙවීමේ ප්‍රමාණය සහ ක්රමක්ෂ කාලය වැනි අංග වෙනස් කරනු ඇත. (ඉඟිය: ඔබට අඩු පොලී අනුපාතයක් සහ කෙටි ආපසු ගෙවීමේ කාලයක් ලබා ගත හැකි නම් පමණක් ප්‍රතිමූල්‍යකරණය කරන්න.)
අවසාන වශයෙන්, ඔබේ මුළු මාසික ගෙවීමෙන් එම පොලී අනුපාතය අඩු කරන්න. ඉතිරි වන්නේ එම මාසය සඳහා විදුහල්පතිවරයාට යන මුදලයි. ණය සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවා අවසන් වන තෙක් සෑම මසකම මෙම ක්රියාවලියම නැවත නැවතත් සිදු කෙරේ.
ණය කාලයට එදිරිව ක්රමක්ෂ කාලසීමාව
5/1 හෝ 5-අවුරුදු ARM යනු උකස් ණයක් වන අතර "5" යනු ආරම්භක පොලී අනුපාතය ස්ථාවරව පවතින වසර ගණනයි. "1" යනු ආරම්භක පස් අවුරුදු කාල සීමාව අවසන් වූ පසු කොපමණ වාරයක් පොලී අනුපාතිකය සකස් කරන්නේද යන්නයි. වඩාත් පොදු ස්ථාවර කාලපරිච්ඡේදය 3, 5, 7 සහ 10 වසර වන අතර "1" යනු වඩාත් පොදු ගැලපුම් කාලයයි. ඔබ ARM එකක් ගැන සලකා බලන්නේ නම් කොන්ත්‍රාත්තුව ප්‍රවේශමෙන් කියවා ප්‍රශ්න ඇසීම වැදගත් වේ. වෙනස් කළ හැකි ගාස්තු වෙනස් වන ආකාරය ගැන තව දැන ගන්න.
වෙනස් කළ හැකි අනුපාත උකසක් (ARM) යනු සාමාන්‍යයෙන් දර්ශක පොලී අනුපාතයකට සාපේක්ෂව පොලී අනුපාතය වෙනස් විය හැකි ණය වර්ගයකි. ණය හඳුන්වාදීමේ කාලය, අනුපාත සීමාවන් සහ දර්ශක පොලී අනුපාතය මත පදනම්ව ඔබේ මාසික ගෙවීම ඉහළ හෝ පහළ යනු ඇත. ARM සමඟින්, පොලී අනුපාතය සහ මාසික ගෙවීම ස්ථාවර අනුපාත උකසකට වඩා අඩුවෙන් ආරම්භ විය හැක, නමුත් පොලී අනුපාතය සහ මාසික ගෙවීම යන දෙකම සැලකිය යුතු ලෙස වැඩි විය හැක. ARMs ක්‍රියා කරන ආකාරය සහ නිරීක්ෂණය කළ යුතු දේ ගැන තව දැන ගන්න.
ක්රමක්ෂ කිරීම යනු කාලයත් සමඟ නිතිපතා ගෙවීම් සමඟ ණයක් ගෙවීමයි, එවිට ඔබ ගෙවිය යුතු මුදල සෑම ගෙවීමක් සමඟම අඩු වේ. බොහෝ උකස් ණය ක්රමක්ෂ කර ඇත, නමුත් සමහරක් සම්පූර්ණයෙන් ක්රමක්ෂ කර නැත, එයින් අදහස් වන්නේ ඔබේ සියලු ගෙවීම් කිරීමෙන් පසුවත් ඔබ මුදල් ගෙවිය යුතු බවයි. ගෙවීම් සෑම මසකම ගෙවිය යුතු පොලී ප්රමාණයට වඩා අඩු නම්, උකස් ශේෂය අඩුවීමට වඩා වැඩි වනු ඇත. මෙය negative amortization ලෙස හැඳින්වේ. ණය කාලය තුළ සම්පූර්ණයෙන් ක්ෂය නොකළ වෙනත් ණය වැඩසටහන් සඳහා ණය කාල සීමාව අවසානයේ විශාල බැලූන් ගෙවීමක් අවශ්‍ය විය හැකිය. ඔබ ලබා ගන්නා ණය වර්ගය කුමක්දැයි ඔබ දැන ගැනීමට වග බලා ගන්න.
ක්ෂය වීම වැඩි වීම
ක්රමක්ෂ කිරීම යනු ණයක හෝ අස්පෘශ්‍ය වත්කමක පොත් වටිනාකම නිශ්චිත කාල සීමාවක් තුළ වරින් වර අඩු කිරීමට භාවිතා කරන ගිණුම්කරණ ක්‍රමයකි. ණයක් සම්බන්ධයෙන්, ක්‍රමක්ෂකරණය අවධානය යොමු කරන්නේ කාලයත් සමඟ ණය ගෙවීම් ව්‍යාප්ත කිරීමයි. වත්කමකට යොදන විට ක්ෂයවීම් ක්ෂයවීම් වලට සමාන වේ.
"ක්රමක්ෂ කිරීම" යන යෙදුමෙන් අදහස් වන්නේ අවස්ථා දෙකකි. පළමුව, කාලයත් සමඟ නිත්‍ය මූලික සහ පොලී ගෙවීම් හරහා ණය ආපසු ගෙවීමේ ක්‍රියාවලියේදී ක්‍රමක්ෂකරණය භාවිතා වේ. ණයක වත්මන් ශේෂය අඩු කිරීම සඳහා ක්රමක්ෂ සැලැස්මක් භාවිතා කරයි - උදාහරණයක් ලෙස, උකසක් හෝ මෝටර් රථ ණයක් - වාරික ගෙවීම් හරහා.
දෙවනුව, ගිණුම්කරණය සහ බදු අරමුණු සඳහා, සාමාන්‍යයෙන් වත්කම්වල ප්‍රයෝජනවත් ආයු කාලය පුරාවට-සාමාන්‍යයෙන් අස්පෘශ්‍ය වත්කම්වලට අදාළ ප්‍රාග්ධන වියදම් ව්‍යාප්ත කිරීමේ පුරුද්ද ක්‍රමක්ෂකරණයට යොමු කළ හැක.
ක්රමක්ෂ කිරීම යනු නියමිත දිනට සම්පූර්ණයෙන් ණය ආපසු ගෙවීමට ප්‍රමාණවත් පොලී වාරික සහ මුලික වාරික වශයෙන් කාලයත් සමඟ ණය ගෙවීමේ ක්‍රියාවලියට යොමු විය හැක. ස්ථාවර මාසික ගෙවීමෙන් වැඩි ප්‍රතිශතයක් ණය ආරම්භයේදී පොලියට යන නමුත්, පසුව ගෙවන සෑම ගෙවීමක් සමඟම, වැඩි ප්‍රතිශතයක් ණය මුදලට යයි.
උකස් ක්රමක්ෂ තීරණය කරන්නේ කෙසේද?
ජීන් මරේ, MBA, Ph.D., පළපුරුදු ව්‍යාපාරික ලේඛකයෙක් සහ මහාචාර්යවරයෙකි. ඔහු වසර 35 කට වැඩි කාලයක් ව්‍යාපාරික සහ වෘත්තීය පාසල්වල උගන්වා ඇති අතර 2008 සිට එක්සත් ජනපද ව්‍යාපාර නීතිය සහ බදුකරණය පිළිබඳව The Balance SMB සඳහා ලියා ඇත.
ක්‍රමක්ෂය යන්නට ඇත්තටම අර්ථ කිහිපයක් ඇත. ණය සම්බන්ධයෙන් ගත් කල, එය මූලික හා පොලී යන දෙකම ඇතුළත් ගෙවීම් හරහා ණය ගෙවීමේ ක්‍රියාවලියයි. ක්රමක්ෂ කිරීම බදු අරමුණු සඳහා යම් කාලයක් පුරා වත්කමක වියදම ද ව්‍යාප්ත කරයි.
ක්ෂයවීම් සහ ක්ෂය කිරීම් අත්‍යවශ්‍යයෙන්ම එකම ක්‍රියාවලිය භාවිතා කරන නමුත් විවිධ වර්ගයේ වත්කම් සඳහා. ක්ෂය වීම ස්පර්ශ්‍ය වත්කමක පිරිවැය එහි ප්‍රයෝජනවත් ආයු කාලය මත වියදම් කරන අතර, ක්ෂය කිරීම වෙළඳ ලකුණු හෝ පේටන්ට් බලපත්‍ර වැනි අස්පෘශ්‍ය වත්කම් වියදම් කිරීම සමඟ කටයුතු කරයි. ක්ෂය කිරීම සරල රේඛා ක්ෂයවීම් වලට සමාන වේ. වත්කමේ පිරිවැය එහි ප්‍රයෝජනවත් ජීවිත කාලය පුරාම සමාන වර්ධක වලින් බෙදා හරිනු ලැබේ.
සෑම ගෙවීමක් සමඟම ණයක් මත ගෙවනු ලබන පොලී ප්‍රමාණය සහ මූලික ප්‍රමාණය පෙන්වීමට ක්රමක්ෂ කාලසටහනක් බොහෝ විට භාවිතා වේ. මූලික වශයෙන්, එය පොළියට ආරෝපණය කළ හැකි මුදල සහ ණය ජීවිත කාලය පුරාවට ගෙවන ලද මුළු පොලී ප්‍රමාණය ඇතුළුව සෑම මසකම ගෙවන ලද මුදල් ප්‍රමාණය පෙන්වන ක්රමක්ෂ කාලසටහනකි.
