Это был шум: Верховный суд не уточнил, что он оптимизировал злоупотребления в области «револьверных» карт, что вызвало жалобы со стороны юристов, требующих более ограниченного критерия, но во вторник просьбы были услышаны. В новом приговоре Верховный суд разъяснил, что проценты по этим продуктам являются «нотариально высшими», если разница между средней рыночной ставкой и согласованной ставкой превышает 6 процентных пунктов. С постановлением Первой палаты можно ознакомиться здесь.
предложение 258
3 мая 2004 г. истец подписал договор о кредитной карте Visa, возобновляемой формы, с организацией Barclays Bank и с процентной ставкой 23.9% TAE.
Финансовая организация уступила свой кредит Estrella Receivable, и последняя потребовала от держателя карты взыскания причитающейся суммы. Суд первой инстанции отклонил ходатайство и признал ростовщический характер согласованных процентов заметно выше, чем средний процент по потребительским кредитам. Областной суд частично удовлетворил жалобу. Он отверг пригодность средних ставок по потребительским кредитам для уточнения сравнения, поскольку это кредитная карта, и счел доказанным, что обычная процентная ставка по этому типу контракта в 2012 году составляла 20,90% или выше.
Ожидалось, что проценты вознаграждения не будут ростовщическими, поскольку они, как известно, не превышали обычно согласованные суммы и не учитывали некоторые суммы комиссионных за требования о невыплаченных платежах. Ответчик подал апелляционную жалобу, и суд ее удовлетворил. В приговоре будет повторяться, что показатель, который необходимо принимать во внимание, чтобы определить, являются ли договорные проценты заметно выше, чем обычно, представляет собой эквивалентную годовую ставку (TAE) и что сравнение должно иметь риск со средними процентами, действующими в то время. контрактации на категорию, соответствующую рассматриваемой операции.
Для контрактов, подписанных на статистический бюллетень Банка Испании, будет разбивка по типу возобновляемых кредитов (июнь 2010 г.), параметром сравнения является средняя процентная ставка, публикуемая в каждый момент времени.
Палата сообщает, что процентная ставка, анализируемая Банком Испании в статистическом бюллетене, представляет собой TEDR (эффективная ставка с ограниченным определением), которая эквивалентна APR без комиссий. По этой причине общественный интерес немного ниже годовой процентной ставки и может быть дополнен комиссиями, которые обычно применяются финансовыми учреждениями.
Эта разница обычно не будет иметь решающего значения при оценке убыли, потому что она требует, чтобы стороны договорились о том, что ее доля значительно превышает обычную рыночную долю, недостаточно того, что она просто выше.
Цель апелляции сосредоточена на определении того, как меняются нормальные рыночные процентные ставки, связанные с карточными контрактами, в 2004 году, когда от Банка Испании не было подробных статистических данных.
В комнате показано:
1) Чтобы определить нормальную рыночную процентную ставку по возобновляемым картам, заключенным в первом десятилетии этого века, как правило, необходимо обратиться к конкретной информации, ближайшей по времени, а именно к той, которая была разбита Банком Испании на 2010 год. .
2) При отсутствии правового критерия приемлемой верхней маржи, чтобы не подвергаться ростовщичеству, учитывая требования предсказуемости в контексте массовых судебных разбирательств, суд устанавливает следующий критерий: В договорах кредитных карт в возобновляемой модальности, в которых до сих пор средняя процентная ставка была выше 15%, процентная ставка заметно выше, если разница между средней рыночной ставкой и согласованной ставкой превышает 6 процентных пунктов.
В данном конкретном случае эта частичная ставка контракта будет немного выше 20%, а согласованная процентная ставка (23,9% годовых) не превышает 6 пунктов, поэтому она не считается значительно более высокой или ростовщической. Палата отклоняет жалобу.
реакции
Ожидаемая многими реакция на приговор не заставила себя долго ждать. Ассоциация финансовых пользователей АСУФИН считает, что резолюция не заканчивается урегулированием споров вокруг этих финансовых продуктов, которые до сих пор остаются проблематичными. По его мнению, Верховный суд «как бы завуалированно говорит нам, что комиссии и сопутствующие расходы должны быть включены в ТЭДР, хотя, вероятно, и эта сумма не близка к реальности», — комментирует он часов в записке, опубликованной несколько часов после оглашения решения.
«Большинство годовых процентных ставок, по которым продаются револьверные карты, не включают ни все комиссии, ни страховку защиты платежей, которая становится все более приемлемой, ни опасные сложные проценты, порождающие анатоцизм. Другими словами, мы считаем, что сам по себе сложный процент или механизм погашения долга по этим картам уже сам по себе является источником непропорционального и изнашиваемого процента.
