părere
Pentru mulți oameni, cumpărarea unei case este cea mai mare investiție financiară pe care o vor face vreodată. Datorită prețului său ridicat, majoritatea oamenilor au nevoie de obicei de un credit ipotecar. O ipotecă este un tip de împrumut amortizat pentru care datoria este rambursată în rate periodice pe o anumită perioadă de timp. Perioada de amortizare se referă la timpul, în ani, pe care un împrumutat decide să îl aloce plății unui credit ipotecar.
Deși cel mai popular tip este ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani, cumpărătorii au alte opțiuni, inclusiv credite ipotecare pe 15 ani. Perioada de amortizare afectează nu numai timpul necesar rambursării împrumutului, ci și suma dobânzii care va fi plătită pe toată durata ipotecii. Perioadele de rambursare mai lungi înseamnă, de obicei, plăți lunare mai mici și costuri totale mai mari ale dobânzii pe durata împrumutului.
În schimb, perioadele de rambursare mai scurte înseamnă de obicei plăți lunare mai mari și un cost total mai mic al dobânzii. Este o idee bună ca oricine caută un credit ipotecar să ia în considerare diferitele opțiuni de rambursare pentru a găsi pe cea care se potrivește cel mai bine managementului și potențialelor economii. Mai jos, ne uităm la diferitele strategii de amortizare a creditelor ipotecare pentru cumpărătorii de case de astăzi.
Masa Spitzer
Pentru mulți oameni, cumpărarea unei case este cea mai mare investiție financiară pe care o vor face vreodată. Datorită prețului său ridicat, majoritatea oamenilor au nevoie de obicei de un credit ipotecar. O ipotecă este un tip de împrumut amortizat prin care datoria este rambursată în rate periodice pe o anumită perioadă de timp. Perioada de amortizare se referă la timpul, în ani, pe care un împrumutat decide să îl dedice achitării unui credit ipotecar.
Deși cel mai popular tip este ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani, cumpărătorii au alte opțiuni, inclusiv credite ipotecare pe 15 ani. Perioada de amortizare afectează nu numai timpul necesar rambursării împrumutului, ci și suma dobânzii care va fi plătită pe toată durata ipotecii. Perioadele de rambursare mai lungi înseamnă, de obicei, plăți lunare mai mici și costuri totale mai mari ale dobânzii pe durata împrumutului.
În schimb, perioadele de rambursare mai scurte înseamnă de obicei plăți lunare mai mari și un cost total mai mic al dobânzii. Este o idee bună ca oricine caută un credit ipotecar să ia în considerare diferitele opțiuni de rambursare pentru a găsi pe cea care se potrivește cel mai bine managementului și potențialelor economii. Mai jos, ne uităm la diferitele strategii de amortizare a creditelor ipotecare pentru cumpărătorii de case de astăzi.
Care sunt câteva modalități de a reduce dobânda pe termen lung pe durata de viață a unui credit ipotecar?
Ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani oferă debitorilor un avantaj valoros: siguranța fluxului de numerar. Dar această certitudine are un cost destul de mare. Propun un produs ipotecar de amortizare care promite plăți relativ stabile debitorilor, eliberând în același timp creditorii și investitorii de costurile problematice ale creditelor ipotecare cu rată fixă. Acest produs ipotecar ar avea o rată a dobânzii variabilă sau pe termen scurt, dar o parte din plată ar fi efectuată (sau redusă) în natură (cu alte cuvinte, ajustarea principalului împrumutului). În acest document de politică, mă refer la acest produs ca o ipotecă cu amortizare fixă, capital ajustabil (FA/AP).
O problemă majoră cu împrumuturile imobiliare este riscul ratei dobânzii. Din punct de vedere istoric, ratele au variat de la mai puțin de 3% la mai mult de 15%. Majoritatea riscului ratei dobânzii provine din inflație, care este volatilă. Ratele ipotecare, nete de prima de inflație așteptată, au avut tendința de a varia între aproximativ 1% și 5%.
Creditorii pot evita riscul ratei dobânzii prin emiterea de credite ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), dar ARM-urile expun împrumutații la riscuri de flux de numerar. Dacă un împrumutat ia un credit ipotecar de 4% și o schimbare a politicii Rezervei Federale sau o redresare economică puternică ridică ratele la 5% sau mai mult, împrumutatul se confruntă cu o creștere procentuală de două cifre a cheltuielilor ipotecare. Această creștere nu este gestionabilă pentru o cheltuială care reprezintă de obicei un sfert din cheltuielile gospodăriilor și reprezintă adesea o pondere mult mai mare din cheltuielile gospodăriilor pe piețele de locuințe scumpe. Prin urmare, finanțarea achiziției unei locuințe cu credite ipotecare poate fi destabilizatoare.
Cum se determină amortizarea creditului ipotecar?
În secțiunea „Avans”, scrieți suma avansului (dacă cumpărați) sau valoarea capitalului propriu pe care îl aveți (dacă refinanțați). Avansul sunt banii pe care îi plătiți în avans pentru o casă, iar capitalul propriu este valoarea casei, minus ceea ce datorați. Puteți introduce o sumă în dolari sau procentul din prețul de achiziție la care urmează să renunțați.
Rata lunară a dobânzii Creditorii vă oferă o rată anuală, așa că va trebui să împărțiți acest număr la 12 (numărul de luni dintr-un an) pentru a obține rata lunară. Dacă rata dobânzii este de 5%, rata lunară va fi 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Numărul de plăți pe durata împrumutului Înmulțiți numărul de ani din perioada împrumutului cu 12 (numărul de luni dintr-un an) pentru a obține numărul de plăți ale împrumutului. De exemplu, un credit ipotecar fix pe 30 de ani ar avea 360 de plăți (30×12=360).
Această formulă vă poate ajuta să analizați cifrele pentru a vedea cât de mult vă puteți permite să plătiți pentru casa dvs. Folosirea calculatorului nostru de credit ipotecar vă poate ușura munca și vă poate ajuta să decideți dacă puneți suficienți bani sau dacă puteți sau ar trebui să ajustați termenul împrumutului. Este întotdeauna o idee bună să comparați ratele dobânzilor cu mai mulți creditori pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă disponibilă.
