Ar trebui să-mi plătesc ipoteca în 2020?
Te gândești să investești într-o proprietate pe care să o închiriezi sau să o folosești ca casă de vacanță pentru alți călători? Poate deveni o sursă sigură de venit. Dar de unde știi dacă ești gata să devii proprietar?
O investiție imobiliară este un imobil achiziționat pentru a genera venituri (adică, a câștiga o rentabilitate a investiției) prin venituri din chirie sau prin apreciere. Proprietățile de investiții sunt de obicei achiziționate de un singur investitor sau de un cuplu sau un grup de investitori împreună.
Investițiile imobiliare necesită un nivel mult mai ridicat de stabilitate financiară decât locuințele primare, mai ales dacă intenționați să închiriați locuința chiriașilor. Majoritatea creditorilor ipotecari cer împrumutaților să plătească cel puțin 15% pentru investiții imobiliare, lucru care nu este de obicei necesar la cumpărarea primei locuințe. Pe lângă un avans mai mare, proprietarii de investiții imobiliare care închiriază chiriașilor trebuie să aibă și casele aprobate de inspectori din multe state.
Asigurați-vă că aveți suficienți bani în buget pentru a acoperi costurile inițiale ale achiziționării casei (cum ar fi avansul, inspecția și costurile de închidere), precum și întreținerea și reparațiile continue. În calitate de proprietar sau proprietar de proprietate închiriată, trebuie să faceți reparații esențiale în timp util, care pot implica reparații costisitoare de urgență la instalații sanitare și încălzire și aer condiționat. Unele state permit chiriașilor să rețină plățile de chirie dacă nu reparați la timp utilitățile casei.
Investiți 100 de mii sau plătiți ipoteca
În general, poți contracta un credit pentru prima casă pentru a cumpăra o casă sau un apartament, pentru a renova, extinde și repara locuința actuală. Majoritatea băncilor au o politică diferită pentru cei care urmează să cumpere o a doua casă. Nu uitați să solicitați băncii dvs. comerciale clarificări specifice cu privire la aspectele de mai sus.
Banca dvs. va evalua capacitatea dvs. de rambursare atunci când decideți asupra eligibilității împrumutului pentru locuință. Capacitatea de rambursare se bazează pe venitul dvs. lunar disponibil/în exces (care se bazează pe factori precum venitul lunar total/în exces minus cheltuielile lunare) și alți factori, cum ar fi venitul soțului, activele, pasivele, stabilitatea veniturilor etc. Preocuparea principală a băncii este să se asigure că rambursați confortabil împrumutul la timp și să vă asigurați utilizarea finală. Cu cât venitul lunar disponibil este mai mare, cu atât este mai mare suma la care va fi eligibil împrumutul. În mod obișnuit, o bancă presupune că aproximativ 55-60% din venitul lunar disponibil/excedent este disponibil pentru rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, unele bănci calculează venitul disponibil pentru plata EMI pe baza venitului brut al unei persoane și nu a venitului disponibil.
Plătește ipoteca
Există mai mulți factori de care va trebui să luați în considerare atunci când decideți cât timp doriți să petreceți plătind ipoteca. Poate părea că decizia dvs. ar trebui să se bazeze strict pe obținerea celei mai mici dobânzi și pe plata lunară, dar există și alți factori de luat în considerare - cum ar fi stilul dvs. de viață, veniturile și bugetul dvs. - care vă afectează viitorul financiar.
O alternativă populară la ipoteca fixă pe 30 de ani este ipoteca fixă pe 15 ani. Împrumutații cu un termen de 15 ani plătesc mai mult pe lună decât cei cu un termen de 30 de ani. În schimb, ei primesc o dobândă mai mică, își plătesc datoria ipotecară în jumătate din timp și pot economisi zeci de mii de dolari pe durata ipotecii lor.
Pe lângă creditele ipotecare cu rată fixă, debitorii pot lua în considerare și credite ipotecare cu rată variabilă, care sunt populare pentru dobânzile lor inițiale scăzute, mai ales dacă nu intenționează să locuiască în casă pentru o perioadă lungă de timp.
Deși un credit ipotecar pe 15 ani poate avea cel mai mult sens pe hârtie, alegerea între cei doi termeni depinde de situația dumneavoastră individuală. Va trebui să vă evaluați finanțele personale și să vă înțelegeți capacitatea de a ține pasul cu plățile. Să ne uităm la avantajele ambelor condiții ipotecare.
La ce vârstă trebuie să plătiți ipoteca
După ce s-au instalat într-o casă sau au găsit puțin mai multă flexibilitate financiară, mulți proprietari încep să se întrebe: „Ar trebui să fac plăți suplimentare la credit ipotecar?” La urma urmei, efectuarea de plăți suplimentare vă poate economisi costurile cu dobânzile și vă poate scurta durata creditului ipotecar, apropiindu-vă cu atât de mult de dreptul de proprietate.
Cu toate acestea, în timp ce ideea de a vă achita creditul ipotecar mai repede și de a trăi în casa dvs. fără un credit ipotecar sună grozav, pot exista motive pentru care efectuarea de plăți suplimentare către principal ar putea să nu aibă sens.
„Uneori este plăcut să faci plăți suplimentare la credit ipotecar, dar nu întotdeauna”, spune Kristi Sullivan de la Sullivan Financial Planning din Denver, Colorado. „De exemplu, să plătești 200 de dolari în plus pe lună pentru ipoteca ta pentru a-l scădea de la 30 de ani la 25 de ani pentru o casă pe care îți poți imagina că trăiești peste încă cinci ani nu te ajută. Vei imobiliza acea plată lunară suplimentară și nu vei beneficia niciodată de ea”.
Deși mulți sunt de acord că entuziasmul de a trăi fără ipotecă este eliberator, poate fi realizat în mai multe moduri. Deci, de unde știi dacă are sens să începi să plătești un pic mai mult capital în fiecare lună pentru creditul tău ipotecar? Depinde de situația dumneavoastră financiară și de modul în care vă gestionați fondurile discreționare.
