Când te gândești să cumperi o casă, dar nu ai toți banii pentru a o plăti, primul lucru care îți vine în minte este să aplici pentru o casă. ipotecare. Entitățile bancare evaluează situația financiară a oamenilor pentru a determina procentul de ajutor. The Euribor este una dintre cele mai importante referințe de astăzi cu mare relevanță asupra unui credit ipotecar.
Euriborul intră în acțiune la calcularea dobânzii la creditul ipotecar. Este el Rata de ofertă interbancară europeană, adică prețul la care băncile europene se împrumută între ele. Așa cum oamenii și companiile merg la bănci, ei fac o cerere de împrumut către o altă bancă și își plătesc dobânda.
Calculul Euribor se efectuează zilnic folosind o metodă care utilizează cea mai mare cantitate de informații din operațiunile reale efectuate de bănci în diferite termene de scadență. Datorită importanței sale, întrucât implică entitățile din zona euro, influențează foarte mult un credit ipotecar și îl poate ajusta pentru a favoriza sau complica achiziția unei locuințe.
Cum intervine Euriborul într-o ipotecă
Pentru a înțelege cum afectează Euribor o ipotecă trebuie să știi cum funcționează. Principalele entități incluse în zona euro raportează cu privire la rata dobânzii interbancare aplicată în ziua precedentă. Institutul European al Piețele monetare este responsabil de calcularea Euriborului după cum urmează:
- Eliminați primele 15% din date
- Ștergeți ultimele 15% din date
- Pe 70% din datele rămase se face calculul și se obține Euriborul
Acum, trebuie să țineți cont de acest lucru atunci când solicitați un credit ipotecar, mai ales când alegeți rata dobânzii pe care va cântări creditul solicitat de la bancă.
- Permanent: un procent care nu se modifică
- Variabil: dependent de benchmark
- Amestecat: combină dobânda fixă și variabilă
Dacă decizia este o dobândă variabilă, înseamnă că valoarea dobânzii va scădea doar dacă indicele de referință, în acest caz Euribor, scade. Dar dacă valoarea respectivă crește, același lucru se va întâmpla cu dobânda. Deși Euriborul se calculează zilnic, există referințe săptămânal, lunar, trimestrial, lunar și anual. Ultimele două sunt cele mai utilizate în credite ipotecare.
Înainte de a te hotărî asupra dobânzii pentru o ipotecă, este foarte util să reflectezi asupra scenariilor care pot apărea și care pot afecta economia, la bine și la rău. Când vine vorba de un împrumut mare, este necesar să ne întrebăm cum să acționezi.
Acest indice de referință este utilizat și pentru calcularea ratei dobânzii la împrumuturile sindicalizate, precum și la emisiunile de datorii cu rată variabilă și alte elemente financiare.
Ce ar trebui să aveți în vedere la momentul unei ipoteci
Întrucât Euribor este cel mai utilizat indice pentru calcularea revizuirilor ratelor variabile ale dobânzilor la creditele ipotecare, nu ar trebui să fie ciudat să știi în profunzime ce înseamnă acest lucru în finanțele tale. Relația dintre Euribor și împrumuturi este destul de strânsă și obligatorie. În acest sens, vă voi prezenta care sunt avantajele și dezavantajele alegerii dobânzii variabile.
1. Avantajele Euriborului
- Interesele sunt reduse: în acest moment totul va depinde de contextul economic. Atunci când ipoteca este supusă modificărilor Euriborului, într-o economie cu dobânzi scăzute, plata lunară a ipotecii va scădea. Din același motiv, valoarea lunară de plătit este mai mică.
- Are termene mai lungi: o dobândă variabilă oferă mai multă flexibilitate în termenul de rambursare a împrumutului. Dacă sunt necesare plăți lunare mai mici, aceasta este o opțiune excelentă, indiferent dacă termenul ipotecii este prelungit.
2. Dezavantajele Euriborului
- Dobanda variabila: dezavantajul apare atunci când valoarea indicelui de referință tinde să crească. bine cel valoarea ratelor ar putea crește.
- Semăna incertitudine: a nu cunoaste suma care va fi platita la sfarsitul creditului ipotecar nu este usor. Deoarece acestea sunt termene foarte lungi, 10 ani, de exemplu, face imposibilă anticiparea comportamentului Euriborului.
Trebuie reținut că rata dobânzii este revizuită la șase luni sau în fiecare an, în funcție de evoluția indicelui menționat. În consecință, plățile ipotecare pot crește sau scade. Ipoteca va specifica data la care se ia pentru obtinerea valorii oficiale Euribor care va fi luata in calcul la revizuirea ratelor.
Euribor în fața unei economii în schimbare
Euriborul crește și scade din cauza influenței pe care o are asupra sa, a situației economice europene și a deciziilor Banca Centrală Europeană. Acești factori afectează direct valoarea banilor în bănci, de care depinde apoi valoarea acestui indice.
Un alt factor este suma de bani care circulă pe piețe. Dacă este puțin, valoarea Euriborului tinde să crească, deoarece se înțelege că banii sunt puțini. La rândul lor, entitățile bancare văd riscul cu care se confruntă atunci când împrumută bani unei alte bănci. Dacă determină că riscul este foarte mare, valoarea banilor crește, iar la fel se întâmplă și cu Euribor.
Evoluția Euriborului a fost afectată de schimbarea economiei în Europa. Pe parcursul anului 2021, indicele a rămas în valori negative, mai precis -0,502 %. La începutul anului 2022 a crescut la -0,477%, cu toate acestea, creditele ipotecare au devenit mai scumpe. Dar experții spun că va rămâne scăzut.
Pentru a crea o mai mare transparență în tranzacțiile cu împrumuturi, Banca Centrală Europeană a început să utilizeze un nou benchmark numit STR €, cunoscut sub numele de Ester. Este adesea comparat cu Euribor, dar fiecare joacă un rol diferit. Euriborul este folosit ca referință pentru rata dobânzii în rate de luni sau un an, în timp ce Ester reflectă prețul operațiunilor interbancare de o zi.
Cu toate acestea, cel mai indicat lucru pentru sănătatea financiară este să consultați un specialist înainte de a aplica pentru un credit ipotecar. Sfaturile profesionale te pot scoate din îndoială și vei fi mai încrezător în pasul pe care îl vei face pentru a realiza casa visurilor tale.
