A entrada de Míriam (número fictício) em uma lista de sombrios começou após um desentendimento com sua antiga companhia telefônica. Meses depois de mudar de operadora, a empresa anterior exigiu o pagamento de alguns recibos apesar de já ter cancelado a assinatura há alguns meses. Míriam recusou-se a pagar os 60 euros que pediram, considerando que era injusto arcar com as contas de uma empresa à qual já não pertencia. Foi aí que sua provação começou. Por isso, recebeu uma comunicação informando-o da inclusão do seu número e convocou uma lista de inadimplentes. Tudo isso, apesar de ter afirmado várias vezes que
a dívida imputada não era exigível.
Dois anos depois, Míriam ainda está nessa lista negra e sofrerá as consequências quando tentar realizar procedimentos ou tarefas diárias. Ele não consegue financiamento para comprar um carro novo nem pode mudar de empresa que vende eletricidade, gás ou, novamente, seu telefone. A razão é que um grande número de prestadores de serviços e instituições financeiras consultam essas listas - mediante pagamento de uma taxa - antes de conceder um empréstimo ou assinar um contrato para qualquer serviço básico. Agora, seu caso está pendente de resolução no tribunal depois de entrar com uma ação com a ajuda da associação Asufin.
Julián Latorre também foi solicitado por um operador a pagar uma quantia de 600 euros que não correspondia, pois havia feito a transferência para outra telecom cumprindo todos os requisitos e uma vez terminado o período de permanência acordado. O supracitado recusou-se a pagar o dinheiro reclamado por não constituir uma dívida real e logo foi punido pela operadora: seu número foi incluído em um desses registros. Depois de reclamar por meio da OCU, Julián removeu o sujo da lista, mas teve que suportar penalidades diferentes por meses. As dificuldades foram várias, desde a recusa ao assinar o seguro do seu carro, até problemas com financiadores que não hesitaram em sacar os cartões de crédito vinculados a diferentes negócios. "Qualquer entidade que eu fui, eles me disseram que não", diz Julián.
Os episódios sofridos por Míriam ou Julián ocorrem com relativa frequência na Espanha. Para entrar em um processo de inadimplência, basta deixar de pagar um recibo de apenas 50 euros. Considerando que muitos dos inadimplências não se devem a altas importações, as consequências podem paralisar a contratação de serviços básicos pelo consumidor afetado. Estar dentro en una de estas listas perjudica al ciudadano a la hora de contratar servicios básicos para la vida diaria como una hipoteca, un préstamo urgente, una tarjeta de crédito o dar de alta una línea de teléfono o la electricidad o el gas en una casa , entre outros.
Os arquivos que operam na Espanha são vários. Entre elas estão aquelas que atuam como empresas privadas, como a Asnef (Associação Nacional dos Estabelecimentos de Crédito Financeiro), RAI (Registro de Aceitos Não Pagos) ou Experian Credit Bureau. O Banco de Espanha, por sua vez, dispõe do Cirbe (Centro de Informação de Riscos), que embora não seja um registo de inadimplentes, oferece informação sobre pessoas cujo risco acumulado ultrapassa os 1.000 euros. Em geral, essas listas servem para verificar se o usuário que aparece cadastrado nelas não é solvente e, portanto, há um alto risco ao assinar um contrato de empréstimo ou serviço com ele.
Fontes de um dos arquivos mais conhecidos, a Asnef, explicam à ABC que os dados incluídos são utilizados com o objetivo de dar segurança ao tráfego comercial, além de “ajudar a prevenir a inadimplência e avaliar a solvência de pessoas físicas e jurídicas”. Da Asnef não fornecem números sobre o tipo de dívida ou o número exato de pessoas inscritas no processo, mas dizem que durante as primeiras semanas da pandemia há um ligeiro aumento no número de devedores. "Mas, haverá uma queda imediata devido às moratórias aprovadas pelo Governo e ao acordo sectorial de adiamento das operações de financiamento dos clientes das nossas entidades associadas", admitem as mesmas fontes.
reivindicar compensação
Além disso, há muitos casos como o de Miriam, em que se entra por engano, como pode acontecer se houver desentendimentos com uma empresa fornecedora, por exemplo. "Mesmo o mais honrado dos pagadores pode um dia ver seu NUM em um arquivo", alertou a associação de consumidores da OCU. De fato, há casos de roubo de identidade ou contratação fraudulenta que nos fazem cair em uma teia da qual, uma vez dentro, é muito difícil escapar.
Uma inclusão irrelevante
Da UCO refere-se ao caso de Gabriel (número fictício), que comunicou à AEPD a sua inclusão num dossier de delinquente sem que este passo fosse legal. A Agência de Proteção de Dados impôs uma multa de 50.000 euros à Unión de Créditos Inmobiliarios, empresa que fez a inclusão incorreta por esse motivo e a sanção foi posteriormente confirmada pelo Tribunal Nacional e pelo Supremo Tribunal. A decisão lembra que para que a inclusão de dados de usuários em um cadastro seja legítima, não basta que a dívida seja exata, mas também é necessário que a inclusão seja relevante. Neste caso, não foi o caso porque Gabriel havia solicitado a anulação de várias cláusulas do empréstimo hipotecário.
Ileana Izverniceanu, diretora de comunicação da OCU, lembra que às vezes a inclusão é feita por engano, a dívida não é real ou não atende aos requisitos para registro no arquivo. Se isso acontecer, a pessoa afetada deverá solicitar a remoção do titular do registro assim que notificar a inclusão. Em caso de não resposta, deve ser comunicado à Agência Espanhola de Proteção de Dados (AEPD) e, em última análise, existe a opção de reclamar judicialmente uma indemnização pelos danos causados pela inclusão incorreta. Por outro lado, se for admitido que a dívida é real, o consumidor deve liquidá-la antes e reclamar e guardar o comprovante de pagamento para evitar problemas no futuro.
Fontes da Asnef reconhecem que em ocasiões "muito específicas" pode haver casos em que um consumidor seja vítima de um contrato fraudulento ou roubo de identidade. Pesados, eles lembram aos cidadãos disponíveis um serviço gratuito para exercer seus direitos de acesso, retificação, cancelamento, oposição e limitação.
medição de pressão
Por outro lado, a inclusão em um desses arquivos de solvência de ativos é usada como meio de pressão para reivindicar uma dívida. Mas, os cidadãos incluídos por engano não só têm o direito de ter os seus dados apagados, como também podem pedir uma indemnização em tribunal. A este respeito, Fernando Gavín, de Gavín & Linares, advogados colaboradores de Asufin, observou que o Supremo Tribunal estabeleceu que quando alguém ingressa em um processo de inadimplência é para avaliar a solvência de uma pessoa. “O objetivo não pode ser coagir alguém a pagar uma dívida. Ou seja, essas listas não podem ser utilizadas de forma coercitiva, muito menos quando o cliente tem uma reclamação em aberto através do serviço de atendimento ao cliente”, acrescenta Gavín.
Ao mesmo tempo, Gavín sublinha que a última indemnização que as empresas foram obrigadas a pagar por violação do direito à honra é quantificada em milhas de euros. “Eles diriam a essas empresas que atalhos não valem a pena, se quiserem cobrar uma dívida, o jeito é entrar com uma ação judicial”, especificou Gavín.
Nesse sentido, o porta-voz da Facua, Rubén Sánchez, insistiu esta semana durante a apresentação da campanha #yonosoymoroso que a aplicação de multas à pessoa singular ou colectiva responsável pela inclusão no processo dos devedores é a melhor forma de desencorajar as empresas. “A decisão de incluir um consumidor em um registro pode sujar as empresas se descobrirem que um consumidor faz uma reclamação”, alertou Sánchez.
Quando eles podem colocá-lo em um arquivo?
-Para incluir legalmente uma pessoa em uma lista de inadimplentes, a dívida deve ser "certa, vencida e exigível", ou seja, deve ser uma dívida real que deveria ter sido paga no passado e deve ser demonstrada.
-O não pagamento foi de valor superior a 50 euros. Portanto, as empresas não podem incluir na lista de inadimplentes aqueles que devem menos de 50 euros.
– Se a dívida estiver em processo de discussão administrativa, judicial ou arbitral, não será processada a inclusão do cidadão em causa em qualquer registo deste tipo.
- A inclusão na lista não será legal se, no momento da contratação do bem ou serviço, o consumidor não for avisado da possibilidade de entrar em cadastro de inadimplentes em caso de falta de pagamento.
- O prazo máximo de permanência dos dados no arquivo é de até cinco anos a partir da data de vencimento da obrigação que originou a dívida, conforme rechamada da OCU.
