Quando você começa a pagar mais principal do que juros?
As regras do Banco Central da Irlanda aplicam limites ao montante que os credores do mercado irlandês podem emprestar aos requerentes de hipotecas. Esses limites se aplicam aos índices LTI (loan-to-income) e LTV (loan-to-value) para residências primárias e imóveis destinados à locação, e são adicionais às políticas e termos de crédito individuais dos credores. Por exemplo, um credor pode limitar a porcentagem do seu salário líquido que você pode usar para pagar sua hipoteca.
Um limite de 3,5 vezes sua renda bruta anual se aplica a pedidos de hipoteca de uma casa principal. Este limite também se aplica a pessoas com patrimônio líquido negativo que solicitam uma hipoteca para uma nova casa, mas não àquelas que solicitam um empréstimo para comprar uma casa alugada.
Os credores têm alguma discrição quando se trata de pedidos de hipoteca. Para os primeiros compradores, 20% do valor das hipotecas aprovadas por um credor pode estar acima desse limite, e para os segundos compradores e subsequentes, 10% do valor dessas hipotecas podem estar abaixo desse limite.
Quando você começa a pagar mais principal do que juros em um empréstimo de carro?
Pode haver uma variedade desconcertante de hipotecas, mas para a maioria dos compradores de casas, na prática, existe apenas uma. A hipoteca de taxa fixa de 30 anos é praticamente um arquétipo americano, a torta de maçã dos instrumentos financeiros. É o caminho que gerações de americanos seguiram para possuir sua primeira casa.
Uma hipoteca nada mais é do que um tipo específico de empréstimo a prazo, garantido por imóveis. Em um empréstimo a prazo, o mutuário paga juros calculados anualmente contra o saldo devedor do empréstimo. Tanto a taxa de juros quanto a parcela mensal são fixas.
Como a parcela mensal é fixa, a parte destinada ao pagamento dos juros e a parte destinada ao pagamento do capital mudam com o tempo. A princípio, como o saldo do empréstimo é muito alto, a maior parte do pagamento é de juros. Mas à medida que o saldo fica menor, a parte de juros do pagamento diminui e a parte principal aumenta.
Um empréstimo de curto prazo tem um pagamento mensal mais alto, o que faz com que uma hipoteca de 15 anos pareça menos acessível. Mas o prazo mais curto torna o empréstimo mais barato em várias frentes. Na verdade, ao longo da vida do empréstimo, uma hipoteca de 30 anos acabará custando mais que o dobro da opção de 15 anos.
Calculadora de Ponto de Virada de Hipoteca
Uma amortização mais curta pode economizar dinheiro porque você paga menos juros ao longo da vida de sua hipoteca. O valor dos pagamentos regulares da hipoteca seria maior, pois você está pagando o saldo em menos tempo. No entanto, você pode construir patrimônio em sua casa mais rapidamente e ficar livre de hipotecas mais cedo.
Veja o gráfico abaixo. Mostra o impacto de dois períodos de amortização diferentes no pagamento de uma hipoteca e nos custos totais de juros. Os custos totais de juros aumentam consideravelmente se o período de amortização for superior a 25 anos.
Você não precisa ficar com o período de amortização selecionado quando solicitou sua hipoteca. Faz sentido financeiro reavaliar sua amortização cada vez que você renova sua hipoteca.
Que porcentagem de uma hipoteca de 30 anos é paga em 10 anos?
Comprar uma casa com hipoteca é a maior transação financeira que a maioria de nós faz. Normalmente, um banco ou credor hipotecário financia 80% do preço da casa e você concorda em pagá-lo de volta – com juros – durante um determinado período. Ao comparar credores, taxas de hipoteca e opções de empréstimo, é útil entender como funcionam as hipotecas e qual tipo pode ser melhor para você.
Na maioria das hipotecas, uma parte do valor emprestado (o principal) mais os juros é reembolsado a cada mês. O credor usará uma fórmula de amortização para criar um cronograma de pagamento que divide cada pagamento em principal e juros.
Se efetuar os pagamentos de acordo com o plano de amortização do empréstimo, este será integralmente pago no final do prazo estabelecido, por exemplo 30 anos. Se a hipoteca for uma taxa fixa, cada pagamento será um valor igual em dólares. Se a hipoteca for de taxa variável, o pagamento mudará periodicamente à medida que a taxa de juros do empréstimo mudar.
O prazo, ou duração, do seu empréstimo também determina quanto você pagará por mês. Quanto maior o prazo, menores os pagamentos mensais. A desvantagem é que quanto mais tempo levar para pagar a hipoteca, maior será o custo total da compra da casa, porque os juros serão pagos por mais tempo.
