Quanto do meu pagamento mensal da hipoteca são juros?
A amortização é o processo que os credores usam para aplicar os pagamentos mensais da hipoteca ao saldo principal e aos juros devidos. O cronograma de amortização ajuda a garantir que você pagou sua hipoteca integralmente até o final do prazo do empréstimo.
Um cronograma de amortização de hipotecas mostra quanto de cada pagamento vai para o principal e os juros. Ele também mostrará como seu saldo total mudará após cada pagamento bem-sucedido. Um plano de amortização de hipoteca geralmente requer:
Este é um exemplo de um cronograma de amortização para uma hipoteca de taxa fixa de $ 300.000 com prazo de 30 anos e uma taxa de juros de 3% paga mensalmente. Um cronograma de amortização completo para este empréstimo mostraria 360 pagamentos mensais. Este exemplo mostra apenas os primeiros seis meses:
Neste exemplo, você paga um pouco menos de juros a cada mês porque está pagando o saldo principal. À medida que os custos dos juros diminuem, mais do pagamento vai para a redução do saldo principal. O pagamento de juros do mês seguinte é baseado no saldo total atualizado.
significado de amortização de empréstimo
O conceito básico de amortização de hipoteca é simples: você começa com um saldo de empréstimo e o paga em parcelas iguais ao longo do tempo. Mas se você observar atentamente cada pagamento, verá que o principal e os juros do empréstimo são amortizados a uma taxa diferente.
“A amortização do empréstimo é o processo de cálculo dos pagamentos que amortizam o valor do empréstimo”, explica Robert Johnson, professor de finanças da Heider School of Business da Creighton University.
Se você tem uma hipoteca de taxa fixa, como a maioria dos proprietários, seus pagamentos mensais de hipoteca são sempre os mesmos. Mas o detalhamento de cada pagamento – quanto vai para o principal do empréstimo versus juros – muda ao longo do tempo.
Essa transição (de juros principalmente para principal) afeta apenas a divisão de seus pagamentos mensais. Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, o valor que você paga mensalmente de principal e juros permanecerá o mesmo.
A repartição dos pagamentos é muito importante porque determina a rapidez com que o patrimônio da casa se acumula. Por sua vez, o patrimônio líquido afeta sua capacidade de refinanciar, pagar sua casa antecipadamente ou emprestar com uma segunda hipoteca.
Por que o valor dos juros que você paga diminui a cada mês?
Justin Pritchard, CFP, é consultor de pagamentos e especialista em finanças pessoais. Abrange serviços bancários, empréstimos, investimentos, hipotecas e muito mais para The Balance. Ele tem um MBA pela Universidade do Colorado e trabalhou para cooperativas de crédito e grandes empresas financeiras, além de escrever sobre finanças pessoais por mais de duas décadas.
Cierra Murry é especialista em bancos, cartões de crédito, investimentos, empréstimos, hipotecas e imóveis. Ela é consultora bancária, agente de assinatura de empréstimos e árbitro com mais de 15 anos de experiência em análise financeira, subscrição, documentação de empréstimos, revisão de empréstimos, conformidade bancária e gestão de risco de crédito.
A amortização é como os pagamentos de empréstimos são aplicados a certos tipos de empréstimos. Normalmente, o pagamento mensal permanece o mesmo e é dividido entre os custos dos juros (o que o credor recebe pelo empréstimo), a redução no saldo do empréstimo (também conhecido como “pagamento do principal do empréstimo”) e outras despesas, como impostos sobre a propriedade .
O pagamento final do empréstimo pagará o valor final restante da dívida. Por exemplo, após exatamente 30 anos (ou 360 pagamentos mensais), você pagará uma hipoteca de 30 anos. As tabelas de amortização ajudam você a entender como funciona um empréstimo e podem ajudá-lo a prever seu saldo devedor ou custo de juros a qualquer momento no futuro.
Os pagamentos da hipoteca caem com o tempo?
A amortização do empréstimo é o processo de agendamento de um empréstimo de taxa fixa em pagamentos iguais. Uma parte de cada parcela cobre juros e o restante vai para o principal do empréstimo. A maneira mais fácil de calcular os pagamentos de empréstimos amortizados é usar uma calculadora de amortização de empréstimos ou um modelo de tabela. No entanto, você pode calcular os pagamentos mínimos manualmente usando apenas o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo do empréstimo.
As tabelas de amortização são usadas pelos credores para calcular os pagamentos mensais e resumir os detalhes do pagamento do empréstimo para os mutuários. No entanto, as tabelas de amortização também permitem que os mutuários determinem quanta dívida podem pagar, avaliem quanto podem economizar fazendo pagamentos adicionais e calculem os juros anuais totais para fins fiscais.
Um empréstimo amortizado é uma forma de financiamento que é reembolsado ao longo de um determinado período de tempo. Nesse tipo de estrutura de amortização, o mutuário faz o mesmo pagamento ao longo do prazo do empréstimo, destinando a primeira parte do pagamento aos juros e o restante ao principal em aberto do empréstimo. Em cada pagamento, uma parte maior é destinada ao capital e uma parte menor aos juros até que o empréstimo seja quitado.
