Jak uzyskać najlepszą refinansowanie oprocentowania kredytu hipotecznego
Zakup nieruchomości z kredytem hipotecznym jest zazwyczaj największą osobistą inwestycją większości ludzi. Kwota, jaką możesz pożyczyć, zależy od kilku czynników, a nie tylko od tego, co bank jest skłonny Ci pożyczyć. Powinieneś ocenić nie tylko swoje finanse, ale także swoje preferencje i priorytety.
Ogólnie rzecz biorąc, większość potencjalnych właścicieli domów może sobie pozwolić na sfinansowanie domu kredytem hipotecznym w wysokości od dwóch do dwóch i pół raza ich rocznego dochodu brutto. Zgodnie z tą formułą, osoba zarabiająca 100.000 200.000 USD rocznie może pozwolić sobie na kredyt hipoteczny w wysokości od 250.000 XNUMX do XNUMX XNUMX USD. Jednak ta kalkulacja jest tylko ogólną wytyczną.
Ostatecznie przy podejmowaniu decyzji o nieruchomości należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych czynników. Po pierwsze, warto wiedzieć, na co według pożyczkodawcy możesz sobie pozwolić (i jak doszedł do tego oszacowania). Po drugie, musisz przeprowadzić osobistą introspekcję i dowiedzieć się, w jakim rodzaju mieszkania chcesz mieszkać, jeśli planujesz to robić przez dłuższy czas, oraz z jakich innych rodzajów konsumpcji jesteś gotów zrezygnować – lub nie – żyć Twój dom.
Jak uzyskać najniższe oprocentowanie kredytu hipotecznego reddit
Na przykład, jeśli wybierzesz krótszy okres pożyczki, Twoje płatności będą wyższe, ale będziesz płacić mniejsze odsetki przez cały okres pożyczki. I oczywiście, jeśli masz wyższą stopę procentową, Twoja miesięczna rata będzie wyższa, podobnie jak całkowite odsetki.
W zależności od czynników, takich jak ocena kredytowa, historia zatrudnienia i stosunek zadłużenia do dochodu, pożyczkodawca może zaoferować kredyt hipoteczny typu prime, subprime lub coś pomiędzy, zwane hipoteką „Alt-A”. Poniżej wyjaśniamy każdy z nich:
Preferowani ubiegający się o kredyt hipoteczny muszą również wpłacić sporą zaliczkę – zwykle od 10% do 20% – ponieważ chodzi o to, że jeśli masz coś do stracenia, masz mniejsze szanse na niewywiązanie się ze zobowiązań. Ponieważ kredytobiorcy z lepszymi wynikami kredytowymi i wskaźnikami zadłużenia mają zwykle mniejsze ryzyko, oferowane są im najniższe stopy procentowe, co może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie spłaty pożyczki.
Kredyty hipoteczne typu prime spełniają standardy jakości określone przez Fannie Mae (Federalne Krajowe Stowarzyszenie Kredytów Hipotecznych) i Freddie Mac (Federalna Korporacja Kredytów Mieszkaniowych). Są to dwie sponsorowane przez rząd firmy, które zapewniają wtórny rynek hipotecznych kredytów mieszkaniowych, kupując pożyczki od pierwotnych pożyczkodawców.
Jak znaleźć najlepszego pożyczkodawcę hipotecznego
Jeśli kupujesz lub refinansujesz dom, będziesz chciał uzyskać najniższą możliwą stopę oprocentowania kredytu hipotecznego. Ostatecznie można postawić tezę, że kredyty hipoteczne są towarem: płacąc co miesiąc więcej, nie uzyskasz żadnych specjalnych korzyści.
Ale jak daleko trzeba się posunąć, aby uzyskać „dobre” oprocentowanie kredytu hipotecznego? Czy jest coś, co możesz zrobić, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepszą możliwą ratę kredytu hipotecznego? Pomocne może być przyjrzenie się czynnikom wpływającym na stopę procentową.
Z finansowego punktu widzenia jedną z najważniejszych rzeczy, które należy wiedzieć, jest to, czy masz kredyt hipoteczny o stałym czy zmiennym oprocentowaniu (ARM). Zobaczmy, co to oznacza.
W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu kwota miesięcznej płatności pokrywającej kapitał i odsetki jest zwykle taka sama przez cały okres trwania pożyczki. Chociaż z biegiem czasu zapłacisz więcej kwoty głównej niż odsetek, rzeczywista kwota płatności zwykle się nie zmienia.
ARM działają trochę inaczej. Zwykle zaczynają się od niższej stopy procentowej. Ta początkowa stopa procentowa pozostaje stała przez pierwsze lata pożyczki, zwykle przez okres 5, 7 lub 10 lat. Stopa będzie następnie okresowo dostosowywana w górę lub w dół w zależności od rynku.
Najlepsi kredytodawcy hipoteczni
Z cotygodniowej ankiety przeprowadzonej przez Freddiego Maca wynika, że w momencie pisania tego tekstu w maju 2022 r. średnia stała stopa oprocentowania na 30 lat wynosiła 5,25%. Trzeba mieć szczęście (i wyjątkowo silnego pożyczkobiorcę), aby znaleźć stopę stałą na 30 lat w obecnie niskie 4.
Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych było niskie przez ostatnie dwa lata. Taki klimat umożliwił najbardziej wykwalifikowanym kredytobiorcom dostęp do historycznie niskich stóp procentowych. Jednak w 2022 r. stopy wzrosły i wygląda na to, że do końca roku mogą osiągnąć 6%.
Jakie jest dobre oprocentowanie kredytu hipotecznego? To skomplikowane pytanie. Ponieważ wiele reklamowanych stawek jest dostępnych wyłącznie dla „preferowanych” pożyczkobiorców: tych, którzy mają wysoką zdolność kredytową, niewielkie zadłużenie i bardzo stabilne finanse. Nie każdy należy do tej kategorii.
W dniu, w którym to pisano (20 maja 2022 r.), średnia tygodniowa Freddiego Maca dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosiła 5,25%. Jednak dzienny odpowiednik badania stóp procentowych The Mortgage Reports wyniósł 5,484% (RRSO 5,51%). Jasne jest więc, że na rynku istnieje pewne zróżnicowanie.
Według FICO osoba z najniższą z tych RRSO (4,754%) zapłaciłaby około 263.640 620 dolarów odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Ale osoba, której wynik mieści się w przedziale 639-371.520, zapłaciłaby około XNUMX XNUMX dolarów całkowitych odsetek za tę samą cenę domu. Zatem z biegiem czasu to, co może wydawać się stosunkowo niewielką różnicą w kursach, może skutkować dużymi oszczędnościami.
