Czy lepsze jest stałe czy zmienne?
Oprócz wyboru spośród wielu rodzajów produktów hipotecznych, takich jak konwencjonalne lub FHA, masz również możliwości ustalenia stopy procentowej w celu sfinansowania domu. Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa rodzaje stóp procentowych z wieloma czynnikami różnicującymi dla obu typów, stałe i regulowane.
Stałe oznacza to samo i bezpieczne, a zmienne oznacza zmianę i ryzyko. Jeśli planujesz pozostać w domu przez długi czas, kredyt inny niż kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej rzadko będzie brany pod uwagę. Jeśli prawdopodobnie przeprowadzisz się w ciągu siedmiu lat, kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej (ARM) pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze. Około 12% wszystkich kredytów mieszkaniowych to ARM lub kredyty hipoteczne o regulowanej stopie procentowej.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu są zazwyczaj o 1,5 procent wyższe niż kredyty o zmiennym lub regulowanym oprocentowaniu. (Terminy hipoteki o zmiennej stopie procentowej i hipoteki o zmiennej stopie procentowej oznaczają to samo.) W przypadku ARM stawka pozostaje stała przez trzy, pięć lub siedem lat, a następnie może być dostosowywana każdego roku. Na przykład, jeśli jest to pięcioletni kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, pożyczka ta nazywa się 5/1ARM (pięć lat stałych, a następnie regulowanych w każdą rocznicę pożyczki).
Zmienne oprocentowanie
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to dwa główne rodzaje kredytów hipotecznych. Chociaż rynek oferuje wiele odmian w ramach tych dwóch kategorii, pierwszym krokiem przy zakupie kredytu hipotecznego jest określenie, który z dwóch głównych rodzajów pożyczek najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu pobiera stałą stopę procentową, która pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania. Chociaż kwota kapitału i odsetek płaconych każdego miesiąca różni się w zależności od płatności, całkowita płatność pozostaje taka sama, co ułatwia budżetowanie właścicielom domów.
Poniższy wykres częściowej amortyzacji pokazuje, jak kwoty przypisane do kwoty głównej i odsetek zmieniają się w czasie trwania kredytu hipotecznego. W tym przykładzie okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 30 lat, kapitał wynosi 100.000 6 USD, a stopa procentowa wynosi XNUMX%.
Główną zaletą pożyczki o stałym oprocentowaniu jest to, że pożyczkobiorca jest chroniony przed nagłym i potencjalnie znaczącym wzrostem miesięcznych spłat kredytu hipotecznego w przypadku wzrostu stóp procentowych. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są łatwe do zrozumienia i niewiele różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Wadą kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest to, że gdy stopy procentowe są wysokie, trudniej jest uzyskać pożyczkę, ponieważ płatności są mniej przystępne. Kalkulator hipoteczny może pokazać wpływ różnych stawek na miesięczną spłatę.
Najlepsze kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem
Próba przewidzenia oprocentowania kredytów hipotecznych może być ryzykownym przedsięwzięciem, ale w rzeczywistości robią to wszyscy właściciele domów, niezależnie od tego, czy decydują się na zmienną czy stałą stopę procentową. Jeśli jesteś nowy na rynku lub obawiasz się, że stopy procentowe wzrosną raczej wcześniej niż później, zablokowanie całości lub części pożyczki może być dobrą strategią.
Kredyty mieszkaniowe zależą od Twojej indywidualnej sytuacji, nastawienia i motywacji. Jeśli jesteś nowy na rynku i nie czujesz się komfortowo podejmując ryzyko, możesz rozważyć wybór kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, tak jak robi to wielu nowych inwestorów w nieruchomości w ciągu pierwszych kilku lat kredytu mieszkaniowego.
Jeśli masz większą pewność co do stóp procentowych i chętnie płacisz tyle samo, co zdecydowana większość innych pożyczkodawców (względnie rzecz biorąc), kredyt mieszkaniowy o zmiennym oprocentowaniu może być lepiej dostosowany do Twoich potrzeb.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu to kredyt hipoteczny z możliwością zablokowania (lub „zablokowania”) stopy procentowej na określony czas (zwykle od jednego do pięciu lat). Jedną z głównych zalet jest bezpieczeństwo przepływu środków pieniężnych. Wiedząc dokładnie, jakie będą Twoje płatności, będziesz w stanie zaplanować i budżet na przyszłość. Czynnik ten sprawia, że kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są bardzo popularne wśród inwestorów w ciągu pierwszych dwóch lub trzech lat posiadania nieruchomości.
Zalety i wady kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu
Oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest stałe przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Płatności ustalane są z góry za dany okres, co daje pewność, że dokładnie wiesz, ile wyniosą Twoje płatności w całym okresie. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą mieć charakter otwarty (można je anulować w dowolnym momencie bez kosztów przerwy) lub zamknięty (w przypadku anulowania przed terminem zapadalności obowiązują koszty przerwy).
W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu spłaty kredytu hipotecznego są stałe przez cały okres, chociaż stopy procentowe mogą się zmieniać w tym czasie. Jeśli stopy procentowe spadną, większa część płatności zostanie przeznaczona na zmniejszenie kwoty głównej; Jeśli stopy wzrosną, większa część płatności zostanie przeznaczona na płatności odsetkowe. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą być otwarte lub zamknięte.
