Gjeld amortiseringsplan
Et boliglån er et langsiktig lån designet for å hjelpe deg med å kjøpe bolig. I tillegg til å betale tilbake kapitalen, må du også betale rentene til utlåner. Huset og landet som omgir det tjener som sikkerhet. Men hvis du vil eie et hjem, må du vite mer enn bare disse generelle tingene. Dette konseptet gjelder også for virksomheten, spesielt når det kommer til faste kostnader og sluttpunkter.
Nesten alle som kjøper bolig har boliglån. Boliglånsrentene er hyppig omtalt i kveldsnyhetene, og spekulasjoner om retningsrentene vil bevege seg har blitt en fast del av finanskulturen.
Det moderne boliglånet dukket opp i 1934, da regjeringen – for å hjelpe landet gjennom den store depresjonen – opprettet et boliglånsprogram som minimerte den nødvendige forskuddsbetalingen på et hjem ved å øke beløpet potensielle huseiere kunne låne. Før det var en 50% forskuddsbetaling påkrevd.
I 2022 er det ønskelig med 20 % forskuddsbetaling, spesielt siden hvis forskuddsbetalingen er mindre enn 20 %, må du tegne privat boliglånsforsikring (PMI), som gjør at de månedlige utbetalingene dine blir høyere. Det som er ønskelig er imidlertid ikke nødvendigvis oppnåelig. Det er boliglån programmer som tillater mye lavere forskuddsbetalinger, men hvis du kan få de 20%, bør du.
Amortisering av avskrivninger
Også kjent som avdragslån, har fullt amortiserte lån like månedlige betalinger. Delvis amortiserte lån har også betalingsavdrag, men det foretas ballongbetaling i begynnelsen eller slutten av lånet.
For å beregne rentebeløpet, tar långiveren gjeldende lånesaldo og multipliserer den med gjeldende rentesats. Långiveren trekker deretter rentebeløpet fra den månedlige betalingen for å bestemme hvor mye av betalingen som går til hovedstolen.
Hvordan bestemmes boliglånsavskrivning?
Justin Pritchard, CFP, er betalingsrådgiver og personlig økonomiekspert. Dekker bank, lån, investeringer, boliglån og mye mer for The Balance. Han har en MBA fra University of Colorado og har jobbet for kredittforeninger og store finansfirmaer, i tillegg til å skrive om personlig økonomi i mer enn to tiår.
Cierra Murry er ekspert på bank, kredittkort, investeringer, lån, boliglån og eiendom. Hun er bankkonsulent, lånesigneringsagent og voldgiftsdommer med mer enn 15 års erfaring innen finansiell analyse, underwriting, lånedokumentasjon, lånegjennomgang, bankoverholdelse og kredittrisikostyring.
Amortisering er hvordan lånebetalinger brukes på visse typer lån. Vanligvis forblir den månedlige betalingen den samme og deles mellom rentekostnadene (det utlåneren mottar for lånet), reduksjonen i lånesaldoen (også kjent som "lånets hovedstolbetaling") og andre utgifter. som eiendomsskatt .
Den endelige lånebetalingen vil betale ned det gjenværende endelige gjeldsbeløpet. For eksempel, etter nøyaktig 30 år (eller 360 månedlige betalinger), vil du betale ned et 30-års boliglån. Amortiseringstabeller hjelper deg å forstå hvordan et lån fungerer og kan hjelpe deg å forutsi din utestående saldo eller rentekostnad når som helst i fremtiden.
I den tidlige nedbetalingsfasen av et amortisert lån er din månedlige betaling
Grunnkonseptet med amortisering av boliglån er enkelt: Du starter med en lånesaldo og betaler tilbake i like avdrag over tid. Men hvis du ser nøye på hver betaling, vil du se at hovedstolen og renten på lånet amortiseres med en annen rente.
"Låneamortisering er prosessen med å beregne betalingene som amortiserer lånebeløpet," forklarer Robert Johnson, professor i finans ved Creighton Universitys Heider School of Business.
Hvis du har et boliglån med fast rente, som de fleste huseiere, er dine månedlige boliglån alltid de samme. Men fordelingen av hver betaling - hvor mye som går til lånets hovedstol kontra renter - endres over tid.
Denne overgangen (fra for det meste renter til for det meste hovedstol) påvirker bare fordelingen av dine månedlige betalinger. Hvis du har et fastrentelån, vil beløpet du betaler hver måned for hovedstol og renter forbli det samme.
Fordelingen av betalinger er veldig viktig fordi den avgjør hvor raskt egenkapitalen i hjemmet bygger seg opp. I sin tur påvirker nettoformuen din evne til å refinansiere, betale ned boligen din tidlig eller låne med et nytt boliglån.
