José Miguel Barjola.- «Økonomisk virksomhet krever fremfor alt rettssikkerhet [...]. Men visse høyesterettsavgjørelser har skapt juridisk ustabilitet, snarere enn rettssikkerhet, i spørsmålet om åger, sier Ignacio Pla, generalsekretær i National Association of Financial Credit Establishments (ASNEF). "Vi er overbevist om at finansiell utdanning er et nødvendig skritt og et ventende oppdrag, som vil hjelpe forbrukeren til å ta en bevisst beslutning, for dessuten er forbrukerkreditt ikke et komplekst finansielt produkt," sa eksperten på det andre møtet som ble organisert. mellom ASNEF og Wolters Kluwer (se hele dagens video på denne lenken) innenfor rammen av en syklus av konferanser for å snakke om åpenhet og økonomisk utdanning.
Den "overraskende vendingen" til Høyesteretts første kammer representerer "et skritt mot juridisk usikkerhet", fordi den prøver å "anvende en sak fra 1908 på finansielle produkter fra det 25. århundre", fremhevet under sin tale Francisco Javier Orduña, professor of Law Civil ved Universitetet i Valencia og tidligere sorenskriver ved Høyesteretts første kammer. Høyesterett avsa viktige kjennelser om revolverende kreditter 2015. november 4 og 2020. mars XNUMX. (enstemmig) av de sakkyndige som deltok i møtet, sterk rettsusikkerhet og mye rettslig ulikhet. I juristenes øyne utviklet kammeret begreper som var for vage når det gjaldt å etablere en harmonisert doktrine for resten av domstolene om hva åger er.
For Orduña er Azcárate-loven, som har vært i kraft i mer enn hundre år, et anakronistisk og upresist verktøy for å definere lovligheten av noe så aktuelt som en roterende kreditt. Mye mer hvis det gjøres ut fra slike åpne juridiske begreper. Det vil generere en "stor usikkerhet", der det oversetter seg til en forsterking av ulikheten i rettslige kriterier. Forestillinger som «renter vesentlig høyere enn vanlige penger», et kriterium som Høyesterett opprettet i 2020, er enormt tvetydig. De skaper tvil, forvirring, tolkningsmuligheter. Avslutningsvis: flere rettssaker.
Men langt fra populær tro og dårlig presse, for Francisco Javier Orduña er de roterende kredittene til hans finansielle produkter "perfekt stabile og konsoliderte." Det er fordelaktig, fordi vi tilbyr en rask, enkel og fleksibel kredittgrense. "De har som funksjon å få et umiddelbar oppgjør, som er et svært nyttig instrument for samfunnet i dagens økonomi," forklarte han. Selvfølgelig, etter hans mening, er det essensielt «at de markedsføres gjennom passende kanaler». Rollen til finansiell utdanning, som Ignacio Pla hadde fremhevet, er nøkkelen. "Her fanger jeg deg og her dreper jeg deg er ubrukelig […] Personen som selger disse produktene må ha spesifikk opplæring og vite hva de selger," understreket Orduña. Eksperten plantet det som et spørsmål om empati: å sette seg inn i klientens sted og spørre seg selv: "Hvis jeg hadde den informasjonen, ville jeg ha ansatt?".
Eventuell avgrensning av begrepet åger skal i alle tilfeller gjøres på lovnivå. Aldri i et rettslig lag, langt mindre i disse termene. Etter den tidligere sorenskriverens oppfatning vil den rimelige rekkevidden være den som alltid tillater «bankkonkurranse».
Åpenhet
"Uten åpenhet og uten rettssikkerhet kan ikke et marked fungere godt," understreket Ignacio Redondo, administrerende direktør for Caixabanks juridiske rådgivningsavdeling og statsadvokat i overkant, umiddelbart. I talen fremhevet han at han har gjort store fremskritt når det gjelder åpenhet i det finansielle systemet. Bankenheter blir mer bevisste på oppdraget med å gi mer informasjon til kundene, vitnet Redondo. Regelverket krever dette: Banker skal være tydelige når de informerer om produkter «som kunden ikke kan kjenne perfekt».
Men når det gjelder rettssikkerhet, er det i stedet «det er gjort lite fremskritt». Begrensningen av satser ved rettslige midler, avtalt med Orduña, er et problem. Etter hans mening kan denne veien skape spenninger i markedet og begrense handlingene til enheter, og fremfor alt enorm usikkerhet. Det er logisk at det er en minimumsregulering, innrømmet han, men i hvert fall at den er garantert og harmonisert. "Det som er fornuftig er at det blir regulert på europeisk nivå", forklarte han, siden "markedet ikke kan være avhengig av lovgivende nasjonalisme eller rettslige lokalisme".
På sin side definerte Jesús Sánchez, dekan ved Barcelonas advokatforening (ICAB) og praktiserende advokat panoramaet av "rettslig mosaikk". Det kan ha virket som om kjennelsen fra 2020 fra Det øverste kammer ble feiltolket av domstolene og ga opphav til store forskjeller. Han erkjenner at resolusjonen «ikke hjelper på rettssikkerheten». "Det kostet veldig lite å ha etablert klare parametere," forklarte han. Å se bort fra definisjoner som er få presise og åpne for tolkning og etablere en parentes hadde vært en løsning. Utover definisjoner som "en forskjell i den størrelsesorden" eller "en forskjell så merkbar", termer som forårsaker en hel strøm av søksmål.
Resultatet av å bruke denne typen definisjoner, beklaget Sánchez, er "en fullstendig selvmotsigende rettssak." For eksempel, mens i domstolene i Cantabria aksepteres renter som overstiger 10 prosent som betydelig høyere, er det i Badajoz tillatt med 15. I Oviedo er det derimot et annet kriterium. "Du er en sann basar, la oss se hvem som gir mer," bemerket han.
I land som Frankrike er det fortsatt et tak på 30 prosent. Noe akseptabelt, etter Sánchez sin mening. I Spania er det ingen embargo uten regulering. Den gjeldende doktrinen trenger «en avklaring», krevde advokaten: «enten fikser Høyesteretts første kammer situasjonen eller så har lovgiveren plikt til å handle», dømte han. Kravtsunamien øker og med den forskjellen mellom kriterier. Sánchez forsikret at i noen tilfeller "søker de til og med for renter under gjennomsnittsrenten", fordi det er en generell oppfatning at alt som overstiger 20 prosent er åger. Men dekanen ved ICAB advarte om at dette ikke er sant. – Det er noe Høyesterett aldri har sagt, sier han.
Du kan få tilgang til hele dagens bilde på denne lenken.
