Fuster Asociados
Si usted es titular de un préstamo hipotecario, para el que se estableció como tipo de interés variable el índice de referencia IRPH (o índice basado en el tipo medio de los préstamos hipotecarios concedidos por las Cajas de Ahorros españolas), ahora y sobre todo a partir de la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de marzo de 2020, podría reclamar a la entidad financiera que le concedió su préstamo, la devolución del importe de los intereses indebidamente pagados durante la vigencia de su préstamo.
Este tipo de cláusulas que contienen tipos de interés variable referenciados al índice IRPH, sólo se han considerado abusivas cuando no cumplen los requisitos de transparencia. Por ejemplo, un consumidor que tenga una hipoteca calculada en base al índice IRPH en lugar del tipo de interés de oferta interbancaria del euro (Euribor), para una hipoteca de aproximadamente 150.000 euros, habrá pagado un sobrecoste medio de 25.000 euros. Una cantidad que podría ser reclamada.
Por tanto, dado el caso de que el índice no se ofreciera con la transparencia requerida, la información facilitada sobre las implicaciones a la hora de contratar una hipoteca con IRPH no fuera clara, y tampoco se aclararan al cliente los costes comparativos entre otros índices (como por ejemplo el Euribor) y el IRPH, podría reclamar el IRPH.
Reclamaciones del IRPH en España. Hipoteca vinculada al IRPH
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en su sentencia del 3 de marzo de 2020 dijo que los consumidores afectados por el índice IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que es un índice de referencia para los préstamos hipotecarios, pueden reclamar contra los bancos españoles.
Basándonos en la base de datos, podemos decir que los tipos de interés del IRPH han sido más altos que los vinculados al Euribor. Los bancos vendían estos tipos a los consumidores como una alternativa estable al fluctuante Euribor, que ahora tiene tipos negativos.
Para ello, cada prestatario que desee reclamar respecto a sus provisiones de índice IRPH tendrá que presentar una reclamación judicial individual, y dicha reclamación tendrá que ser evaluada por un Tribunal a la luz de sus propias circunstancias.
En consecuencia, cada Tribunal decidirá si el prestamista cumplió o no con las obligaciones de información previstas en la Legislación Nacional de Transparencia que desarrolla la Directiva aplicable en ese momento (Directiva 93/13 ).
En cuanto al deber de transparencia, la Comisión Europea ha dicho que los prestamistas/bancos tienen la obligación de explicar al consumidor el tipo de interés variable de la hipoteca IRPH antes de firmar el contrato.
Klawsoli abbużivi fil-kuntratt ta' ipoteka tiegħek
L-IRPH (Mortgage Loan Reference Index) huwa definit bħala indikatur li l-istituzzjonijiet finanzjarji jużaw biex jaġġornaw ir-rata tal-imgħax varjabbli tal-ipoteki tal-klijenti tagħhom. Huwa interess simili għall-Euribor, iżda regolat minn kull entità.
Wara s-sentenza tal-Qorti tal-Ġustizzja tal-Unjoni Ewropea tat-3 ta’ Marzu 2020, il-pożizzjoni tal-korp dwar in-natura abbużiva tal-imgħax IRPH impost mill-banek fuq l-ipoteki tal-konsumaturi Spanjoli hija ċara.
Għalhekk, hija pożizzjonata favur il-konsumatur u tippermetti kemm il-pretensjoni tal-ammonti mħallsa żejda fil-pagamenti tas-self ipotekarju kif ukoll l-eliminazzjoni ta’ dan l-indiċi ta’ referenza minħabba nuqqas ta’ trasparenza fil-kuntrattar.
Ħażna jew aċċess tekniku li jintuża esklussivament għal skopijiet ta’ statistika anonima. Mingħajr rekwiżit, konformità volontarja mill-Fornitur tas-Servizz tal-Internet tiegħek, jew rekords addizzjonali minn parti terza, informazzjoni maħżuna jew irkuprata biss għal dan il-għan ma tistax tintuża biex tidentifikek.
L-aħħar aħbarijiet dwar l-ipoteka IRPH
Las repercusiones de la sentencia del Abogado General del TJCE, según la cual los bancos españoles podrían haber infringido la Directiva de la UE de 1993 sobre las cláusulas abusivas en los contratos con los consumidores al referenciar las hipotecas al índice IRPH, serán más contenidas de lo que muchos observadores temen.
Desde la crisis inmobiliaria en España, el índice IRPH, ampliamente utilizado, ha bajado mucho menos que el Euribor, con una diferencia media del 2% en la última década. Los prestatarios con hipotecas vinculadas al IRPH se han perdido, por tanto, la ganancia de la caída de los tipos, se han sentido engañados y han empezado a demandar a los bancos.
En el segundo trimestre de 2019, los ocho principales bancos españoles (Banco Santander, BBVA, Caixabank, Bankia, Sabadell, Kutxabank, Unicaja y Liberbank) tenían 17.400 millones de euros de exposición a hipotecas con IRPH; solo Caixabank representa 6.400 millones de euros. Esta cifra no incluye las hipotecas que han sido devueltas.
Las estimaciones sobre el potencial pasivo que pesa sobre los bancos son muy variadas, desde unos pocos miles de millones hasta decenas de miles de millones. La asociación de consumidores ASUFIN cree que hasta un millón de clientes podrían verse afectados, con un coste medio por cliente de 25.000 euros. Esto situaría la responsabilidad potencial total de los bancos en 25.000 millones de euros.
