Puntos pagados en la refinanciación
1. Cobertura. La sección 1026.19(a) exige la divulgación anticipada de las condiciones de crédito en las transacciones de hipotecas inversas sujetas a la sección 1026.33 que estén garantizadas por la vivienda del consumidor y que también estén sujetas a la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) y a su Reglamento de aplicación X. Para estar cubierta por la sección 1026.19(a), una transacción debe ser un préstamo hipotecario relacionado a nivel federal según la RESPA. «Préstamo hipotecario relacionado con el ámbito federal» se define en la RESPA (12 U.S.C. 2602) y en el Reglamento X (12 CFR 1024.2(b)), y está sujeto a cualquier interpretación de la Oficina.
3. Solicitud por escrito. Los acreedores pueden basarse en la RESPA y el Reglamento X (incluidas las interpretaciones de la Oficina) para decidir si se ha recibido una «solicitud por escrito». En general, el Reglamento X define la «solicitud» como la presentación de la información financiera de un prestatario en previsión de una decisión crediticia relacionada con un préstamo hipotecario federal. Véase 12 CFR 1024.2(b). Una solicitud se recibe cuando llega al acreedor en cualquiera de las formas en que normalmente se transmiten las solicitudes: por correo, entrega en mano o a través de un agente o corredor intermediario. (Véase el comentario 19(b)-3 como orientación para determinar si la operación implica o no a un agente o corredor intermediario). Si una solicitud llega al acreedor a través de un agente o corredor intermediario, la solicitud se recibe cuando llega al acreedor, y no cuando llega al agente o corredor.
¿Las comisiones de suscripción son deducibles?
(a) Definición. La comisión de financiación es el coste del crédito al consumo en forma de importe en dólares. Incluye cualquier cargo pagadero directa o indirectamente por el consumidor e impuesto directa o indirectamente por el prestamista como incidente o condición de la concesión del crédito. No incluye ningún cargo del tipo pagadero en una transacción de efectivo comparable.
1. Cargos en transacciones de efectivo comparables. Los cargos impuestos de manera uniforme en las transacciones de efectivo y de crédito no son cargos financieros. Para determinar si un elemento es un gasto financiero, el prestamista debe comparar la operación de crédito en cuestión con una operación en efectivo similar. Un acreedor que financia la venta de bienes o servicios puede comparar los cargos con los que se pagan en una transacción en efectivo similar por el vendedor del bien o servicio.
C. Descuentos disponibles para un grupo concreto de consumidores por cumplir ciertos criterios, como ser miembros de una organización o tener cuentas en una determinada institución financiera. Este es el caso incluso si un individuo debe pagar en efectivo para obtener el descuento, siempre que los clientes a crédito que son miembros del grupo y no cumplen los requisitos para el descuento no paguen más que los clientes que no son miembros en efectivo.
Puntos pagados en la compra de la vivienda principal 1098
La ley exige a los prestamistas que proporcionen una estimación del préstamo en un plazo de 3 días laborables a partir de la recepción de su solicitud. La estimación proporciona una lista detallada de lo que puede esperar de los costes de cierre. Este documento es una divulgación del prestamista exigida por la TILA que proporciona una estimación de buena fe del coste del préstamo.
Además, recibirá una Divulgación de Cierre 3 días hábiles antes del cierre, que le proporcionará los costos reales de la hipoteca y le dará tiempo para cuestionar cualquier discrepancia antes del cierre.
La lista de costes de cierre que paga el comprador es ciertamente más larga, pero el vendedor suele pagar la comisión del agente inmobiliario, que suele ser como mínimo el 6% del precio de compra. Así que, en la mayoría de los casos, los vendedores pagan tanto o quizá más que los compradores. Los gastos de cierre se pagan en efectivo en el momento del cierre.
Como hemos dicho, la lista es corta pero poderosa: la comisión del agente inmobiliario. Cuando se firma con un agente inmobiliario, éste debe revelar su comisión, pero los vendedores también son responsables de pagar al agente del comprador según su acuerdo. Como generalmente se paga con los ingresos de la venta, suele ser menos doloroso para los vendedores que para los compradores liquidar en el momento del cierre.
La comisión de apertura del préstamo es deducible de impuestos
Algunos prestamistas cobran una comisión de apertura del préstamo por reunir sus documentos, y luego cobran otra comisión por hacer que alguien examine esos documentos para determinar si usted reúne los requisitos. Esta persona, el suscriptor, es la que tiene la última palabra si le aceptan o rechazan el préstamo. Su función en la empresa del prestamista es analizar y asumir el riesgo financiero que usted presenta como prestatario.
Las comisiones de suscripción suelen cubrir una serie de otros costes, como las comisiones de compromiso, de certificación de inundaciones, de transferencia bancaria y de servicios fiscales. Algunos préstamos, como las hipotecas de la FHA, no cobran comisiones de suscripción.
Los gestores de préstamos desempeñan un papel importante en el proceso hipotecario y muchos prestamistas les compensan con un 1% del importe total del préstamo en concepto de comisión. (Por lo tanto, los agentes de crédito están incentivados para ganar más dinero vendiéndole un préstamo más alto, lo que no le conviene. Preferimos que nuestros agentes de crédito se centren en ofrecerle la mejor relación calidad-precio, por lo que hemos encontrado una forma de compensarles sin comisiones absurdas.
