എപ്പോഴാണ് നിങ്ങൾ പലിശയേക്കാൾ കൂടുതൽ പ്രിൻസിപ്പൽ അടയ്ക്കാൻ തുടങ്ങുന്നത്?
ഐറിഷ് മാർക്കറ്റ് ലെൻഡർമാർക്ക് മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷകർക്ക് വായ്പ നൽകാൻ കഴിയുന്ന തുകയ്ക്ക് സെൻട്രൽ ബാങ്ക് ഓഫ് അയർലൻഡ് നിയമങ്ങൾ പരിധി ബാധകമാണ്. ഈ പരിധികൾ വായ്പാ-വരുമാനം (LTI) അനുപാതങ്ങൾക്കും വായ്പാ-മൂല്യ (LTV) അനുപാതങ്ങൾക്കും ബാധകമാണ്, പ്രാഥമിക താമസസ്ഥലങ്ങൾക്കും വാടകയ്‌ക്കായി ഉദ്ദേശിച്ചിട്ടുള്ള വസ്തുവകകൾക്കും, കൂടാതെ വായ്പ നൽകുന്നവരുടെ വ്യക്തിഗത ക്രെഡിറ്റ് നയങ്ങൾക്കും നിബന്ധനകൾക്കും പുറമെയാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കാൻ ഉപയോഗിക്കാവുന്ന നിങ്ങളുടെ വീട്ടിലേക്ക് കൊണ്ടുപോകുന്ന ശമ്പളത്തിന്റെ ശതമാനം ഒരു കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ പരിമിതപ്പെടുത്തിയേക്കാം.
നിങ്ങളുടെ വാർഷിക മൊത്ത വരുമാനത്തിന്റെ 3,5 മടങ്ങ് പരിധി ഒരു പ്രാഥമിക ഭവനത്തിന്റെ മോർട്ട്ഗേജിനുള്ള അപേക്ഷകൾക്ക് ബാധകമാണ്. ഒരു പുതിയ വീടിന് മോർട്ട്ഗേജിനായി അപേക്ഷിക്കുന്ന നെഗറ്റീവ് നെറ്റ് വർത്ത് ഉള്ള ആളുകൾക്കും ഈ പരിധി ബാധകമാണ്, എന്നാൽ വാടകയ്ക്ക് വീട് വാങ്ങാൻ ലോണിന് അപേക്ഷിക്കുന്നവർക്ക് ബാധകമല്ല.
മോർട്ട്ഗേജ് അപേക്ഷകളുടെ കാര്യത്തിൽ കടം കൊടുക്കുന്നവർക്ക് ചില വിവേചനാധികാരമുണ്ട്. ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നവർക്ക്, ഒരു വായ്പക്കാരൻ അംഗീകരിച്ച മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ മൂല്യത്തിന്റെ 20% ഈ പരിധിക്ക് മുകളിലായിരിക്കാം, രണ്ടാമത്തേതും തുടർന്നുള്ള വാങ്ങുന്നവർക്കും, ആ മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ മൂല്യത്തിന്റെ 10% ഈ പരിധിക്ക് താഴെയായിരിക്കാം.
എപ്പോഴാണ് നിങ്ങൾ ഒരു കാർ ലോണിന് പലിശയേക്കാൾ കൂടുതൽ പ്രിൻസിപ്പൽ അടയ്ക്കാൻ തുടങ്ങുന്നത്?
അമ്പരപ്പിക്കുന്ന പലതരം മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഉണ്ടാകാം, എന്നാൽ മിക്ക വീട് വാങ്ങുന്നവർക്കും പ്രായോഗികമായി ഒന്ന് മാത്രമേയുള്ളൂ. 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് പ്രായോഗികമായി ഒരു അമേരിക്കൻ ആർക്കൈപ്പ് ആണ്, സാമ്പത്തിക ഉപകരണങ്ങളുടെ ആപ്പിൾ പൈ. അമേരിക്കക്കാരുടെ തലമുറകൾ തങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ വീട് സ്വന്തമാക്കാൻ സ്വീകരിച്ച പാതയാണിത്
ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് എന്നത് റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് ഉറപ്പുനൽകുന്ന ഒരു പ്രത്യേക തരം ടേം ലോണല്ലാതെ മറ്റൊന്നുമല്ല. ഒരു ടേം ലോണിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ വായ്പയുടെ കുടിശ്ശിക തുകയ്‌ക്കെതിരെ വാർഷികാടിസ്ഥാനത്തിൽ കണക്കാക്കിയ പലിശ അടയ്ക്കുന്നു. പലിശ നിരക്കും പ്രതിമാസ ഗഡുവും നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്.
പ്രതിമാസ ഗഡു നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നതിനാൽ, പലിശ അടയ്ക്കാൻ വിധിക്കപ്പെട്ട ഭാഗവും പ്രധാനം അടയ്ക്കാൻ വിധിക്കപ്പെട്ട ഭാഗവും കാലക്രമേണ മാറുന്നു. ആദ്യം, ലോൺ ബാലൻസ് വളരെ ഉയർന്നതിനാൽ, പണമടയ്ക്കുന്നതിൽ ഭൂരിഭാഗവും പലിശയാണ്. എന്നാൽ ബാലൻസ് ചെറുതാകുമ്പോൾ, പേയ്‌മെന്റിന്റെ പലിശ ഭാഗം കുറയുകയും പ്രധാന ഭാഗം വർദ്ധിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
ഒരു ഹ്രസ്വകാല വായ്പ ഉയർന്ന പ്രതിമാസ പേയ്മെന്റ് വഹിക്കുന്നു, ഇത് 15 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് താങ്ങാനാവുന്നില്ലെന്ന് തോന്നുന്നു. എന്നാൽ ഹ്രസ്വകാല കാലാവധി പല മേഖലകളിലും ലോൺ വിലകുറഞ്ഞതാക്കുന്നു. വാസ്തവത്തിൽ, വായ്പയുടെ ജീവിതത്തിൽ, 30 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന് 15 വർഷത്തെ ഓപ്ഷനേക്കാൾ ഇരട്ടിയിലധികം ചിലവ് വരും.
മോർട്ട്ഗേജ് ടിപ്പിംഗ് പോയിന്റ് കാൽക്കുലേറ്റർ
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ആയുസ്സിൽ നിങ്ങൾ പലിശയിൽ കുറവ് നൽകുന്നതിനാൽ, ഒരു ചെറിയ അമോർട്ടൈസേഷൻ നിങ്ങളുടെ പണം ലാഭിക്കും. കുറഞ്ഞ സമയത്തിനുള്ളിൽ നിങ്ങൾ ബാലൻസ് അടയ്ക്കുന്നതിനാൽ സാധാരണ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്‌മെന്റുകളുടെ തുക കൂടുതലായിരിക്കും. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾക്ക് വേഗത്തിൽ നിങ്ങളുടെ വീട്ടിൽ ഇക്വിറ്റി നിർമ്മിക്കാനും മോർട്ട്ഗേജ് ഫ്രീ ആകാനും കഴിയും.
താഴെയുള്ള ചാർട്ട് കാണുക. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്മെന്റിലും മൊത്തം പലിശച്ചെലവിലും രണ്ട് വ്യത്യസ്ത അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവുകളുടെ സ്വാധീനം കാണിക്കുന്നു. അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവ് 25 വർഷത്തിൽ കൂടുതലാണെങ്കിൽ മൊത്തം പലിശ ചെലവ് ഗണ്യമായി വർദ്ധിക്കും.
നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിനായി നിങ്ങൾ അപേക്ഷിച്ചപ്പോൾ നിങ്ങൾ തിരഞ്ഞെടുത്ത അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവ് പാലിക്കേണ്ടതില്ല. ഓരോ തവണയും നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് പുതുക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ അമോർട്ടൈസേഷൻ പുനർമൂല്യനിർണയം നടത്തുന്നത് സാമ്പത്തികമായി അർത്ഥമാക്കുന്നു.
30 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ എത്ര ശതമാനം 10 വർഷത്തിനുള്ളിൽ അടച്ചുതീർക്കും?
മോർട്ട്ഗേജ് ഉപയോഗിച്ച് ഒരു വീട് വാങ്ങുന്നത് നമ്മളിൽ മിക്കവരും നടത്തുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക ഇടപാടാണ്. സാധാരണഗതിയിൽ, ഒരു ബാങ്കോ മോർട്ട്ഗേജ് ലെൻഡറോ വീടിന്റെ വിലയുടെ 80% ധനസഹായം നൽകുന്നു, ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ പലിശ സഹിതം അത് തിരികെ നൽകാൻ നിങ്ങൾ സമ്മതിക്കുന്നു. കടം കൊടുക്കുന്നവർ, മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ, ലോൺ ഓപ്ഷനുകൾ എന്നിവ താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ, മോർട്ട്ഗേജുകൾ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്നും ഏത് തരമാണ് നിങ്ങൾക്ക് ഏറ്റവും മികച്ചതെന്നും മനസ്സിലാക്കാൻ സഹായകമാണ്.
മിക്ക മോർട്ട്ഗേജുകളിലും, കടമെടുത്ത തുകയുടെ ഒരു ഭാഗം (പ്രിൻസിപ്പൽ) കൂടാതെ പലിശയും ഓരോ മാസവും തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു. ഓരോ പേയ്‌മെന്റിനെയും മുതലും പലിശയുമായി വിഭജിക്കുന്ന ഒരു പേയ്മെന്റ് ഷെഡ്യൂൾ സൃഷ്‌ടിക്കാൻ കടം കൊടുക്കുന്നയാൾ ഒരു അമോർട്ടൈസേഷൻ ഫോർമുല ഉപയോഗിക്കും.
വായ്പ തിരിച്ചടവ് പ്ലാൻ അനുസരിച്ച് നിങ്ങൾ പേയ്മെന്റുകൾ നടത്തുകയാണെങ്കിൽ, അത് സ്ഥാപിത കാലാവധിയുടെ അവസാനത്തിൽ പൂർണ്ണമായി നൽകപ്പെടും, ഉദാഹരണത്തിന് 30 വർഷം. മോർട്ട്ഗേജ് ഒരു നിശ്ചിത നിരക്കാണെങ്കിൽ, ഓരോ പേയ്മെന്റും തുല്യമായ ഡോളർ തുകയായിരിക്കും. മോർട്ട്ഗേജ് വേരിയബിൾ നിരക്കാണെങ്കിൽ, വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് മാറുന്നതിനനുസരിച്ച് പേയ്മെന്റ് ഇടയ്ക്കിടെ മാറും.
നിങ്ങളുടെ ലോണിന്റെ കാലാവധി അല്ലെങ്കിൽ ദൈർഘ്യം, നിങ്ങൾ ഓരോ മാസവും എത്ര തുക നൽകണമെന്ന് നിർണ്ണയിക്കുന്നു. കാലാവധി കൂടുന്തോറും പ്രതിമാസ പേയ്മെന്റുകൾ കുറയും. മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കാൻ കൂടുതൽ സമയമെടുക്കും, വീട് വാങ്ങുന്നതിനുള്ള മൊത്തം ചെലവ് കൂടുതലാണ്, കാരണം കൂടുതൽ കാലം പലിശ നൽകും.
