Taškai, mokami už refinansavimą
1. Aprėptis. Pagal 1026.19 skirsnio a punktą reikalaujama iš anksto atskleisti kredito sąlygas grįžtamosios hipotekos sandoriuose, kuriems taikomas 1026.33 skirsnis, kurie yra užtikrinti vartotojo būstu ir kuriems taip pat taikomas Nekilnojamojo turto atsiskaitymo procedūrų įstatymas (RESPA) ir jo X įgyvendinimo reglamentas. 1026.19 skirsnio a punkte, sandoris turi būti federaliniu lygmeniu susijusi hipotekos paskola pagal RESPA. „Federalinė hipotekos paskola“ apibrėžta RESPA (12 USC 2602) ir X taisyklė (12 CFR 1024.2(b)), todėl Tarnyba ją aiškina bet kokiu būdu.
3. Rašytinis prašymas. Kreditoriai gali remtis RESPA ir X reglamentu (įskaitant Tarnybos išaiškinimus), spręsdami, ar buvo gautas „raštiškas prašymas“. Paprastai X taisyklė apibrėžia „prašymą“ kaip finansinės informacijos pateikimą, kurį skolininkas pateikia laukiant sprendimo dėl kredito, susijusio su federaline hipotekos paskola. Žr. 12 CFR 1024.2(b). Prašymas gaunamas, kai jis pasiekia kreditorių bet kuriuo iš įprastų prašymų perdavimo būdų: paštu, įteikiant asmeniškai arba per tarpininką ar brokerį. (Žr. 19(b)-3 komentarą, kad sužinotumėte, ar sandoryje dalyvauja tarpininkas arba brokeris.) Jei prašymas kreditorių pasiekia per tarpininką ar brokerį, prašymas gaunamas tada, kai pasiekia kreditorių, o ne tada, kai pasiekia agentą ar brokerį.
Ar abonentiniai mokesčiai yra atskaitomi?
a) Apibrėžimas. Finansavimo komisiniai yra vartojimo kredito kaina, išreikšta suma doleriais. Tai apima bet kokius mokesčius, kuriuos tiesiogiai ar netiesiogiai moka vartotojas ir kuriuos tiesiogiai ar netiesiogiai nustato skolintojas kaip kredito suteikimo incidentą arba sąlygą. Į jį neįeina jokie mokesčiai, mokėtini atliekant panašią grynųjų pinigų operaciją.
1. Mokesčiai už panašias grynųjų pinigų operacijas. Mokesčiai, taikomi vienodai už grynųjų pinigų ir kredito operacijas, nėra finansiniai mokesčiai. Norėdamas nustatyti, ar prekė yra finansinės išlaidos, skolintojas turi palyginti atitinkamą kredito operaciją su panašia grynųjų pinigų operacija. Kreditorius, finansuojantis prekių ar paslaugų pardavimą, gali palyginti mokesčius su mokesčiais, sumokėtais panašiu grynųjų pinigų sandoriu, kurį sumoka prekės ar paslaugos pardavėjas.
C. Konkrečiai vartotojų grupei taikomos nuolaidos, atitinkančios tam tikrus kriterijus, pvz., narystei organizacijoje arba sąskaitų turėjimui tam tikroje finansų įstaigoje. Taip yra net tuo atveju, jei asmuo, norėdamas gauti nuolaidą, turi sumokėti grynaisiais, su sąlyga, kad kredito klientai, kurie yra grupės nariai ir neatitinka nuolaidos reikalavimų, nemoka grynaisiais pinigais daugiau nei klientai, kurie nėra nariai.
Taškai, sumokėti perkant pagrindinį būstą 1098
Pagal įstatymą skolintojai turi pateikti paskolos sąmatą per 3 darbo dienas nuo jūsų prašymo gavimo. Sąmatoje pateikiamas išsamus sąrašas, ko galite tikėtis uždarant išlaidas. Šis dokumentas yra TILA reikalaujamas skolintojo atskleidimas, kuriame pateikiama sąžiningai apskaičiuota paskolos kaina.
Be to, likus 3 darbo dienoms iki uždarymo gausite uždarymo atskleidimo pranešimą, kuriame bus pateiktos faktinės hipotekos išlaidos ir laikas ginčyti bet kokius neatitikimus prieš uždarant.
Pirkėjo mokamų uždarymo išlaidų sąrašas tikrai yra ilgesnis, tačiau pardavėjas dažniausiai sumoka nekilnojamojo turto agento komisinį mokestį, kuris paprastai yra ne mažesnis kaip 6% pirkimo kainos. Taigi, daugeliu atvejų pardavėjai moka tiek pat, o gal ir daugiau, nei pirkėjai. Uždarymo išlaidos apmokamos grynaisiais uždarymo metu.
Kaip jau minėjome, sąrašas trumpas, bet galingas: nekilnojamojo turto agento komisiniai. Pasirašydami su nekilnojamojo turto agentu, jie turi atskleisti savo komisinius, tačiau pardavėjai taip pat yra atsakingi už mokėjimą pirkėjo agentui pagal savo susitarimą. Kadangi paprastai mokama iš pardavimo pajamų, pardavėjams dažnai būna mažiau skausminga nei pirkėjams atsiskaityti uždarymo metu.
Paskolos suteikimo komisiniai yra atskaitomi mokesčiai
Kai kurie skolintojai ima paskolos suteikimo mokestį už dokumentų rinkimą, o tada ima kitą mokestį už tai, kad kas nors peržiūrėtų tuos dokumentus, kad nustatytų, ar jūs atitinkate reikalavimus. Šis asmuo, draudėjas, yra tas, kuris taria paskutinį žodį, jei paskola bus priimta arba atmesta. Jūsų vaidmuo skolintojo versle yra išanalizuoti ir prisiimti finansinę riziką, kurią prisiimate kaip skolininkas.
Prenumeratos mokesčiai paprastai apima daugybę kitų išlaidų, tokių kaip įkeitimas, potvynių patvirtinimas, banko pavedimas ir mokesčių paslaugų mokesčiai. Kai kurios paskolos, pvz., FHA hipotekos, netaiko draudimo mokesčių.
Paskolų paslaugų teikėjai atlieka svarbų vaidmenį hipotekos procese ir daugelis skolintojų jiems kompensuoja 1% komisinį mokestį nuo visos paskolos sumos. (Taigi, paskolų pareigūnai skatinami uždirbti daugiau pinigų parduodant jums didesnę paskolą, o tai neatitinka jūsų interesų. Mums labiau patinka, kad mūsų paskolų pareigūnai sutelktų dėmesį į tai, kad suteiktumėte jums geriausią kainos ir kokybės santykį, todėl radome būdą, kaip kompensuoti juos be absurdiškų komisinių.
