ການຈໍານອງ 20 ປີເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີບໍ?
ແລະໃນຂະນະທີ່ປະເພດຂອງການຈໍານອງເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະຄ້າຍຄືກັນ, ພວກເຂົາເຈົ້າມີບາງຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ສໍາຄັນ. ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ກໍານົດວ່າທ່ານມີຄວາມສົນໃຈຫຼາຍໃນການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂະຫນາດນ້ອຍກວ່າຫຼືຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍລົງໃນເວລາທີ່ຕັດສິນໃຈລະຫວ່າງສອງປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມຈໍານອງນີ້.
ຜູ້ຊື້ມັກຈະເລືອກການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 20- ຫຼື 30 ປີສໍາລັບການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຕ່ໍາແລະການຄາດເດົາທີ່ມາພ້ອມກັບພວກມັນ. ຂໍໃຫ້ພິຈາລະນາເບິ່ງຄວາມຄ້າຍຄືກັນແລະຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງເງິນກູ້ຢືມທັງສອງປະເພດ.
ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີຍັງຄົງເປັນທີ່ນິຍົມຫຼາຍ. ດັ່ງທີ່ຊື່ແນະນໍາ, ເງິນກູ້ຈໍານອງນີ້ມີໄລຍະເວລາ 30 ປີ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານມີເວລາ 3 ທົດສະວັດທີ່ຈະຈ່າຍຄືນໂດຍຜ່ານການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນປົກກະຕິ. ມັນຍັງມີອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່: ອັດຕາເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າໃນມື້ທໍາອິດຈະຄືກັນກັບມື້ສຸດທ້າຍ.
ໃນເວລາທີ່ຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍສໍາລັບການຈໍານອງ 30 ປີ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະພິຈາລະນາປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງໃນການກໍານົດວ່າຈະໃຫ້ເງິນກູ້ໃຫ້ທ່ານ. ທໍາອິດ, ພວກເຂົາຈະເບິ່ງຄະແນນ FICO® ສາມຕົວເລກຂອງທ່ານ, ຕົວເລກທີ່ໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເຫັນພາບລວມຂອງວິທີທີ່ທ່ານໄດ້ຄຸ້ມຄອງສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແລະຈ່າຍໃບບິນຄ່າຂອງທ່ານ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສ່ວນໃຫຍ່ຖືວ່າ FICO® ຄະແນນ 740 ຫຼືສູງກວ່າແມ່ນດີເລີດ, ແຕ່ທ່ານມັກຈະມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການຈໍານອງ 30 ປີເຖິງແມ່ນວ່າຄະແນນຂອງທ່ານຈະຕໍ່າກວ່າ 600.
20 ປີ vs 30 ປີເຄື່ອງຄິດເລກຈໍານອງ
ໂດຍການຄລິກທີ່ລິ້ງຂອງຜູ້ຄ້າປີກຢູ່ໃນເວັບໄຊຂອງພວກເຮົາ, ພວກເຮົາອາດຈະໄດ້ຮັບຄ່ານາຍໜ້າໃນສາຂາເພື່ອຊ່ວຍເຜີຍແຜ່ພາລະກິດທີ່ບໍ່ຫວັງຜົນກຳໄລຂອງພວກເຮົາ. ສຶກສາເພີ່ມເຕີມ. 20 ສິງຫາ 2021 ຜູ້ຊື້ຄັ້ງທຳອິດ: ເຈົ້າສາມາດປະຫຍັດຄ່າທຳນຽມຂອງທ່ານດ້ວຍການຈໍານອງ 35 ປີໄດ້ບໍ? ເງື່ອນໄຂການຈໍານອງທີ່ຍາວກວ່າແມ່ນກາຍເປັນເລື່ອງທໍາມະດາ, ແຕ່ໃຫ້ລະວັງໄພອັນຕະລາຍSMStephen Maunder ຈໍານວນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ເອົາການຈໍານອງທີ່ມີອາຍຸ 35 ປີຂຶ້ນໄປໄດ້ບັນລຸລະດັບສູງເປັນສາມປີຍ້ອນວ່າລາຄາເຮືອນຍັງຄົງເພີ່ມຂຶ້ນ. ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງການຍອມຮັບຫຼືປະຕິເສດ, ແຕ່ທ່ານຈະຕ້ອງຄິດກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນໄລຍະຍາວກ່ອນທີ່ຈະສະຫມັກ.
ລາຄາທີ່ພັກອາໄສໄດ້ເພີ່ມຂຶ້ນສູງ, ແລະການຫຼຸດຜ່ອນພາສີທາງດ້ານກົດຫມາຍທີ່ມີເອກະສານໄດ້ກະຕຸ້ນຕະຫຼາດອະສັງຫາລິມະສັບ. ຂໍ້ມູນການລົງທະບຽນຊັບສິນສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າລາຄາເພີ່ມຂຶ້ນ 13% ໃນປີຕໍ່ປີໃນເດືອນມິຖຸນາ.
ເຈົ້າສາມາດປະຫຍັດໄດ້ເທົ່າໃດກັບການຈໍານອງ 35 ປີ? ການເຮັດສັນຍາຈໍານອງ 35 ປີຈະຫຼຸດຜ່ອນການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ, ເຖິງແມ່ນວ່າມີຄໍາເຕືອນວ່າເຈົ້າຈະຕ້ອງຈ່າຍໃຫ້ເຂົາເຈົ້າດົນກວ່ານັ້ນ.
ຂ້ອຍຄວນໄດ້ຮັບເງິນຈໍານອງ 30 ປີແລະຈ່າຍກ່ອນບໍ?
ມັນສາມາດມີຄວາມຫລາກຫລາຍຂອງການຈໍານອງທີ່ຫນ້າປະຫລາດໃຈ, ແຕ່ສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ໃນທາງປະຕິບັດ, ມີພຽງແຕ່ຫນຶ່ງ. ການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ 30 ປີແມ່ນການປະຕິບັດແບບດັ້ງເດີມຂອງອາເມລິກາ, pie ຫມາກໂປມຂອງເຄື່ອງມືທາງດ້ານການເງິນ. ມັນເປັນເສັ້ນທາງທີ່ຄົນອາເມຣິກັນໄດ້ເດີນທາງໄປສູ່ການເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນແຫ່ງທຳອິດຂອງເຂົາເຈົ້າ.
ການຈໍານອງແມ່ນບໍ່ມີຫຍັງຫຼາຍກ່ວາປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມສະເພາະ, ຮັບປະກັນໂດຍອະສັງຫາລິມະສັບ. ໃນການກູ້ຢືມເງິນຕາມໄລຍະ, ຜູ້ກູ້ຢືມຈ່າຍດອກເບ້ຍຄິດໄລ່ເປັນພື້ນຖານປະຈໍາປີຕໍ່ກັບຍອດຍັງຄ້າງຄາຂອງເງິນກູ້ຢືມ. ທັງອັດຕາດອກເບ້ຍແລະເງິນເດືອນແມ່ນຄົງທີ່.
ເນື່ອງຈາກການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນແມ່ນຄົງທີ່, ສ່ວນທີ່ໄປຈ່າຍດອກເບ້ຍແລະສ່ວນທີ່ໄປຈ່າຍຕົ້ນມີການປ່ຽນແປງຕາມການເວລາ. ໃນຕອນທໍາອິດ, ເນື່ອງຈາກວ່າຍອດເງິນກູ້ຢືມແມ່ນສູງຫຼາຍ, ການຈ່າຍເງິນສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນດອກເບ້ຍ. ແຕ່ເມື່ອຍອດເງິນມີໜ້ອຍລົງ, ສ່ວນດອກເບ້ຍຂອງການຈ່າຍເງິນຈະຫຼຸດລົງ ແລະສ່ວນຕົ້ນທຶນກໍ່ຂຶ້ນ.
ເງິນກູ້ໄລຍະສັ້ນມີການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນທີ່ສູງຂຶ້ນ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການຈໍານອງ 15 ປີເບິ່ງຄືວ່າມີລາຄາບໍ່ແພງ. ແຕ່ໄລຍະສັ້ນເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ລາຄາຖືກກວ່າໃນຫຼາຍດ້ານ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້, ການຈໍານອງ 30 ປີຈະສິ້ນສຸດລົງເຖິງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຫຼາຍກ່ວາສອງເທົ່າຂອງທາງເລືອກ 15 ປີ.
ເປັນຫຍັງການຈໍານອງ 30 ປີຈຶ່ງດີກວ່າ?
ຜູ້ຊ່ຽວຊານບາງຄົນເວົ້າວ່າທ່ານຄວນ refinance ພຽງແຕ່ໃນເວລາທີ່ທ່ານສາມາດຫຼຸດລົງອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຫຍໍ້ໄລຍະເວລາຂອງເງິນກູ້, ຫຼືທັງສອງ. ຄຳແນະນຳນີ້ບໍ່ຖືກຕ້ອງສະເໝີໄປ. ເຈົ້າຂອງເຮືອນບາງຄົນອາດຈະຕ້ອງການການບັນເທົາທຸກໄລຍະສັ້ນຂອງການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຕ່ໍາ, ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຫມາຍຄວາມວ່າຈະເລີ່ມຕົ້ນໃຫມ່ດ້ວຍເງິນກູ້ 30 ປີໃຫມ່. Refinancing ຍັງສາມາດຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າເຖິງຊັບສິນເຮືອນຫຼືກໍາຈັດເງິນກູ້ FHA ແລະຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານ refinance, ທ່ານໄດ້ຮັບຈໍານອງໃຫມ່ເພື່ອຊໍາລະເງິນທີ່ມີຢູ່ແລ້ວຂອງທ່ານ. Refinancing ເຮັດວຽກຄືກັນກັບການໄດ້ຮັບຈໍານອງເພື່ອຊື້ເຮືອນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານຈະເອົາຄວາມກົດດັນອອກຈາກການຊື້ເຮືອນແລະການເຄື່ອນຍ້າຍ, ແລະຈະມີຄວາມກົດດັນຫນ້ອຍທີ່ຈະປິດໂດຍວັນທີທີ່ແນ່ນອນ. ນອກຈາກນັ້ນ, ຖ້າທ່ານເສຍໃຈກັບການຕັດສິນໃຈຂອງທ່ານ, ທ່ານມີເວລາທ່ຽງຄືນຂອງມື້ເຮັດວຽກທີສາມຫຼັງຈາກການປິດການກູ້ຢືມເພື່ອຍົກເລີກການເຮັດທຸລະກໍາ.
ຈາກເດືອນເມສາ 2019 ຫາເດືອນສິງຫາ 2020, ເວລາສະເລ່ຍໃນການຄືນເງິນກູ້ຢືມແບບປົກກະຕິແມ່ນຕັ້ງແຕ່ 38 ຫາ 48 ມື້, ອີງຕາມລາຍງານ Origination Insight ຂອງ Ellie Mae. ໃນເວລາທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງແລະເຈົ້າຂອງເຮືອນຈໍານວນຫຼາຍຕ້ອງການທີ່ຈະ refinance, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ຄ່ອຍມີເວລາແລະການ refinancing ສາມາດໃຊ້ເວລາຕໍ່ໄປອີກແລ້ວ. ການຄືນເງິນກູ້ FHA ຫຼື VA ຍັງສາມາດໃຊ້ເວລາເຖິງໜຶ່ງອາທິດດົນກວ່າການຄືນເງິນແບບທຳມະດາ.
