ຄວາມແຕກຕ່າງທີ່ໃຊ້ໄດ້ໃນການຈໍານອງແມ່ນຫຍັງ?

ການແຜ່ກະຈາຍເງິນຝາກທະນາຄານ

ອັດຕາການສະເຫນີຂາຍຕົ້ນຕໍໂດຍສະເລ່ຍ (APOR) ແມ່ນອັດຕາສ່ວນປະຈໍາປີໂດຍອີງໃສ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສະເລ່ຍ, ຄ່າທໍານຽມແລະເງື່ອນໄຂການຈໍານອງອື່ນໆທີ່ສະເຫນີໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຄຸນວຸດທິສູງ. ກ່ວາ APOR, ຂຶ້ນກັບປະເພດຂອງເງິນກູ້ທີ່ທ່ານມີ: ຕົວຢ່າງ: ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານກໍາລັງຊອກຫາເງິນກູ້ຈໍານອງນອກເຫນືອຈາກການກູ້ຢືມ jumbo ສໍາລັບເຮືອນໃຫມ່ທີ່ທ່ານຕ້ອງການຊື້. ທ່ານຕັດສິນໃຈກ່ຽວກັບເງິນກູ້ຈໍານອງຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ X ດ້ວຍ APR ຂອງ 6,5. Lender X ກວດເບິ່ງ APOR ໃນອາທິດນີ້ແລະພົບວ່າມັນຢູ່ທີ່ 5 ສ່ວນຮ້ອຍ. ເນື່ອງຈາກວ່າການຈໍານອງນີ້ຈະເປັນຕົ້ນຕໍ, ຫຼືທໍາອິດ, ຜູກມັດ, ໃນເຮືອນຂອງທ່ານແລະ APR ຂອງຕົນຈະສູງກວ່າ APOR 1,5 ຈຸດ, ການຈໍານອງຂອງທ່ານຈະຖືກພິຈາລະນາເປັນເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ມີລາຄາສູງກວ່າ. ເປັນຫຍັງມັນບໍ່ສໍາຄັນຖ້າຂ້ອຍມີສູງກວ່າ ເງິນກູ້ຈໍານອງລາຄາ? ເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ມີລາຄາສູງກວ່າຈະແພງກວ່າການຈໍານອງທີ່ມີເງື່ອນໄຂສະເລ່ຍ. ດັ່ງນັ້ນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະຕ້ອງດໍາເນີນຂັ້ນຕອນເພີ່ມເຕີມເພື່ອຮັບປະກັນວ່າເຈົ້າສາມາດຊໍາລະເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າຄືນໄດ້ແລະບໍ່ຜິດຫວັງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ອາດຈະຕ້ອງ:

ຄວາມ​ຫມາຍ​ຂອງ​ອັດ​ຕາ​ການ​ກະ​ຈາຍ​

ໃນຂໍ້ກໍານົດຂອງຄໍາແນະນໍາທີ່ອອກໂດຍທະນາຄານສະຫງວນຂອງປະເທດອິນເດຍກ່ຽວກັບການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດອັດຕາເງິນກູ້ໂດຍອີງໃສ່ມາດຕະຖານພາຍນອກ. ທະນາຄານໄດ້ນຳສະເໜີອັດຕາເງິນກູ້ທີ່ເຊື່ອມໂຍງ Baroda Repo (BRLLR) ກ່ຽວກັບຜະລິດຕະພັນເງິນກູ້ຂາຍຍ່ອຍທັງໝົດ ເຊິ່ງມີຜົນບັງຄັບໃຊ້ຕັ້ງແຕ່ວັນທີ 01.10.2019/XNUMX/XNUMX ເປັນຕົ້ນໄປ.

ເງິນ: ພະນັກງານລັດຖະບານກາງ/ລັດ. / PSUs / Autonomous Bodies / ບໍລິສັດຈົດທະບຽນຈໍາກັດທີ່ມີການຈັດອັນດັບພາຍນອກ "A" ແລະຂ້າງເທິງ / ບໍລິສັດຂະແຫນງການທົ່ວໄປ, ແລະສະຖາບັນການສຶກສາທີ່ມີຊື່ສຽງແຫ່ງຊາດ, ເຊິ່ງມີບັນຊີເງິນເດືອນກັບທະນາຄານອື່ນ.

ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ມີຢູ່ແລ້ວຂອງທະນາຄານຈະມີທາງເລືອກທີ່ຈະປ່ຽນຈາກລະບົບອັດຕາພື້ນຖານໄປສູ່ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ເຊື່ອມໂຍງ MCLR (ຍົກເວັ້ນເງິນກູ້ອັດຕາຄົງທີ່). ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຕ້ອງການປ່ຽນເປັນອັດຕາດອກເບ້ຍ MCLR ສາມາດຕິດຕໍ່ສາຂາທີ່ກ່ຽວຂ້ອງ.

ໝາຍເຫດ: ຄ່າປະກັນໄພຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມ @ 0,05% ສູງກວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ນຳໃຊ້ໄດ້ໃນທຸກລຸ້ນຂອງເງິນກູ້ບ້ານ, ລວມທັງເງິນກູ້ Top Up. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ຄ່າປະກັນໄພຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມນີ້ອາດຈະບໍ່ຖືກນຳໃຊ້ເປັນແຮງຈູງໃຈໃຫ້ກັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ໃຫ້ການຄຸ້ມຄອງປະກັນໄພສິນເຊື່ອສຳລັບເງິນກູ້. ໄລຍະເວລາທັງຫມົດຂອງການກູ້ຢືມ.

ຄວາມແຕກຕ່າງອັດຕາດອກເບ້ຍ

ທະນາຄານສະຫງວນຂອງປະເທດອິນເດຍ (RBI) ໄດ້ເລີ່ມຕົ້ນການຫຼຸດຜ່ອນອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼັງຈາກການມາເຖິງຂອງຜູ້ປົກຄອງຂອງຕົນ, Shaktikanta Das, ໃນເດືອນທັນວາປີທີ່ຜ່ານມາ, ແລະກໍານົດອັດຕາດອກເບ້ຍອ້າງອີງ, ດອກເບ້ຍທີ່ຜູ້ຄວບຄຸມທະນາຄານໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນທະນາຄານ, ຢູ່ໃນລະດັບຕໍ່າສຸດ. ໃນ 5,40 ປີຜ່ານມາ, XNUMX%. ປະຕິບັດຕາມການເຄື່ອນໄຫວຂອງ RBI, ທະນາຄານຈໍານວນຫນຶ່ງໄດ້ຫຼຸດລົງອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ເພື່ອເຮັດໃຫ້ເຂົາເຈົ້າສາມາດໃຫ້ໄດ້ຫຼາຍ, ໂດຍສະເພາະສໍາລັບຜູ້ທີ່ຊອກຫາການເງິນເຮືອນ. ສະຖາບັນການເງິນສາທາລະນະຈໍານວນຫນຶ່ງຍັງໄດ້ປະກາດແຜນການທີ່ຈະເຊື່ອມຕໍ່ອັດຕາເງິນກູ້ເຮືອນຂອງເຂົາເຈົ້າໂດຍກົງກັບອັດຕາ repo, ໃນແສງສະຫວ່າງຂອງຄໍາສັ່ງຂອງ RBI ກັບທະນາຄານເພື່ອເຊື່ອມຕໍ່ເງິນກູ້ຂາຍຍ່ອຍທັງຫມົດກັບດັດຊະນີພາຍນອກເຊັ່ນ: ອັດຕາ repo. ນີ້ແມ່ນບ່ອນທີ່ຄວາມແຕກຕ່າງເຂົ້າມາໃນການຫຼິ້ນ.

ເຖິງແມ່ນວ່າຄໍາສັບສາມາດຫມາຍຄວາມວ່າຫຼາຍສິ່ງໃນສະຖານະການທີ່ແຕກຕ່າງກັນ, ສໍາລັບຜູ້ຊື້ເຮືອນ, ການແຜ່ກະຈາຍແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງອັດຕາພື້ນຖານ - ມູນຄ່າຄໍາແນະນໍາຂ້າງລຸ່ມນີ້ທີ່ທະນາຄານບໍ່ສາມາດກູ້ຢືມ - ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍຕົວຈິງ. ທະນາຄານນໍາໃຊ້ການແຜ່ກະຈາຍແລະຄິດຄ່າທໍານຽມເພີ່ມເຕີມຂ້າງເທິງອັດຕາພື້ນຖານ, ໃນການແລກປ່ຽນສໍາລັບການໃຫ້ເງິນກູ້ແລະຮັກສາອັດຕາກໍາໄລ. ຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນ, ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ລາຄາທີ່ທ່ານ, ໃນຖານະເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ຈະຕ້ອງຈ່າຍນອກເຫນືອຈາກອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການດໍາເນີນງານການຊື້ຄືນ, ເພື່ອຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກສະຖານທີ່ກູ້ຢືມທີ່ສະເຫນີໂດຍທະນາຄານ. ຕົວຢ່າງ, Bank of Baroda ກໍາລັງຈະຄິດຄ່າດອກເບ້ຍ 8,35% ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ repo ທີ່ເຊື່ອມໂຍງເງິນກູ້ບ້ານ. ຄວາມແຕກຕ່າງຂອງ 295 ຈຸດພື້ນຖານ* ສາມາດເອີ້ນວ່າການແຜ່ກະຈາຍ. ສັນຍາເງິນກູ້ບ້ານບອກຢ່າງຊັດເຈນວ່າທະນາຄານຈະບໍ່ເສຍຄ່າເພື່ອດັດແປງອັດຕາໃນອະນາຄົດໂດຍອີງໃສ່ເງື່ອນໄຂຕະຫຼາດ. ການແຜ່ກະຈາຍແມ່ນຫນຶ່ງໃນຫຼາຍເຄື່ອງມືທີ່ໃຊ້ເພື່ອດັດແປງອັດຕາດອກເບ້ຍ. ທະນາຄານເພີ່ມຂຶ້ນແລະຫຼຸດລົງການແຜ່ກະຈາຍຂອງພວກເຂົາໂດຍອີງໃສ່ການປ່ຽນແປງອັດຕາດອກເບ້ຍຢ່າງເປັນທາງການ, ເພື່ອຮັກສາກໍາໄລ. ໝາຍເຫດ: ຈຸດພື້ນຖານໜຶ່ງແມ່ນເທົ່າກັບໜຶ່ງສ່ວນຮ້ອຍ.

ສິ່ງທີ່ແຜ່ຂະຫຍາຍຢູ່ໃນທະນາຄານ

ການແຜ່ກະຈາຍຂອງທະນາຄານແມ່ນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ທະນາຄານຄິດຄ່າຜູ້ກູ້ຢືມແລະອັດຕາທີ່ມັນຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ຝາກ. ຍັງເອີ້ນວ່າການແຜ່ກະຈາຍດອກເບ້ຍສຸດທິ, ການແຜ່ກະຈາຍຂອງທະນາຄານແມ່ນອັດຕາສ່ວນທີ່ຊີ້ບອກເຖິງຈໍານວນເງິນທີ່ທະນາຄານມີລາຍໄດ້ທຽບກັບຈໍານວນເງິນທີ່ມັນໃຫ້ໄປ.

ທະນາຄານມີລາຍໄດ້ຈາກດອກເບ້ຍທີ່ມັນໄດ້ຮັບໃນເງິນກູ້ແລະຊັບສິນອື່ນໆ, ແລະຈ່າຍເງິນໃຫ້ກັບລູກຄ້າທີ່ຝາກເງິນເຂົ້າໃນບັນຊີທີ່ມີດອກເບ້ຍ. ຄວາມສໍາພັນລະຫວ່າງເງິນທີ່ທ່ານໄດ້ຮັບແລະເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍແມ່ນເອີ້ນວ່າການແຜ່ກະຈາຍຂອງທະນາຄານ.

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ການແຜ່ກະຈາຍຂອງທະນາຄານວັດແທກຄວາມແຕກຕ່າງສະເລ່ຍລະຫວ່າງການໃຫ້ກູ້ຢືມແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ບໍ່ແມ່ນຈໍານວນກິດຈະກໍາຂອງທະນາຄານເອງ, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າການແຜ່ກະຈາຍຂອງທະນາຄານບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຊີ້ໃຫ້ເຫັນຜົນກໍາໄລຂອງສະຖາບັນການເງິນ.

ພິຈາລະນາທະນາຄານທີ່ໃຫ້ເງິນກູ້ຢືມແກ່ລູກຄ້າຂອງຕົນໃນອັດຕາສະເລ່ຍ 8%. ໃນເວລາດຽວກັນ, ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ທະນາຄານຈ່າຍສໍາລັບກອງທຶນທີ່ລູກຄ້າຝາກໄວ້ໃນບັນຊີສ່ວນບຸກຄົນຂອງພວກເຂົາແມ່ນ 1%. ອັດຕາດອກເບ້ຍສຸດທິຂອງສະຖາບັນການເງິນນັ້ນຈະຢູ່ທີ່ 8 ເປີເຊັນລົບ 1 ເປີເຊັນ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ອັດຕາດອກເບ້ຍຂອງທະນາຄານຢູ່ທີ່ 7 ເປີເຊັນ.