ຄະແນນທີ່ຈ່າຍໃນການລີໄຟເງິນ
1. ການຄຸ້ມຄອງ. ມາດຕາ 1026.19(a) ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການເປີດເຜີຍລ່ວງໜ້າຂອງເງື່ອນໄຂສິນເຊື່ອໃນການເຮັດທຸລະກໍາການຈໍານອງແບບປີ້ນກັບກັນພາຍໃຕ້ພາກ 1026.33 ທີ່ຖືກຮັບປະກັນໂດຍເຮືອນຂອງຜູ້ບໍລິໂພກແລະຍັງຢູ່ພາຍໃຕ້ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍຂັ້ນຕອນການຊໍາລະອະສັງຫາລິມະສັບ (RESPA) ແລະກົດລະບຽບການຈັດຕັ້ງປະຕິບັດ X. ໃຫ້ກວມເອົາໂດຍ ມາດຕາ 1026.19(a), ທຸລະກຳຈະຕ້ອງເປັນເງິນກູ້ທີ່ກ່ຽວພັນກັບລັດຖະບານກາງພາຍໃຕ້ RESPA. "ການກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມຂອງລັດຖະບານກາງ" ຖືກກໍານົດໄວ້ໃນ RESPA (12 USC 2602) ແລະກົດລະບຽບ X (12 CFR 1024.2(b)), ແລະຂຶ້ນກັບການຕີຄວາມໃດໆໂດຍຫ້ອງການ.
3. ຄໍາຮ້ອງຂໍເປັນລາຍລັກອັກສອນ. ເຈົ້າໜີ້ສາມາດອີງໃສ່ RESPA ແລະກົດລະບຽບ X (ລວມທັງການຕີຄວາມຂອງຫ້ອງການ) ເພື່ອຕັດສິນໃຈວ່າ 'ຄໍາຮ້ອງຂໍເປັນລາຍລັກອັກສອນ' ໄດ້ຮັບຫຼືບໍ່. ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວ, ກົດລະບຽບ X ກໍານົດ "ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກ" ເປັນການຍື່ນສະເຫນີຂໍ້ມູນທາງດ້ານການເງິນໂດຍຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຄາດວ່າຈະມີການຕັດສິນໃຈສິນເຊື່ອທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການກູ້ຢືມເງິນກູ້ຢືມຂອງລັດຖະບານກາງ. ເບິ່ງ 12 CFR 1024.2(b). ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກແມ່ນໄດ້ຮັບເມື່ອມັນໄປຮອດເຈົ້າຫນີ້ໃນວິທີການໃດໆທີ່ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຖືກສົ່ງຕາມປົກກະຕິ: ທາງໄປສະນີ, ການຈັດສົ່ງດ້ວຍມື, ຫຼືຜ່ານຕົວແທນຕົວກາງຫຼືນາຍຫນ້າ. (ເບິ່ງຄໍາເຫັນ 19(b)-3 ສໍາລັບຄໍາແນະນໍາໃນການກໍານົດວ່າທຸລະກໍາກ່ຽວຂ້ອງກັບຕົວແທນຕົວກາງຫຼືນາຍຫນ້າ.) ຖ້າໃບຄໍາຮ້ອງໄປເຖິງເຈົ້າຫນີ້ໂດຍຜ່ານຕົວແທນຕົວກາງຫຼືນາຍຫນ້າ, ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກແມ່ນໄດ້ຮັບເມື່ອມັນໄປຫາເຈົ້າຫນີ້, ບໍ່ແມ່ນເມື່ອມັນໄປຫາຕົວແທນຫຼືນາຍຫນ້າ.
ຄ່າສະໝັກສະມາຊິກສາມາດຫັກອອກໄດ້ບໍ?
(a) ຄໍານິຍາມ. ຄະນະກໍາມະການດ້ານການເງິນແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງສິນເຊື່ອຜູ້ບໍລິໂພກໃນຮູບແບບຂອງຈໍານວນເງິນໂດລາ. ມັນປະກອບມີຄ່າບໍລິການໃດໆທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໂດຍກົງຫຼືໂດຍທາງອ້ອມໂດຍຜູ້ບໍລິໂພກແລະ imposed ໂດຍກົງຫຼືໂດຍທາງອ້ອມໂດຍຜູ້ໃຫ້ກູ້ເປັນເຫດການຫຼືເງື່ອນໄຂຂອງການໃຫ້ສິນເຊື່ອ. ມັນບໍ່ໄດ້ລວມເອົາຄ່າບໍລິການໃດໆຂອງປະເພດທີ່ຕ້ອງຈ່າຍໃນທຸລະກໍາເງິນສົດທຽບເທົ່າ.
1. ຄ່າບໍລິການໃນທຸລະກໍາເງິນສົດທຽບເທົ່າ. ຄ່າບໍລິການທີ່ບັງຄັບໃຫ້ເປັນເອກະພາບໃນທຸລະກໍາເງິນສົດ ແລະສິນເຊື່ອບໍ່ແມ່ນຄ່າບໍລິການທາງດ້ານການເງິນ. ເພື່ອກໍານົດວ່າລາຍການໃດຫນຶ່ງແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍທາງດ້ານການເງິນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງປຽບທຽບທຸລະກໍາສິນເຊື່ອໃນຄໍາຖາມກັບທຸລະກໍາເງິນສົດທີ່ຄ້າຍຄືກັນ. ເຈົ້າໜີ້ທີ່ໃຫ້ທຶນໃນການຂາຍສິນຄ້າ ຫຼືການບໍລິການອາດຈະປຽບທຽບຄ່າບໍລິການກັບຜູ້ທີ່ຈ່າຍໃນທຸລະກຳເງິນສົດທີ່ຄ້າຍຄືກັນໂດຍຜູ້ຂາຍສິນຄ້າ ຫຼືການບໍລິການ.
C. ສ່ວນຫຼຸດທີ່ມີໃຫ້ກັບກຸ່ມຜູ້ບໍລິໂພກສະເພາະເພື່ອຕອບສະໜອງເງື່ອນໄຂທີ່ແນ່ນອນ, ເຊັ່ນວ່າເປັນສະມາຊິກຂອງອົງການ ຫຼື ມີບັນຊີຢູ່ໃນສະຖາບັນການເງິນໃດໜຶ່ງ. ນີ້ແມ່ນກໍລະນີເຖິງແມ່ນວ່າບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງຕ້ອງຈ່າຍເງິນສົດເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບສ່ວນຫຼຸດ, ຕາບໃດທີ່ລູກຄ້າສິນເຊື່ອທີ່ເປັນສະມາຊິກຂອງກຸ່ມແລະບໍ່ມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບສ່ວນຫຼຸດບໍ່ໄດ້ຈ່າຍຫຼາຍກ່ວາລູກຄ້າທີ່ບໍ່ແມ່ນສະມາຊິກເປັນເງິນສົດ.
ຈຸດຈ່າຍໃນການຊື້ເຮືອນຫລັກ 1098
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ແມ່ນຕ້ອງການໂດຍກົດຫມາຍເພື່ອສະຫນອງການຄາດຄະເນເງິນກູ້ພາຍໃນ 3 ວັນເຮັດວຽກຫຼັງຈາກໄດ້ຮັບຄໍາຮ້ອງຂໍຂອງທ່ານ. ການຄາດຄະເນສະຫນອງບັນຊີລາຍຊື່ລາຍລະອຽດຂອງສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຄາດຫວັງໃນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດ. ເອກະສານນີ້ແມ່ນການເປີດເຜີຍຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ຕ້ອງການ TILA ທີ່ໃຫ້ການຄາດຄະເນທີ່ດີກ່ຽວກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເງິນກູ້.
ນອກຈາກນັ້ນ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບການເປີດເຜີຍການປິດ 3 ມື້ເຮັດວຽກກ່ອນທີ່ຈະປິດ, ເຊິ່ງຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຕົວຈິງຂອງການຈໍານອງແລະໃຫ້ທ່ານໃຊ້ເວລາໃນການໂຕ້ຖຽງຄວາມແຕກຕ່າງໃດໆກ່ອນທີ່ຈະປິດ.
ບັນຊີລາຍຊື່ຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດທີ່ຈ່າຍໂດຍຜູ້ຊື້ແມ່ນແນ່ນອນຕໍ່ໄປອີກແລ້ວ, ແຕ່ຜູ້ຂາຍມັກຈະຈ່າຍຄ່ານາຍຫນ້າຂອງຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບ, ເຊິ່ງປົກກະຕິແລ້ວແມ່ນຢ່າງຫນ້ອຍ 6% ຂອງລາຄາຊື້. ດັ່ງນັ້ນ, ໃນກໍລະນີຫຼາຍທີ່ສຸດ, ຜູ້ຂາຍຈ່າຍຫຼາຍຫຼືອາດຈະຫຼາຍກວ່າຜູ້ຊື້. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍໃນການປິດແມ່ນຈ່າຍເປັນເງິນສົດໃນເວລາປິດ.
ດັ່ງທີ່ພວກເຮົາໄດ້ກ່າວ, ບັນຊີລາຍຊື່ສັ້ນແຕ່ມີອໍານາດ: ຄະນະກໍາມະການຂອງຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບ. ເມື່ອລົງນາມກັບຕົວແທນອະສັງຫາລິມະສັບ, ພວກເຂົາຕ້ອງເປີດເຜີຍຄະນະກໍາມະການຂອງພວກເຂົາ, ແຕ່ຜູ້ຂາຍຍັງຮັບຜິດຊອບໃນການຈ່າຍເງິນຕົວແທນຂອງຜູ້ຊື້ຕາມສັນຍາຂອງພວກເຂົາ. ເນື່ອງຈາກໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວມັນຖືກຈ່າຍອອກຈາກລາຍໄດ້ຂອງການຂາຍ, ມັນມັກຈະເຈັບປວດຫນ້ອຍລົງສໍາລັບຜູ້ຂາຍກ່ວາມັນສໍາລັບຜູ້ຊື້ທີ່ຈະຕົກລົງໃນເວລາປິດ.
ຄະນະກໍາມະການກູ້ຢືມເງິນແມ່ນຫັກພາສີ
ຜູ້ໃຫ້ກູ້ບາງຄົນຄິດຄ່າທໍານຽມຕົ້ນກໍາເນີດເງິນກູ້ສໍາລັບການລວບລວມເອກະສານຂອງເຈົ້າ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຄິດຄ່າທໍານຽມອີກສໍາລັບການໃຫ້ຜູ້ໃດຜູ້ຫນຶ່ງທົບທວນເອກະສານເຫຼົ່ານັ້ນເພື່ອກໍານົດວ່າເຈົ້າມີເງື່ອນໄຂຫຼືບໍ່. ບຸກຄົນນີ້, ຜູ້ຄຸ້ມຄອງບັນຊີ, ເປັນຜູ້ທີ່ມີຄໍາສຸດທ້າຍຖ້າເງິນກູ້ຖືກຍອມຮັບຫຼືປະຕິເສດ. ພາລະບົດບາດຂອງທ່ານໃນທຸລະກິດຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ແມ່ນການວິເຄາະແລະສົມມຸດຄວາມສ່ຽງທາງດ້ານການເງິນທີ່ທ່ານນໍາສະເຫນີເປັນຜູ້ກູ້ຢືມ.
ຄ່າທຳນຽມການສະໝັກໃຊ້ໂດຍປົກກະຕິກວມເອົາຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆຈຳນວນໜຶ່ງ, ເຊັ່ນ: ການໃຫ້ຄຳໝັ້ນສັນຍາ, ການຢັ້ງຢືນນໍ້າຖ້ວມ, ການໂອນທະນາຄານ ແລະ ຄ່າບໍລິການພາສີ. ເງິນກູ້ບາງອັນ, ເຊັ່ນ: ການຈໍານອງ FHA, ບໍ່ຄິດຄ່າທໍານຽມການປະມູນ.
ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການດ້ານເງິນກູ້ມີບົດບາດສໍາຄັນໃນຂະບວນການຈໍານອງແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານວນຫຼາຍຊົດເຊີຍພວກເຂົາດ້ວຍຄະນະກໍາມະການ 1% ຂອງຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມທັງຫມົດ. (ດັ່ງນັ້ນ, ເຈົ້າຫນ້າທີ່ສິນເຊື່ອໄດ້ຖືກກະຕຸ້ນໃຫ້ສ້າງລາຍໄດ້ຫຼາຍຂຶ້ນໂດຍການຂາຍເງິນກູ້ຢືມທີ່ສູງຂຶ້ນໃຫ້ກັບເຈົ້າ, ເຊິ່ງບໍ່ແມ່ນຜົນປະໂຫຍດທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງເຈົ້າ. ພວກເຮົາຕ້ອງການໃຫ້ເຈົ້າຫນ້າທີ່ກູ້ຢືມຂອງພວກເຮົາສຸມໃສ່ການໃຫ້ມູນຄ່າທີ່ດີທີ່ສຸດແກ່ເຈົ້າ, ດັ່ງນັ້ນພວກເຮົາໄດ້ຊອກຫາວິທີທີ່ຈະ ຊົດເຊີຍໃຫ້ເຂົາເຈົ້າໂດຍບໍ່ມີການຄະນະກໍາມະການໂງ່.
