ຫຼັກຊັບທີ່ສະຫນັບສະຫນູນການຈໍານອງ
ຄໍາວ່າ "ຈໍານອງ" ຫມາຍເຖິງການກູ້ຢືມທີ່ໃຊ້ໃນການຊື້ຫຼືຮັກສາເຮືອນ, ທີ່ດິນ, ຫຼືອະສັງຫາລິມະສັບປະເພດອື່ນໆ. ຜູ້ກູ້ຢືມຕົກລົງທີ່ຈະຈ່າຍເງິນໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມໃນໄລຍະເວລາ, ໂດຍປົກກະຕິໃນຊຸດຂອງການຈ່າຍເງິນປົກກະຕິທີ່ແບ່ງອອກເປັນເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ. ຊັບສິນດັ່ງກ່າວເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນຫຼັກຊັບຄໍ້າປະກັນເງິນກູ້.
ຜູ້ກູ້ຢືມຕ້ອງຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍການຈໍານອງໂດຍຜ່ານຜູ້ໃຫ້ກູ້ທີ່ຕ້ອງການຂອງພວກເຂົາແລະໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າພວກເຂົາຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຈໍານວນຫນຶ່ງ, ເຊັ່ນ: ຄະແນນສິນເຊື່ອຕໍາ່ສຸດແລະການຈ່າຍເງິນລົງ. ຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຈໍານອງແມ່ນຜ່ານຂະບວນການ underwriting ຢ່າງເຂັ້ມງວດກ່ອນທີ່ຈະເຖິງຂັ້ນຕອນຂອງການປິດ. ປະເພດຂອງການຈໍານອງແມ່ນແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມຄວາມຕ້ອງການຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ເຊັ່ນເງິນກູ້ທໍາມະດາແລະເງິນກູ້ອັດຕາຄົງທີ່.
ບຸກຄົນແລະທຸລະກິດໃຊ້ການຈໍານອງເພື່ອຊື້ອະສັງຫາລິມະສັບໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍຄ່າຊື້ເຕັມທີ່ລ່ວງຫນ້າ. ຜູ້ກູ້ຢືມຈະຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ບວກກັບດອກເບ້ຍໃນໄລຍະທີ່ກໍານົດໄວ້ຂອງປີຈົນກ່ວາເຂົາເປັນເຈົ້າຂອງຊັບສິນຟຣີແລະ uncumbered. ການຈໍານອງຍັງເອີ້ນວ່າພັນທະຕໍ່ຊັບສິນຫຼືການຮຽກຮ້ອງຊັບສິນ. ຖ້າຜູ້ກູ້ຢືມຜິດຕົ້ນການຈໍານອງ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດ foreclose ໃນຊັບສິນ.
ຫຼັກປະກັນການລົງທຶນ
ຂໍ້ສະເໜີການຈໍານອງຂອງພວກເຮົາແມ່ນໃຊ້ໄດ້ເປັນເວລາ 6 ເດືອນ. ເມື່ອຜູ້ສະຫມັກທໍາອິດໄດ້ຍອມຮັບການສະເຫນີ, ທ່ານມີເວລາສອງອາທິດສໍາລັບຜູ້ທີສອງທີ່ຈະເຮັດສໍາເລັດຂະບວນການ. ຖ້າທັງສອງຝ່າຍບໍ່ລົງນາມໃນເອກະສານດັ່ງກ່າວພາຍໃນເວລານີ້, ການສະເຫນີຈະຕ້ອງຖືກອອກໃຫມ່. ເພື່ອອອກເອກະສານຂໍ້ສະເໜີຄືນໃໝ່, ໃຫ້ເຂົ້າຫາໃບສະໝັກຂອງທ່ານ.
ຂໍ້ສະເໜີການຈໍານອງຂອງພວກເຮົາແມ່ນໃຊ້ໄດ້ເປັນເວລາ 6 ເດືອນ. ເມື່ອຜູ້ສະຫມັກທໍາອິດໄດ້ຍອມຮັບການສະເຫນີ, ທ່ານມີເວລາສອງອາທິດສໍາລັບພາກສ່ວນທີສອງທີ່ຈະສໍາເລັດຂະບວນການ. ຖ້າຫາກວ່າທັງສອງຝ່າຍບໍ່ໄດ້ຮັບການສະເຫນີ, ມັນຈະຕ້ອງໄດ້ຮັບການອອກໃຫມ່. ເຂົ້າສູ່ລະບົບທະນາຄານອອນໄລນ໌ເພື່ອຍອມຮັບການສະເຫນີ.
ຖ້າທ່ານຢູ່ໃກ້ກັບອັດຕາ LTV ຕ່ໍາສຸດ, ມີໂອກາດທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍເກີນເພື່ອຮັບຜົນປະໂຫຍດຈາກອັດຕາ LTV ຕ່ໍາທີ່ສະເຫນີ. ເຈົ້າໄດ້ຮັບອະນຸຍາດໃຫ້ຈ່າຍເງິນເກີນໃນຈໍານອງຂອງເຈົ້າ. ແຕ່ລະບັນຊີຈໍານອງທີ່ມີຄ່າທໍານຽມການຊໍາລະຄືນຕົ້ນຈະມີເງິນອຸດໜູນການຊໍາລະເກີນປະຈໍາປີຂອງຕົນເອງ. ພວກເຮົາມີຫນ້າທີ່ອຸທິດຕົນເພື່ອຕອບທຸກຄໍາຖາມຂອງທ່ານ.
ເລກບັນຊີການຈໍານອງຂອງທ່ານແລະລະຫັດການຈັດລຽງມັກຈະຖືກລະບຸໄວ້ຮ່ວມກັນແລະຖືກເອີ້ນວ່າຫມາຍເລກບັນຊີຈໍານອງ. ທ່ານສາມາດຊອກຫາພວກເຂົາຢູ່ໃນໃບແຈ້ງການຈໍານອງຫຼືຂໍ້ສະເຫນີໃຫ້ທ່ານ. ທ່ານຍັງສາມາດເບິ່ງພວກມັນໄດ້ໂດຍການເຂົ້າຫາທະນາຄານອອນໄລນ໌ແລະເບິ່ງພາຍໃຕ້ "ບັນຊີຂອງຂ້ອຍ."
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ຈໍານອງ
ພວກເຮົາໄດ້ຮັບຄ່າຊົດເຊີຍຈາກບາງຄູ່ຮ່ວມງານທີ່ຂໍ້ສະເໜີປາກົດຢູ່ໃນໜ້ານີ້. ພວກເຮົາຍັງບໍ່ໄດ້ທົບທວນຄືນຜະລິດຕະພັນທີ່ມີທັງຫມົດຫຼືການສະເຫນີ. ການຊົດເຊີຍອາດມີອິດທິພົນຕໍ່ຄໍາສັ່ງທີ່ຂໍ້ສະເຫນີທີ່ປາກົດຢູ່ໃນຫນ້າ, ແຕ່ຄວາມຄິດເຫັນຂອງບັນນາທິການແລະການຈັດອັນດັບຂອງພວກເຮົາບໍ່ມີອິດທິພົນຕໍ່ການຊົດເຊີຍ.
ຜະລິດຕະພັນຫຼາຍອັນ ຫຼືທັງໝົດທີ່ສະແດງຢູ່ນີ້ແມ່ນມາຈາກຄູ່ຄ້າຂອງພວກເຮົາທີ່ຈ່າຍເງິນຄ່ານາຍໜ້າໃຫ້ພວກເຮົາ. ນີ້ແມ່ນວິທີທີ່ພວກເຮົາສ້າງລາຍໄດ້. ແຕ່ຄວາມຊື່ສັດຂອງບັນນາທິການຂອງພວກເຮົາຮັບປະກັນວ່າຄວາມຄິດເຫັນຂອງຜູ້ຊ່ຽວຊານຂອງພວກເຮົາບໍ່ມີອິດທິພົນຈາກການຊົດເຊີຍ. ເງື່ອນໄຂອາດຈະນຳໃຊ້ກັບຂໍ້ສະເໜີທີ່ປາກົດຢູ່ໃນໜ້ານີ້.
ໃນເວລາທີ່ທ່ານສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ຈໍານອງ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານມີຄວາມສ່ຽງດ້ານສິນເຊື່ອທີ່ດີ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າພວກເຂົາຢາກຮູ້ວ່າເຈົ້າຈະຊໍາລະເງິນກູ້ຕາມເວລາແລະບໍ່ມີບັນຫາໃນໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນ. ມີຫຼາຍສິ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ເບິ່ງໃນເວລາທີ່ພະຍາຍາມຕັດສິນໃຈວ່າເຈົ້າຈະເປັນຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຮັບຜິດຊອບຫຼືບໍ່. ແຕ່ມີສາມຕົວເລກທີ່ສໍາຄັນທີ່ມີຄວາມສໍາຄັນໂດຍສະເພາະແລະສາມາດເຮັດໃຫ້ຫຼືທໍາລາຍຄໍາຮ້ອງຂໍເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າ: ນີ້ແມ່ນເຫດຜົນທີ່ພວກມັນມີຄວາມສໍາຄັນ.1. ຄະແນນສິນເຊື່ອ ຄະແນນສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແມ່ນເປັນຕົວເລກສາມຕົວເລກທີ່ສ່ອງແສງກ່ຽວກັບປະຫວັດສາດການກູ້ຢືມເງິນທັງຫມົດຂອງທ່ານ. ແຕ່ສູດການໃຫ້ຄະແນນສິນເຊື່ອທັງໝົດໃຊ້ວິທີພື້ນຖານດຽວກັນ. ພວກເຂົາເຈົ້າຄໍານຶງເຖິງ:
ຄວາມຫມາຍຂອງການຈໍານອງ
ຖ້າຫາກວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະປຽບທຽບຂໍ້ສະເຫນີໃຫ້ກູ້ຢືມເງິນ, ທ່ານຈະຈໍາເປັນຕ້ອງໄດ້ເອົາໃຈໃສ່ໃກ້ຊິດກັບສາມອົງປະກອບ: ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ການແບ່ງປັນຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມເງິນ, ແລະອັດຕາການປະຈໍາປີເທົ່າທຽມກັນປະຈໍາປີ (APR). ການກູ້ຢືມແມ່ນອັດຕາດອກເບ້ຍ, ເຊິ່ງແມ່ນສິ່ງທີ່ທ່ານຈະຖືກຄິດຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນ.
APR ແມ່ນມາດຕະການທີ່ກວ້າງຂວາງຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເງິນກູ້, ຍ້ອນວ່າມັນສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນບໍ່ພຽງແຕ່ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ທ່ານຈະຈ່າຍ, ແຕ່ຍັງບາງຄ່າທໍານຽມທີ່ທ່ານຈະຄິດຄ່າທໍານຽມສໍາລັບເງິນກູ້ (ເພີ່ມເຕີມຂ້າງລຸ່ມນີ້). ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຄິດໄລ່ APR ໂດຍການເພີ່ມຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມກັບອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຫັກຄ່າທໍານຽມຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້ເປັນການຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມ, ແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຄິດໄລ່ອັດຕາໃຫມ່, Nate Moch, ຜູ້ອໍານວຍການກຸ່ມ Zillow's Mortgage Marketplace ອະທິບາຍ.
ຄວາມຈິງໃນການໃຫ້ກູ້ຢືມ (TILA) ຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການເປີດເຜີຍຂອງ APR ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈຄໍາຫມັ້ນສັນຍາຂອງທ່ານທີ່ຈະຈ່າຍອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ທີ່ສູງຂຶ້ນແລະຄ່າທໍານຽມລ່ວງຫນ້າຫນ້ອຍລົງ, ຫຼືຈ່າຍຄ່າທໍານຽມລ່ວງຫນ້າເຊັ່ນ: ຈຸດ, ຫຼືດອກເບ້ຍລ່ວງຫນ້າ ( ຈຸດຫນຶ່ງເທົ່າກັບ 1% ຂອງມູນຄ່າເງິນກູ້), ເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາ. APR ແມ່ນເປັນປະໂຫຍດທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ກໍາລັງຊອກຫາການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ການກູ້ຢືມເງິນຄືນ, ຫຼືຈໍານອງຕ່ໍາຫຼືບໍ່ມີຄ່າໃຊ້ຈ່າຍແລະຜູ້ທີ່ຄາດວ່າຈະຮັກສາຈໍານອງເປັນເວລາດົນນານ. APR ກ່ຽວກັບອັດຕາການປ່ຽນແປງ ເງິນກູ້ບໍ່ໄດ້ສະທ້ອນເຖິງອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດຂອງເງິນກູ້, ເຈົ້າຫນ້າທີ່ປົກປ້ອງທາງດ້ານການເງິນຜູ້ບໍລິໂພກກ່າວວ່າ, ດັ່ງນັ້ນຈົ່ງລະມັດລະວັງໃນເວລາປຽບທຽບ APRs ກ່ຽວກັບເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາຄົງທີ່ກັບເງິນກູ້ຢືມທີ່ມີອັດຕາການປ່ຽນແປງ, ຫຼືລະຫວ່າງເງິນກູ້ອັດຕາການປ່ຽນແປງທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. APR ໄດ້ຖືກຄິດໄລ່ແຕກຕ່າງກັນເລັກນ້ອຍສໍາລັບແຕ່ລະປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມ, ສະນັ້ນມັນດີທີ່ສຸດທີ່ຈະປຽບທຽບ APR ຂອງຜະລິດຕະພັນທີ່ຄ້າຍຄືກັນເທົ່ານັ້ນ.
