ການຈໍານອງທາງສ່ວນຫນ້າຂອງສັນຍາແມ່ນຫຍັງ?

ສິນເຊື່ອຜູ້ບໍລິໂພກ (ການເປີດເຜີຍຂໍ້ມູນ) ກົດລະບຽບ 2010

ລູກຄ້າທະນາຄານມີສິດທີ່ຈະໄດ້ຮັບຂໍ້ມູນທີ່ຊັດເຈນແລະຄົບຖ້ວນກ່ຽວກັບຄຸນລັກສະນະ, ເງື່ອນໄຂແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງເງິນກູ້ກ່ອນ, ໃນເວລາລົງນາມໃນສັນຍາແລະໃນລະຫວ່າງນັ້ນ.

ລູກຄ້າຕ້ອງໃຫ້ຂໍ້ມູນທີ່ສະຖາບັນສິນເຊື່ອພິຈາລະນາວ່າມີຄວາມຈໍາເປັນສໍາລັບການປະເມີນຜົນຂອງການແກ້ໄຂ, ເພື່ອໃຫ້ຫນ່ວຍງານສາມາດປະເມີນຄວາມສາມາດຂອງລູກຄ້າຂອງທະນາຄານເພື່ອຕອບສະຫນອງພັນທະທີ່ມັນຕັ້ງໃຈຈະປະຕິບັດ.

ກ່ອນທີ່ຈະເຊັນສັນຍາຈໍານອງຫຼືສັນຍາກູ້ຢືມອື່ນໆ, ລູກຄ້າທະນາຄານມີສິດໄດ້ຮັບການແຈ້ງໃຫ້ຊາບຢ່າງຈະແຈ້ງແລະຄົບຖ້ວນກ່ຽວກັບເງື່ອນໄຂຂອງເງິນກູ້ທັງຫມົດເພື່ອໃຫ້ລາວສາມາດປຽບທຽບຂໍ້ສະເຫນີທີ່ແຕກຕ່າງກັນແລະການຕັດສິນໃຈຢ່າງຈະແຈ້ງ.

ສະຖາບັນສິນເຊື່ອແລະ, ຕາມຄວາມເຫມາະສົມ, ຕົວກາງສິນເຊື່ອ, ຕ້ອງໃຫ້ລູກຄ້າຂອງທະນາຄານທີ່ມີຂໍ້ມູນເບື້ອງຕົ້ນຂອງສັນຍາສ່ວນບຸກຄົນໂດຍຜ່ານເອກະສານມາດຕະຖານເອີຣົບ (FEI).

ສະຖາບັນສິນເຊື່ອຫຼື, ຕາມກໍລະນີ, ຕົວກາງສິນເຊື່ອ, ຈະຕ້ອງເຮັດໃຫ້ ESIS ມີໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າທະນາຄານໃນເວລາທີ່ຈໍາລອງການກູ້ຢືມ. ການຈໍາລອງສາມາດດໍາເນີນຢູ່ໃນສາຂາຂອງສະຖາບັນສິນເຊື່ອຫຼືຕົວກາງສິນເຊື່ອ, ຜ່ານຫນ້າເວັບຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼືໂດຍວິທີການອື່ນໆຂອງການສື່ສານທາງໄກ. ເມື່ອຕິດຕໍ່ສື່ສານການອະນຸມັດເງິນກູ້, ສະຖາບັນສິນເຊື່ອຕ້ອງສົ່ງໃຫ້ລູກຄ້າເປັນ ESIS ໃຫມ່ທີ່ມີເງື່ອນໄຂຂອງເງິນກູ້ທີ່ໄດ້ຮັບການອະນຸມັດ.

ຂໍ້ຕົກລົງລ່ວງໜ້າແມ່ນຫຍັງ?

ເພື່ອປະຕິບັດຕາມຂໍ້ກໍານົດຂອງມາດຕາ 20 ຂອງກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ 2/2009, ວັນທີ 31 ເດືອນມີນາ, ເຊິ່ງຄວບຄຸມການເຮັດສັນຍາກັບຜູ້ບໍລິໂພກຂອງສິນເຊື່ອຈໍານອງຫຼືສິນເຊື່ອແລະການບໍລິການຕົວກາງສໍາລັບການສະຫລຸບຂອງສັນຍາເງິນກູ້ຫຼືສິນເຊື່ອ, ຂໍ້ມູນເບື້ອງຕົ້ນຂອງສັນຍາດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້ແມ່ນມີຢູ່. ໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າຂອງບໍລິການຈໍານອງ Barcelona, ​​SL (ຕໍ່ໄປ BMS):

ລູກຄ້າເຮັດການແຈ້ງ BMS ຢ່າງໜ້າເຊື່ອຖືກ່ຽວກັບຂໍ້ສົງໄສກ່ຽວກັບສັນຍາການເງິນ, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບຂໍ້ສະເພາະຂອງສັນຍາການເງິນທີ່ເຂົາເຈົ້າຕ້ອງການເຈລະຈາເປັນສ່ວນບຸກຄົນກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້.

ລາຄາ: ຄ່າທຳນຽມຈະຖືກສ້ອມແຊມ ແລະ ຈະມີຂຶ້ນຕັ້ງແຕ່ເວລາທີ່ສັນຍາການເງິນຖືກສ້າງເປັນທາງການ. ເຖິງວ່າຈະມີສິ່ງທີ່ກ່າວມາຂ້າງເທິງ, BMS ມີສິດທີ່ຈະເກັບກໍາ 80% ຂອງຄ່າທໍານຽມຄົງທີ່ຕົກລົງກັນໂດຍຕົວກາງໃນເວລາທີ່, ໄດ້ຮັບຫນຶ່ງຫຼືຫຼາຍຂໍ້ສະເຫນີທາງດ້ານການເງິນຜູກມັດທີ່ກົງກັບຄຸນລັກສະນະທີ່ຕ້ອງການໃນຄໍາຮ້ອງຂໍການເງິນ, ເງິນກູ້ບໍ່ໄດ້ຖືກປະຕິບັດໂດຍສາເຫດ. ກັບ​ລູກ​ຄ້າ​. BMS ບໍ່ໄດ້ຮັບຄ່າຕອບແທນໃດໆຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ເປັນຜົນມາຈາກການກູ້ຢືມຢ່າງເປັນທາງການ.

ການເງິນລົດທີ່ມີສັນຍາລ່ວງໜ້າ

(3) ຄຳວ່າ "ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການສິນເຊື່ອ", "ລູກໜີ້", "ຜູ້ໃຫ້ເຊົ່າ" ຫຼື "ຜູ້ໃຫ້ເຊົ່າ" ໃນແບບຟອມອາດຈະຖືກແທນທີ່ດ້ວຍຊື່ຂອງຜູ້ໃຫ້ບໍລິການສິນເຊື່ອ, ລູກໜີ້, ຜູ້ໃຫ້ເຊົ່າ ຫຼືຜູ້ເຊົ່າ ຫຼື ຖ້າອະທິບາຍກ່ອນ , ສໍາລັບຄໍາສັບອື່ນ.

(4) ເອກະສານທີ່ຕ້ອງປະຕິບັດຕາມແບບຟອມຕ້ອງບໍ່ມີອົງປະກອບທີ່ບໍ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບສັນຍາສິນເຊື່ອ, ການຈໍານອງ, ການຄໍ້າປະກັນຫຼືການເຊົ່າຜູ້ບໍລິໂພກໃນຄໍາຖາມ. ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການປ່ຽນເລກຕາມລໍາດັບຂອງອົງປະກອບ.

ຫມາຍເຫດ – ຂໍ້ 11 ຂອງຕາຕະລາງ 2 ຂອງລະຫັດເຮັດໃຫ້ຂໍ້ກໍານົດກ່ຽວກັບແບບຟອມ. ຂໍ້ຄວາມລະບຸວ່າ, ໃນບັນດາສິ່ງອື່ນໆ, ການປະຕິບັດຕາມແບບຢ່າງເຂັ້ມງວດແມ່ນບໍ່ຈໍາເປັນແລະການປະຕິບັດຕາມຢ່າງຫຼວງຫຼາຍແມ່ນພຽງພໍ.

(2) ຫຼັກຈັນຍາບັນຖືກນຳໃຊ້ໃນເລື່ອງສະເພາະ ແລະ ຂໍ້ກຳນົດທີ່ກຳນົດໄວ້ໃນຂອບເຂດທີ່ຈຳເປັນສຳລັບການຕີຄວາມໝາຍຂອງເລື່ອງສະເພາະ ແລະ ຂໍ້ກຳນົດທີ່ກຳນົດໄວ້.

ໝາຍເຫດ – ພາກທີ 7(3) ຂອງລະຫັດລະບຸວ່າ ລະຫັດບໍ່ໄດ້ນຳໃຊ້ກັບການໃຫ້ສິນເຊື່ອພາຍໃຕ້ສັນຍາສິນເຊື່ອຕໍ່ເນື່ອງ ຖ້າການເກັບຄ່າສິນເຊື່ອເທົ່ານັ້ນ ຫຼືອາດຈະຖືກນຳໃຊ້ສຳລັບການໃຫ້ສິນເຊື່ອແມ່ນຄ່າທຳນຽມແຕ່ລະໄລຍະ. ຄ່າບໍລິການທີ່ບໍ່ແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມຈໍານວນສິນເຊື່ອທີ່ໄດ້ຮັບ. ແນວໃດກໍ່ຕາມ, ລະຫັດຈະນຳໃຊ້ຖ້າຄ່າທຳນຽມເກີນຄ່າທຳນຽມສູງສຸດ (ຖ້າມີ) ທີ່ກົດໝາຍກຳນົດໄວ້.

ການປະເມີນການແກ້ໄຂແມ່ນຫຍັງ?

ໃນທະນາຄານຈໍານອງ AIB v. Hayes1, ຈໍາເລີຍໄດ້ນໍາໃຊ້ກັບທະນາຄານສໍາລັບສາຍສິນເຊື່ອ 10 ປີໂດຍອີງໃສ່ການຈໍານອງທີ່ຕິດຕາມດອກເບ້ຍ. ພວກເຂົາເຈົ້າມີການສະເຫນີທາງເລືອກຈາກຜູ້ໃຫ້ກູ້ອື່ນໃນອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ດີກວ່າ. ໃນເວລານັ້ນ, ທະນາຄານບໍ່ສາມາດໃຫ້ສິນເຊື່ອປະເພດນີ້ສໍາລັບໄລຍະເວລາເກີນຫ້າປີ. ຈໍາເລີຍໃຫ້ເຫດຜົນວ່າ: ທະນາຄານໄດ້ໃຫ້ການຄໍ້າປະກັນທາງວາຈາ ແລະ ເປັນລາຍລັກອັກສອນວ່າ: ຖ້າຈໍາເລີຍຮັບເອົາເງິນກູ້ດອກເບ້ຍພຽງແຕ່ 5 ປີ, ຈະຖືກທົບທວນຄືນເມື່ອຫມົດອາຍຸຂອງສັນຍາໃນປີ 2010 ເພື່ອຂະຫຍາຍດອກເບ້ຍພຽງແຕ່ 5 ປີ.

​ໃນ​ປີ 2010, ​ໄດ້​ມີ​ການ​ເຈລະຈາ​ເພື່ອ​ຂະຫຍາຍ​ການ​ກູ້​ຢືມ​ເງິນ​ຕື່ມ​ອີກ 12 ​ເດືອນ. ໃນສານຊັ້ນສູງ, Baker J. ຖືວ່ານີ້ແມ່ນພຽງພໍທີ່ຈະໃຫ້ກຽດແກ່ການຄໍ້າປະກັນທີ່ທະນາຄານມອບໃຫ້. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ໃນການອຸທອນ, Gilligan J ຖືວ່າສານສູງໄດ້ຜິດພາດໃນກໍລະນີນີ້.

Gilligan J. ອ້າງເຖິງ Tennants Building Products Ltd v O'Connell 2 ທີ່ກ່າວວ່າ: "ເຖິງແມ່ນວ່າສານຈະອະນຸຍາດໃຫ້ຝ່າຍໃດຝ່າຍຫນຶ່ງເຂົ້າໄປໃນສັນຍາຫລັກປະກັນເພື່ອປ່ຽນແປງເງື່ອນໄຂຂອງສັນຍາທີ່ເປັນລາຍລັກອັກສອນ, ນີ້ສາມາດເຮັດໄດ້ພຽງແຕ່ຫຼັກຖານທີ່ຫນ້າເຊື່ອຖື, ເຊິ່ງມັກຈະເປັນ. ກ່ຽວຂ້ອງກັບ… ເອກະສານລ່ວງໜ້າຂອງສັນຍາທີ່ເປັນລາຍລັກອັກສອນ ທີ່ສາມາດສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າມີເຈດຕະນາເພື່ອຊັກຊວນໃຫ້ພາກສ່ວນອື່ນເຂົ້າມາໃນສັນຍາ.”