ಮೊದಲ ಮತ್ತು ಎರಡನೇ ಹಂತದ ಅಡಮಾನ ಎಂದರೇನು?

ಸದಸ್ಯರ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ

ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನಗಳು, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ "ಜೂನಿಯರ್ ಲೈಯನ್ಸ್" ಎಂದು ಕರೆಯಲ್ಪಡುವ ಸಾಲಗಳು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಡಮಾನದ ಜೊತೆಗೆ ಆಸ್ತಿಯಿಂದ ಪಡೆದುಕೊಂಡ ಸಾಲಗಳಾಗಿವೆ.[1][2] ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವು ಯಾವಾಗ ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡಿದೆ ಎಂಬುದರ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ, ಸಾಲವನ್ನು ಅದ್ವಿತೀಯ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವಾಗಿ ರಚಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವಾಗಿ[3] ಅದ್ವಿತೀಯ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದ ನಂತರ ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡರೆ, ಪಿಗ್ಗಿಬ್ಯಾಕ್ ಸಾಲದ ರಚನೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವವರು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅಡಮಾನದೊಂದಿಗೆ ಏಕಕಾಲದಲ್ಲಿ ಹುಟ್ಟಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ. [4] [5] [6] ನಿಧಿಗಳನ್ನು ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ವಿಧಾನಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳು ಅಥವಾ ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಆಯೋಜಿಸಬಹುದು[7] ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳು ಆ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪೂರ್ಣ ಮೊತ್ತಕ್ಕೆ ಮನೆಯನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ, ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ, ಮಾಲೀಕರು ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲಾದ ಪೂರ್ವನಿರ್ಧರಿತ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.

ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ, ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ ಅನ್ವಯಿಸಲಾದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಸಾಲದ ಅವಧಿಯುದ್ದಕ್ಕೂ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರಬಹುದು ಅಥವಾ ಬದಲಾಗಬಹುದು[9]. ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತವೆ ಏಕೆಂದರೆ ಅವುಗಳು ಎರಡನೇ ಲೈನ್ ಹೋಲ್ಡರ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಟ್ಟದ ಅಪಾಯವನ್ನುಂಟುಮಾಡುತ್ತವೆ.[10][11][12] ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಸಾಲಗಾರನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಆಗುತ್ತಾನೆ. ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ ಸಾಲ, ಸಾಲಕ್ಕೆ ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಬಳಸಲಾದ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಎರಡೂ ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲಿನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಪಾವತಿಸಲು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ[10][13][14. [10] [13] [14] ಎರಡನೆಯ ಅಡಮಾನವು ಆಸ್ತಿಯ ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಅಧೀನ ಹಕ್ಕನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ, ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನದ ಸಾಲದಾತನು ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸಿದ ನಂತರ ಉಳಿದ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ ಮತ್ತು ಆದ್ದರಿಂದ, ಅದು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ[15]. ನಡೆಯುತ್ತಿರುವ ಬಡ್ಡಿ ಮರುಪಾವತಿಗಳ ಜೊತೆಗೆ, ಸಾಲದ ಮೂಲ, ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಮತ್ತು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಮುಂಗಡ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಎರವಲುದಾರರು ಭರಿಸುತ್ತಾರೆ.[9] ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸಲು ಮತ್ತು ವಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಅರ್ಜಿ ಶುಲ್ಕ ಮತ್ತು ಮೂಲ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕ್ರಮವಾಗಿ ಶುಲ್ಕ. ಎರವಲುದಾರರು ಸಾಲದಾತ, ಮೌಲ್ಯಮಾಪಕ ಮತ್ತು ದಲ್ಲಾಳಿಯಿಂದ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವೆಚ್ಚಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುತ್ತಾರೆ[16].

ಮೊದಲ ನೇರ ಅಡಮಾನ

ಪ್ರತಿ ಬಾರಿ ನೀವು ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪಾವತಿಸಿದಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಪ್ರಮಾಣದ ಇಕ್ವಿಟಿಯನ್ನು ನೀವು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ. ಸಾಲವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ನೀವು ಆ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು ಎಂದು ನಿಮಗೆ ಈಗಾಗಲೇ ತಿಳಿದಿರಬಹುದು. ಆದರೆ ನೀವು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಬೇಕೇ ಅಥವಾ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕೇ?

ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನ ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ಮರುಹಣಕಾಸು ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ವಿವರವಾಗಿ ನೋಡೋಣ. ನಾವು ಎರಡೂ ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತೇವೆ, ಅವುಗಳ ಸಾಧಕ-ಬಾಧಕಗಳನ್ನು ನೋಡೋಣ ಮತ್ತು ನೀವು ಯಾವ ಫೋರ್ಕ್ ಅನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ನಿಮಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತೇವೆ.

ನೀವು ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಾಗ, ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಹೊಂದಿರುವ ಇಕ್ವಿಟಿಯ ವಿರುದ್ಧ ನೀವು ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಲೈನ್ ಮೂಲಕ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಎರವಲು ಪಡೆಯಲು ನೀವು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು ಮತ್ತು ಅಗತ್ಯವಿದ್ದರೆ, ನೀವು ಇನ್ನೂ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತೀರಿ.

ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ನೀವು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಡಿದ್ದೀರಿ ಮತ್ತು ಅದು ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನಕ್ಕೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸೋಣ. ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಸಾಲದಾತನು ಮೊದಲು ತನ್ನ ಹಣವನ್ನು ಮರಳಿ ಪಡೆಯುತ್ತಾನೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದವುಗಳು ದ್ವಿತೀಯ ಸಾಲದಾತನಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ದ್ವಿತೀಯ ಸಾಲದಾತನು ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಪಾಯವನ್ನು ಹೊಂದುತ್ತಾನೆ; ಆದ್ದರಿಂದ, ನಿಮ್ಮ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವು ನಿಮ್ಮ ಮುಖ್ಯ ಅಡಮಾನಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ನೀವು ಎರಡೂ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಅತ್ಯಗತ್ಯ. ನಿಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಅಥವಾ ಹಣಕಾಸಿನ ತೊಂದರೆಗಳು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು ಎಂದರ್ಥ.

ಮೊದಲ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿ

ಜಸ್ಟಿನ್ ಪ್ರಿಚರ್ಡ್, CFP, ಪಾವತಿ ಸಲಹೆಗಾರ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರು. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್, ಸಾಲಗಳು, ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ದಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ಅವರು ಕೊಲೊರಾಡೋ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾನಿಲಯದಿಂದ MBA ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ, ಜೊತೆಗೆ ಎರಡು ದಶಕಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಗ್ಗೆ ಬರೆಯುತ್ತಾರೆ.

ಥಾಮಸ್ ಜೆ ಕ್ಯಾಟಲಾನೊ ಅವರು ದಕ್ಷಿಣ ಕೆರೊಲಿನಾ ರಾಜ್ಯದಲ್ಲಿ CFP ಮತ್ತು ನೋಂದಾಯಿತ ಹೂಡಿಕೆ ಸಲಹೆಗಾರರಾಗಿದ್ದಾರೆ, ಅಲ್ಲಿ ಅವರು 2018 ರಲ್ಲಿ ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಹಣಕಾಸು ಸಲಹಾ ಸಂಸ್ಥೆಯನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದರು. ಥಾಮಸ್ ಅವರ ಹಿನ್ನೆಲೆ ಅವರಿಗೆ ಹೂಡಿಕೆ, ನಿವೃತ್ತಿ, ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆ ಸೇರಿದಂತೆ ವಿವಿಧ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಪರಿಣತಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.

ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯ ಮೌಲ್ಯದ ವಿರುದ್ಧ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅನುಮತಿಸುವ ಒಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಒಂದು ಸ್ವತ್ತು, ಮತ್ತು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಆ ಸ್ವತ್ತು ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು. ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನಗಳು, ಇದು ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಲೈನ್ಸ್ ಆಫ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ (HELOC ಗಳು) ಅಥವಾ ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಲೋನ್‌ಗಳಾಗಿರಬಹುದು, ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡದೆಯೇ ಇತರ ಯೋಜನೆಗಳು ಮತ್ತು ಗುರಿಗಳಿಗಾಗಿ ಆ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಬಳಸಲು ಒಂದು ಮಾರ್ಗವಾಗಿದೆ.

ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವು ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಬಳಸಿದ ಸಾಲದಂತೆಯೇ ನಿಮ್ಮ ಮನೆಯನ್ನು ಮೇಲಾಧಾರವಾಗಿ ಬಳಸುವ ಸಾಲವಾಗಿದೆ. ಸಾಲವನ್ನು ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ ಏಕೆಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಮನೆ ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನಕ್ಕೆ ಹೋದರೆ ನಿಮ್ಮ ಖರೀದಿ ಸಾಲವು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಪಾವತಿಯ ಸಾಲಿನಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಸಾಲವಾಗಿದೆ.

ಮೊದಲ ಅಡಮಾನದ ವಿಧಗಳು

ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವು ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯದ ಮೂರನೇ ಎರಡರಷ್ಟು ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಆದ್ದರಿಂದ ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನವು ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವನ್ನು ಮೀರಿದ ಉಳಿದ ಕ್ರೆಡಿಟ್‌ಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸಲು ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿಯ ಮೌಲ್ಯದ ಗರಿಷ್ಟ 80% ಅನ್ನು ಎರಡು ಅಡಮಾನಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ: ಉದಾಹರಣೆ: ಖರೀದಿ ಬೆಲೆ CHF 1.000.000 ಮತ್ತು ಖರೀದಿದಾರರು CHF 250.000 (25%) ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. ಈ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಅಡಮಾನ ಸಾಲವು 75% ಆಗಿರುತ್ತದೆ. ಇದರರ್ಥ ಮೊದಲ ಅಡಮಾನದ ಮೊತ್ತವು CHF 650.000 (65%) ಮತ್ತು ಎರಡನೇ ಅಡಮಾನ ಮೊತ್ತವು CHF 100.000 (10%).ಎರಡನೆಯ ಅಡಮಾನ ವಿವರವಾಗಿ

ಮೊದಲ ಮತ್ತು ಎರಡನೆಯ ಅಡಮಾನದ ನಡುವಿನ ಪ್ರಮುಖ ವ್ಯತ್ಯಾಸವೆಂದರೆ ಭೋಗ್ಯ ಬಾಧ್ಯತೆಯಲ್ಲಿದೆ. ಮೊದಲ ಅಡಮಾನವು ಯಾವುದೇ ಮುಕ್ತಾಯ ಮಿತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ನಿಗದಿತ ಸಂಖ್ಯೆಯ ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬೇಕಾಗಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಎರಡನೆಯ ಅಡಮಾನವು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ಬಾಧ್ಯತೆಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಎರಡನೆಯ ಅಡಮಾನವನ್ನು 15 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ನಿವೃತ್ತಿ ವಯಸ್ಸನ್ನು ತಲುಪಿದ ನಂತರ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬೇಕು, ಯಾವುದು ಮೊದಲು ಬರುತ್ತದೆ, ನನ್ನ ಅಡಮಾನವನ್ನು ನಾನು ಹೇಗೆ ಪಾವತಿಸಬಹುದು?