ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆ ಎಕ್ಸೆಲ್
ಭೋಗ್ಯವು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಮಯದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಪುಸ್ತಕದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಅಥವಾ ಅಮೂರ್ತ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಬಳಸಲಾಗುವ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಕ ತಂತ್ರವಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ವಿಷಯಕ್ಕೆ ಬಂದಾಗ, ಭೋಗ್ಯವು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಹರಡುವುದರ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತದೆ. ಸ್ವತ್ತಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸಿದಾಗ, ಭೋಗ್ಯವು ಸವಕಳಿಯಂತೆಯೇ ಇರುತ್ತದೆ.
"ಭೋಗ್ಯ" ಎಂಬ ಪದವು ಎರಡು ಸಂದರ್ಭಗಳನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ನಿಯಮಿತ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳ ಮೂಲಕ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ - ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅಡಮಾನ ಅಥವಾ ಕಾರು ಸಾಲ - ಕಂತು ಪಾವತಿಗಳ ಮೂಲಕ.
ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆ ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ-ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಸ್ತಿಯ ಉಪಯುಕ್ತ ಜೀವನದ ಮೇಲೆ ಅಮೂರ್ತ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಬಂಡವಾಳ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಹರಡುವ ಅಭ್ಯಾಸವನ್ನು ಭೋಗ್ಯವು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬಹುದು.
ಭೋಗ್ಯವು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಅದರ ಅವಧಿಯ ದಿನಾಂಕದಂದು ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಾಕಾಗುವಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಅಸಲು. ಸ್ಥಿರ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ಹೆಚ್ಚಿನ ಶೇಕಡಾವಾರು ಸಾಲದ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಪ್ರತಿ ನಂತರದ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಶೇಕಡಾವಾರು ಸಾಲದ ಅಸಲು ಕಡೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ.
10-ವರ್ಷ ಭೋಗ್ಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್
ಸಾಲದ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯು ಆವರ್ತಕ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳ ಸಂಪೂರ್ಣ ಕೋಷ್ಟಕವಾಗಿದೆ, ಅದರ ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವವರೆಗೆ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾಡುವ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಆವರ್ತಕ ಪಾವತಿಯು ಪ್ರತಿ ಅವಧಿಗೆ ಒಟ್ಟು ಒಂದೇ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ.
ಆದಾಗ್ಯೂ, ಯೋಜನೆಯ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಹೆಚ್ಚಿನವು ಬಡ್ಡಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಆಧಾರವಾಗಿರುವ ಸಾಲದ ಆರಂಭಿಕ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವುದು ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ; ನಂತರ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಬಹುಪಾಲು ಸಾಲದ ಮೂಲವನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿಗೆ ಹೋಗುವ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅಸಲುಗೆ ಹೋಗುವ ಶೇಕಡಾವಾರು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 250.000% ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ 30-ವರ್ಷದ $4,5 ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ಮೊದಲ ಕೆಲವು ಸಾಲುಗಳು ಈ ರೀತಿ ಕಾಣುತ್ತವೆ:
ಸಾಲ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಂದರ್ಭಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಕಸ್ಟಮೈಸ್ ಮಾಡಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚು ಅತ್ಯಾಧುನಿಕ ಭೋಗ್ಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ, ಎಕ್ಸೆಲ್‌ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬಹುದಾದ ಟೆಂಪ್ಲೇಟ್‌ಗಳಂತೆ, ವೇಗವರ್ಧಿತ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೇಗೆ ವೇಗಗೊಳಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನೀವು ಹೋಲಿಸಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಆನುವಂಶಿಕತೆಯನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಸ್ಥಿರ ವಾರ್ಷಿಕ ಬೋನಸ್ ಅನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಆ ವಿಂಡ್‌ಫಾಲ್ ಅನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚದ ಮೇಲೆ ಅದರ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಹೋಲಿಸಲು ನೀವು ಈ ಪರಿಕರಗಳನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು. ನೀವು ಕಾರ್ ಲೋನ್, ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲ, ಅಡಮಾನ, ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ಸ್ಥಿರ-ಅವಧಿಯ ಸಾಲದೊಂದಿಗೆ ಇದನ್ನು ಮಾಡಬಹುದು.
ಅಡಮಾನದ ಭೋಗ್ಯ ಎಂದರೇನು
ಸಾಲದ ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯು ಆವರ್ತಕ ಸಾಲದ ಪಾವತಿಗಳ ಸಮಗ್ರ ಕೋಷ್ಟಕವಾಗಿದ್ದು, ಅದರ ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವವರೆಗೆ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯನ್ನು ಮಾಡುವ ಅಸಲು ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಪ್ರತಿ ಆವರ್ತಕ ಪಾವತಿಯು ಪ್ರತಿ ಅವಧಿಗೆ ಒಟ್ಟು ಒಂದೇ ಮೊತ್ತವಾಗಿದೆ.
ಆದಾಗ್ಯೂ, ಯೋಜನೆಯ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಹೆಚ್ಚಿನವು ಬಡ್ಡಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಆಧಾರವಾಗಿರುವ ಸಾಲದ ಆರಂಭಿಕ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವುದು ದೊಡ್ಡದಾಗಿದೆ; ನಂತರ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ, ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಬಹುಪಾಲು ಸಾಲದ ಮೂಲವನ್ನು ಒಳಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದ ನಂತರ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ ಉಳಿದಿರುವ ಮೊತ್ತವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ.
ಸಾಲ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ, ಬಡ್ಡಿಗೆ ಹೋಗುವ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅಸಲುಗೆ ಹೋಗುವ ಶೇಕಡಾವಾರು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, 250.000% ಬಡ್ಡಿದರದೊಂದಿಗೆ 30-ವರ್ಷದ $4,5 ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಿ. ಮೊದಲ ಕೆಲವು ಸಾಲುಗಳು ಈ ರೀತಿ ಕಾಣುತ್ತವೆ:
ಸಾಲ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಂದರ್ಭಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಕಸ್ಟಮೈಸ್ ಮಾಡಬಹುದು. ಹೆಚ್ಚು ಅತ್ಯಾಧುನಿಕ ಭೋಗ್ಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ, ಎಕ್ಸೆಲ್‌ನಲ್ಲಿ ನೀವು ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬಹುದಾದ ಟೆಂಪ್ಲೇಟ್‌ಗಳಂತೆ, ವೇಗವರ್ಧಿತ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೇಗೆ ವೇಗಗೊಳಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನೀವು ಹೋಲಿಸಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನೀವು ಆನುವಂಶಿಕತೆಯನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಸ್ಥಿರ ವಾರ್ಷಿಕ ಬೋನಸ್ ಅನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ನಿಮ್ಮ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಆ ವಿಂಡ್‌ಫಾಲ್ ಅನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವುದರಿಂದ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚದ ಮೇಲೆ ಅದರ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಹೋಲಿಸಲು ನೀವು ಈ ಪರಿಕರಗಳನ್ನು ಬಳಸಬಹುದು. ನೀವು ಕಾರ್ ಲೋನ್, ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲ, ಅಡಮಾನ, ಹೋಮ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಸಾಲ, ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಯಾವುದೇ ರೀತಿಯ ಸ್ಥಿರ-ಅವಧಿಯ ಸಾಲದೊಂದಿಗೆ ಇದನ್ನು ಮಾಡಬಹುದು.
ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯ ಕ್ಯಾಲ್ಕುಲೇಟರ್
ಇದು ನಿಮ್ಮ ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದರೆ, ನೀವು ಎಷ್ಟು ಖರೀದಿಸಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ನಿಮಗೆ ತೊಂದರೆಯಾಗಬಹುದು. ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಗಳಿಗೆ ಯಾವ ಶೇಕಡಾವಾರು ಆದಾಯವು ಹೋಗಬೇಕೆಂದು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವುದು ಮೊದಲ ಬಾರಿಗೆ ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಅಡಚಣೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಮೇಲೆ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಸುಮಾರು 28% ರಷ್ಟು ಖರ್ಚು ಮಾಡಬೇಕು ಎಂದು ನೀವು ಕೇಳಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಈ ಶೇಕಡಾವಾರು ಎಲ್ಲರಿಗೂ ಸರಿಯೇ? ನಿಮ್ಮ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರು ಅಡಮಾನದ ಕಡೆಗೆ ಹೋಗಬೇಕು ಎಂಬುದನ್ನು ಹತ್ತಿರದಿಂದ ನೋಡೋಣ.
ಪ್ರತಿ ಮನೆಯ ಮಾಲೀಕರ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಅಡಮಾನಕ್ಕೆ ಎಷ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಹಾಕಬೇಕು ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಯಾವುದೇ ಕಠಿಣ ಮತ್ತು ವೇಗದ ನಿಯಮವಿಲ್ಲ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ನಿಮ್ಮ ವಸತಿ ಬಜೆಟ್ ಅನ್ನು ನೀವು ತುಂಬಾ ವಿಸ್ತರಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ತಜ್ಞರು ಕೆಲವು ಬುದ್ಧಿವಂತಿಕೆಯ ಮಾತುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ.
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ 28% ನಿಯಮವು ಆಸ್ತಿ ತೆರಿಗೆಗಳು ಮತ್ತು ವಿಮೆ ಸೇರಿದಂತೆ ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯದ ಶೇಕಡಾವಾರುಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ನೀವು ಖರ್ಚು ಮಾಡಬಾರದು ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸುರಕ್ಷಿತ ಅಡಮಾನ-ಆದಾಯ ಅನುಪಾತ ಅಥವಾ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಗಳಿಗೆ ಉತ್ತಮ ಸಾಮಾನ್ಯ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಒಟ್ಟು ಆದಾಯವು ತೆರಿಗೆಗಳು, ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಮೊದಲು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮನೆಯ ಆದಾಯವಾಗಿದೆ. ಗೃಹ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ನೀವು ಎಷ್ಟು ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವಾಗ ಸಾಲದಾತರು ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಆದಾಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಾರೆ.
