ಮುಂದೂಡಲ್ಪಟ್ಟ ಸಾಲದ ಆಯೋಗಗಳ ನಮೂದು
ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿನ ಸಬ್‌ಪ್ರೈಮ್ ಅಡಮಾನ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು 2007 ಮತ್ತು 2010 ರ ನಡುವೆ ಸಂಭವಿಸಿದ ಬಹುರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು ಮತ್ತು 2007-2008 ರ ಜಾಗತಿಕ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿಗೆ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿತು[1][2] ಇದು ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿನ ಆಸ್ತಿ ಬೆಲೆಗಳಲ್ಲಿನ ದೊಡ್ಡ ಕುಸಿತದಿಂದ ಪ್ರಚೋದಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿತು. ವಸತಿ ಗುಳ್ಳೆಯ ಕುಸಿತದ ನಂತರ ರಾಜ್ಯಗಳು, ಅಡಮಾನ ಡೀಫಾಲ್ಟ್‌ಗಳು, ಸ್ವತ್ತುಮರುಸ್ವಾಧೀನಗಳು ಮತ್ತು ಮನೆ-ಸಂಬಂಧಿತ ಮೌಲ್ಯಗಳ ಅಪಮೌಲ್ಯೀಕರಣಕ್ಕೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆ. ವಸತಿ ಹೂಡಿಕೆಯಲ್ಲಿನ ಕುಸಿತವು ಗ್ರೇಟ್ ರಿಸೆಶನ್‌ಗೆ ಮುಂಚಿನದು ಮತ್ತು ನಂತರ ಕುಟುಂಬಗಳಿಂದ ಖರ್ಚು ಕಡಿಮೆಯಾಯಿತು ಮತ್ತು ನಂತರ ವ್ಯಾಪಾರ ಹೂಡಿಕೆಯಿಂದ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಮನೆಯ ಋಣಭಾರ ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ ಮನೆ ಬೆಲೆ ಕುಸಿತಗಳ ಸಂಯೋಜನೆಯೊಂದಿಗೆ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಖರ್ಚು ಕಡಿತವು ಹೆಚ್ಚು ಮಹತ್ವದ್ದಾಗಿದೆ[3].
ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿಗೆ ಮುಂಚಿನ ವಸತಿ ಗುಳ್ಳೆಗೆ ಅಡಮಾನ ಬೆಂಬಲಿತ ಸೆಕ್ಯುರಿಟೀಸ್ (MBS) ಮತ್ತು ಮೇಲಾಧಾರಿತ ಸಾಲ ಬಾಧ್ಯತೆಗಳು (CDOs) ಮೂಲಕ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸಲಾಗಿದೆ, ಇದು ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಸರ್ಕಾರಿ ಭದ್ರತೆಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು (ಅಂದರೆ ಉತ್ತಮ ಇಳುವರಿ) ನೀಡಿತು, ಜೊತೆಗೆ ರೇಟಿಂಗ್ ಏಜೆನ್ಸಿಗಳಿಂದ ಆಕರ್ಷಕ ಅಪಾಯದ ರೇಟಿಂಗ್‌ಗಳನ್ನು ನೀಡಿತು. 2007 ರ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಅಂಶಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಗೋಚರಿಸಿದರೂ, ಹಲವಾರು ಪ್ರಮುಖ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2008 ರಲ್ಲಿ ಕುಸಿದವು, ವ್ಯವಹಾರಗಳು ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಸಾಲದ ಹರಿವಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಅಡಚಣೆ ಮತ್ತು ತೀವ್ರ ಜಾಗತಿಕ ಆರ್ಥಿಕ ಹಿಂಜರಿತದ ಪ್ರಾರಂಭದೊಂದಿಗೆ[4].
ಸಾಲದ ಮೂಲದ ವೆಚ್ಚಗಳ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ಚಿಕಿತ್ಸೆ
ಜಸ್ಟಿನ್ ಪ್ರಿಚರ್ಡ್, CFP, ಪಾವತಿ ಸಲಹೆಗಾರ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸು ತಜ್ಞರು. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್, ಸಾಲಗಳು, ಹೂಡಿಕೆಗಳು, ಅಡಮಾನಗಳು ಮತ್ತು ದಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. ಅವರು ಕೊಲೊರಾಡೋ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾನಿಲಯದಿಂದ MBA ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ದೊಡ್ಡ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ, ಜೊತೆಗೆ ಎರಡು ದಶಕಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಹಣಕಾಸಿನ ಬಗ್ಗೆ ಬರೆಯುತ್ತಾರೆ.
ಎರಿಕ್ ಜೀವನ, ಆರೋಗ್ಯ, ಆಸ್ತಿ ಮತ್ತು ಅಪಘಾತ ವಿಮೆಯಲ್ಲಿ ಪರವಾನಗಿ ಪಡೆದ ಸ್ವತಂತ್ರ ವಿಮಾ ಬ್ರೋಕರ್ ಆಗಿದ್ದಾರೆ. ಅವರು ಖಾಸಗಿ ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ಕೆಲಸದಲ್ಲಿ 13 ವರ್ಷಗಳಿಂದ ಕೆಲಸ ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ನಾಲ್ಕು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ವಿಮಾ ನಿರ್ಮಾಪಕರಾಗಿ ಪರವಾನಗಿ ಪಡೆದಿದ್ದಾರೆ. ಅವರ ತೆರಿಗೆ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಕ ಅನುಭವವು ಅವರ ಪ್ರಸ್ತುತ ವ್ಯವಹಾರದ ಪುಸ್ತಕವನ್ನು ಬೆಂಬಲಿಸಲು ದೃಢವಾದ ಅಡಿಪಾಯವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಿದೆ.
ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಯಾವುದೇ ಸಾಲದ ಪ್ರಮುಖ ಭಾಗವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಸಾಲದ ಮೂಲ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ನಿರ್ಲಕ್ಷಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಈ ಆರಂಭಿಕ ಆಯೋಗಗಳು ಉಳಿತಾಯವಾಗಿದ್ದು, ಹೊಸ ಪೀಠೋಪಕರಣಗಳು, ಚಲಿಸುವ ವೆಚ್ಚಗಳು ಅಥವಾ ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಸುಧಾರಣೆಗಳನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡಲು ನೀವು ಆದ್ಯತೆ ನೀಡಬಹುದು.
ಮೂಲ ವೆಚ್ಚಗಳು ಸಾಲದ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೊಳಿಸಲು ಸಾಲದಾತರಿಗೆ ಪಾವತಿಸುವ ಆಯೋಗಗಳಾಗಿವೆ. ಸಾಲದಾತರನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ, ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಒಂದೇ ಐಟಂಗೆ ವರ್ಗೀಕರಿಸಬಹುದು ಅಥವಾ ವಿಭಜಿಸಬಹುದು. ಐಟಂ ಮಾಡಿದರೆ, ಶುಲ್ಕಗಳಿಗೆ ಅರ್ಜಿ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಚಂದಾದಾರಿಕೆ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಶುಲ್ಕಗಳಂತಹ ವಿಭಿನ್ನ ಹೆಸರುಗಳನ್ನು ನೀಡಬಹುದು. ಸಾಲದಾತರ ಶುಲ್ಕಗಳು "ಪಾಯಿಂಟ್‌ಗಳನ್ನು" ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿರಬಹುದು, ಅವುಗಳು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನಿಮಗೆ ಅನುಮತಿಸುವ ಐಚ್ಛಿಕ ಪಾವತಿಗಳಾಗಿವೆ.
Asc 310-20 ಸಾಲ ಮೂಲ ಶುಲ್ಕಗಳು
5/1 ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಅಡಮಾನ (ARM) ಅಥವಾ 5-ವರ್ಷದ ARM ಅಡಮಾನ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, "5" ಎಂಬುದು ನಿಮ್ಮ ಆರಂಭಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಉಳಿಯುವ ವರ್ಷಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯಾಗಿದೆ. ಆರಂಭಿಕ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿ ಮುಗಿದ ನಂತರ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಸರಿಹೊಂದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು "1" ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಅತ್ಯಂತ ಸಾಮಾನ್ಯವಾದ ಸ್ಥಿರ ಅವಧಿಗಳು 3, 5, 7 ಮತ್ತು 10 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು "1" ಸಾಮಾನ್ಯ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಅವಧಿಯಾಗಿದೆ. ನೀವು ARM ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಓದುವುದು ಮತ್ತು ಪ್ರಶ್ನೆಗಳನ್ನು ಕೇಳುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರಗಳು ಹೇಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಇನ್ನಷ್ಟು ತಿಳಿಯಿರಿ.
ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಅಡಮಾನ (ARM) ಒಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೂಚ್ಯಂಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಸಾಲದ ಪರಿಚಯಾತ್ಮಕ ಅವಧಿ, ದರದ ಮಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸೂಚ್ಯಂಕ ಬಡ್ಡಿದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ARM ನೊಂದಿಗೆ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಎರಡೂ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ARM ಗಳು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಏನನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಇನ್ನಷ್ಟು ತಿಳಿಯಿರಿ.
ಭೋಗ್ಯ ಎಂದರೆ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ನಿಯಮಿತ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು, ಆದ್ದರಿಂದ ನೀವು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಬದ್ಧನಾಗಿರುವ ಮೊತ್ತವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಭೋಗ್ಯಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಕೆಲವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ, ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದ ನಂತರವೂ ನೀವು ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಪಾವತಿಗಳು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಬಾಕಿಯಿರುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ, ಅಡಮಾನದ ಸಮತೋಲನವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುವ ಬದಲು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಋಣಾತ್ಮಕ ಭೋಗ್ಯ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಭೋಗ್ಯಗೊಳ್ಳದ ಇತರ ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬಲೂನ್ ಪಾವತಿಯ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ನೀವು ಯಾವ ರೀತಿಯ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿರುವಿರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಸಾಲ ತೆರೆಯುವ ಆಯೋಗಗಳ ಜರ್ನಲ್ನಲ್ಲಿ ನೋಂದಣಿ
ASC 310-20 ಮರುಪಾವತಿಸಲಾಗದ ಶುಲ್ಕಗಳ ಗುರುತಿಸುವಿಕೆ ಮತ್ತು ಮಾಪನದ ಬಗ್ಗೆ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನವನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಹೊರತುಪಡಿಸಿದ ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಎಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ಸಾಲ ಒಪ್ಪಂದಗಳಿಗೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಗ್ರಾಹಕ, ಅಡಮಾನ, ವಾಣಿಜ್ಯ, ಗುತ್ತಿಗೆ) ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಮೂಲ ವೆಚ್ಚಗಳು. 310-20 (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನ್ಯಾಯಯುತ ಮೌಲ್ಯದಲ್ಲಿ ಸಾಗಿಸಲಾದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ವೆಚ್ಚಗಳು). ASC 15-3 ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಿಂದ ಹೊರಗಿರುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಗುರುತಿಸಲಾದ ಶುಲ್ಕಗಳು ಇತರ ಅನ್ವಯವಾಗುವ GAAP ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬೇಕು, ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ASC 310, ಆದಾಯ. ASC 20-606-310-20 ರಲ್ಲಿನ ಕೋಷ್ಟಕವು ಶುಲ್ಕದ ಪ್ರಕಾರಗಳನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತದೆ ASC 15-4 ರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನಕ್ಕೆ ಒಳಪಟ್ಟಿರುವ ಉಪಕರಣಗಳು.
ಡಿ. ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವ ಸಾಲದಾತರಿಂದ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುವುದರ ಮೇಲೆ ಷರತ್ತುಬದ್ಧವಾಗಿರದ ಶುಲ್ಕಗಳು, ಆದರೆ ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ, ಸೂಚ್ಯ ಇಳುವರಿ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಗಳು ಏಕೆಂದರೆ ಕಮಿಷನ್ ಇಲ್ಲದೆ ಪರಿಗಣಿಸದ ದರಗಳು ಅಥವಾ ನಿಯಮಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ (ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಕೆಲವು ಸಿಂಡಿಕೇಶನ್ ಆಯೋಗಗಳು ಪ್ಯಾರಾಗ್ರಾಫ್ 310-20-25-19 ರಲ್ಲಿ ಚರ್ಚಿಸಲಾಗಿದೆ)
ಮತ್ತು. ಸಾಲವನ್ನು ಹುಟ್ಟುಹಾಕುವ, ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡುವ ಅಥವಾ ಪುನರ್ರಚಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ವಿಧಿಸಲಾಗುವ ಆಯೋಗಗಳು. ಈ ಪದವು ಸಾಲ ಅಥವಾ ಗುತ್ತಿಗೆ ವಹಿವಾಟಿನ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅಂಕಗಳು, ನಿರ್ವಹಣೆ, ವಸಾಹತು, ನಿಯೋಜನೆ, ಅರ್ಜಿ, ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಇತರ ಶುಲ್ಕಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ ಆದರೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿಲ್ಲ, ಮತ್ತು ಸಿಂಡಿಕೇಶನ್ ಮತ್ತು ಭಾಗವಹಿಸುವಿಕೆ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಸಾಲದಾತನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡಿರುವ ಸಾಲದ.
