ಅಡಮಾನವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು ಲಾಭದಾಯಕವೇ?

ಭೋಗ್ಯ ಸಾಲವನ್ನು ಪೂರ್ವಪಾವತಿ ಮಾಡಿ

ಅಡಮಾನಗಳ ಜಗತ್ತಿನಲ್ಲಿ, ಭೋಗ್ಯವು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಗಳಲ್ಲಿ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಅಡಮಾನ ಪಾವತಿಯು ಹಲವಾರು ವಿಭಿನ್ನ ವರ್ಗಗಳಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಭೋಗ್ಯವು ಆ ಎರಡು ವರ್ಗಗಳನ್ನು ಮಾತ್ರ ಉಲ್ಲೇಖಿಸುತ್ತದೆ:

ನೀವು ಮನೆಯನ್ನು ಖರೀದಿಸಲು ಅಡಮಾನವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡಾಗ, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 15 ಅಥವಾ 30 ವರ್ಷಗಳ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಮರುಪಾವತಿ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಸಾಲದಾತರೊಂದಿಗೆ ನೀವು ಒಪ್ಪುತ್ತೀರಿ. ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಅವಧಿಯು, ನೀವು ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಪಾವತಿಸುವಿರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ನೆನಪಿನಲ್ಲಿಡಿ.

ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆ ಅಥವಾ ಟೇಬಲ್ ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಅಂತ್ಯದ ದೃಶ್ಯ ಕೌಂಟ್‌ಡೌನ್ ಅನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಮನೆಯನ್ನು ದಿವಾಳಿಯಾಗುವವರೆಗೆ ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯು ಎಷ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಅಸಲು ಕಡೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುವ ಚಾರ್ಟ್ ಇದಾಗಿದೆ.

ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಲು ನೀವು ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಬಹುದು. ಇದು ಬಡ್ಡಿ ದರ, ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿಯಂತಹ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುತ್ತದೆ. (ಸುಳಿವು: ನೀವು ಕಡಿಮೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿಯನ್ನು ಪಡೆದರೆ ಮಾತ್ರ ಮರುಹಣಕಾಸು ಮಾಡಿ.)

ಕೊನೆಯದಾಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಒಟ್ಟು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯಿಂದ ಆ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಕಳೆಯಿರಿ. ಆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಪ್ರಿನ್ಸಿಪಾಲ್‌ಗೆ ಹೋಗುವ ಮೊತ್ತ ಮಾತ್ರ ಉಳಿದಿದೆ. ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವವರೆಗೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಇದೇ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಪುನರಾವರ್ತಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಭೋಗ್ಯ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಅವಧಿ

5/1 ಅಥವಾ 5-ವರ್ಷದ ARM ಅಡಮಾನ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, "5" ಎಂಬುದು ಆರಂಭಿಕ ಬಡ್ಡಿ ದರವು ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಉಳಿಯುವ ವರ್ಷಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯಾಗಿದೆ. ಆರಂಭಿಕ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿ ಮುಗಿದ ನಂತರ ಎಷ್ಟು ಬಾರಿ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು "1" ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ. ಅತ್ಯಂತ ಸಾಮಾನ್ಯವಾದ ಸ್ಥಿರ ಅವಧಿಗಳು 3, 5, 7 ಮತ್ತು 10 ವರ್ಷಗಳು ಮತ್ತು "1" ಸಾಮಾನ್ಯ ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಅವಧಿಯಾಗಿದೆ. ನೀವು ARM ಅನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ ಒಪ್ಪಂದವನ್ನು ಎಚ್ಚರಿಕೆಯಿಂದ ಓದುವುದು ಮತ್ತು ಪ್ರಶ್ನೆಗಳನ್ನು ಕೇಳುವುದು ಮುಖ್ಯವಾಗಿದೆ. ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರಗಳು ಹೇಗೆ ಬದಲಾಗುತ್ತವೆ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಇನ್ನಷ್ಟು ತಿಳಿಯಿರಿ.

ಹೊಂದಾಣಿಕೆ ದರದ ಅಡಮಾನ (ARM) ಒಂದು ರೀತಿಯ ಸಾಲವಾಗಿದ್ದು, ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸೂಚ್ಯಂಕ ಬಡ್ಡಿ ದರಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾಗಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಸಾಲದ ಪರಿಚಯಾತ್ಮಕ ಅವಧಿ, ದರದ ಮಿತಿಗಳು ಮತ್ತು ಸೂಚ್ಯಂಕ ಬಡ್ಡಿದರದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ARM ನೊಂದಿಗೆ, ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯು ಸ್ಥಿರ ದರದ ಅಡಮಾನಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಪ್ರಾರಂಭವಾಗಬಹುದು, ಆದರೆ ಬಡ್ಡಿ ದರ ಮತ್ತು ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿ ಎರಡೂ ಗಣನೀಯವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ARM ಗಳು ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಏನನ್ನು ಗಮನಿಸಬೇಕು ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಇನ್ನಷ್ಟು ತಿಳಿಯಿರಿ.

ಭೋಗ್ಯ ಎಂದರೆ ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ನಿಯಮಿತ ಪಾವತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವುದು, ಆದ್ದರಿಂದ ನೀವು ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಬದ್ಧನಾಗಿರುವ ಮೊತ್ತವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಡಮಾನ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಭೋಗ್ಯಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಕೆಲವು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ, ಅಂದರೆ ನಿಮ್ಮ ಎಲ್ಲಾ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದ ನಂತರವೂ ನೀವು ಹಣವನ್ನು ಪಾವತಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಪಾವತಿಗಳು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಬಾಕಿಯಿರುವ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ, ಅಡಮಾನದ ಸಮತೋಲನವು ಕಡಿಮೆಯಾಗುವ ಬದಲು ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ. ಇದನ್ನು ಋಣಾತ್ಮಕ ಭೋಗ್ಯ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಭೋಗ್ಯಗೊಳ್ಳದ ಇತರ ಸಾಲ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಅವಧಿಯ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬಲೂನ್ ಪಾವತಿಯ ಅಗತ್ಯವಿರುತ್ತದೆ. ನೀವು ಯಾವ ರೀತಿಯ ಸಾಲವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತಿರುವಿರಿ ಎಂಬುದನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಿ.

ಭೋಗ್ಯ ಹೆಚ್ಚಳ

ಭೋಗ್ಯವು ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಮಯದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಅಮೂರ್ತ ಆಸ್ತಿಯ ಪುಸ್ತಕದ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಬಳಸಲಾಗುವ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ತಂತ್ರವಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಸಂದರ್ಭದಲ್ಲಿ, ಭೋಗ್ಯವು ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಾವತಿಗಳನ್ನು ಹರಡುವುದರ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರೀಕರಿಸುತ್ತದೆ. ಸ್ವತ್ತಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸಿದಾಗ, ಭೋಗ್ಯವು ಸವಕಳಿಯಂತೆಯೇ ಇರುತ್ತದೆ.

"ಭೋಗ್ಯ" ಎಂಬ ಪದವು ಎರಡು ಸಂದರ್ಭಗಳನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಮೊದಲನೆಯದಾಗಿ, ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ನಿಯಮಿತ ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಪಾವತಿಗಳ ಮೂಲಕ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಸಾಲದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಾಕಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಭೋಗ್ಯ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ - ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಅಡಮಾನ ಅಥವಾ ಕಾರು ಸಾಲ - ಕಂತು ಪಾವತಿಗಳ ಮೂಲಕ.

ಎರಡನೆಯದಾಗಿ, ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆ ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ-ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಆಸ್ತಿಯ ಉಪಯುಕ್ತ ಜೀವನದ ಮೇಲೆ ಅಮೂರ್ತ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಬಂಡವಾಳ ವೆಚ್ಚಗಳನ್ನು ಹರಡುವ ಅಭ್ಯಾಸವನ್ನು ಭೋಗ್ಯವು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬಹುದು.

ಭೋಗ್ಯವು ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಬಡ್ಡಿಯ ಕಂತುಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ನಿಗದಿತ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಸಾಲವನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಮರುಪಾವತಿಸಲು ಸಾಕಾಗುತ್ತದೆ. ಸ್ಥಿರ ಮಾಸಿಕ ಪಾವತಿಯ ಹೆಚ್ಚಿನ ಶೇಕಡಾವಾರು ಸಾಲದ ಪ್ರಾರಂಭದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಪ್ರತಿ ನಂತರದ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಶೇಕಡಾವಾರು ಸಾಲದ ಅಸಲು ಕಡೆಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ.

ಅಡಮಾನ ಭೋಗ್ಯವನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ?

ಜೀನ್ ಮುರ್ರೆ, MBA, Ph.D., ಒಬ್ಬ ಅನುಭವಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಬರಹಗಾರ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಧ್ಯಾಪಕ. ಅವರು 35 ವರ್ಷಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ವ್ಯಾಪಾರ ಮತ್ತು ವೃತ್ತಿಪರ ಶಾಲೆಗಳಲ್ಲಿ ಕಲಿಸಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು 2008 ರಿಂದ US ವ್ಯಾಪಾರ ಕಾನೂನು ಮತ್ತು ತೆರಿಗೆ ಕುರಿತು ದಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ SMB ಗಾಗಿ ಬರೆದಿದ್ದಾರೆ.

ಭೋಗ್ಯವು ವಾಸ್ತವವಾಗಿ ಹಲವಾರು ಅರ್ಥಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಇದು ಅಸಲು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿ ಎರಡನ್ನೂ ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಪಾವತಿಗಳ ಮೂಲಕ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಾಗಿದೆ. ಭೋಗ್ಯವು ತೆರಿಗೆ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ಸಮಯದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಆಸ್ತಿಯ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಹರಡುತ್ತದೆ.

ಸವಕಳಿ ಮತ್ತು ಭೋಗ್ಯವು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ ಒಂದೇ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ಬಳಸುತ್ತದೆ ಆದರೆ ವಿವಿಧ ರೀತಿಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಗೆ. ಸವಕಳಿಯು ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಆಸ್ತಿಯ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಅದರ ಉಪಯುಕ್ತ ಜೀವನದ ಮೇಲೆ ಕಳೆಯುತ್ತದೆ, ಭೋಗ್ಯವು ಟ್ರೇಡ್‌ಮಾರ್ಕ್‌ಗಳು ಅಥವಾ ಪೇಟೆಂಟ್‌ಗಳಂತಹ ಅಮೂರ್ತ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡುವುದರೊಂದಿಗೆ ವ್ಯವಹರಿಸುತ್ತದೆ. ಭೋಗ್ಯವು ನೇರ-ಸಾಲಿನ ಸವಕಳಿಯನ್ನು ಹೋಲುತ್ತದೆ. ಆಸ್ತಿಯ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಅದರ ಉಪಯುಕ್ತ ಜೀವನದುದ್ದಕ್ಕೂ ಸಮಾನ ಏರಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ ವಿತರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಪ್ರತಿ ಪಾವತಿಯೊಂದಿಗೆ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಪಾವತಿಸಿದ ಬಡ್ಡಿ ಮತ್ತು ಅಸಲು ಮೊತ್ತವನ್ನು ತೋರಿಸಲು ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಾಗಿ ಬಳಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ, ಇದು ಭೋಗ್ಯ ವೇಳಾಪಟ್ಟಿಯಾಗಿದ್ದು, ಇದು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸಿದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ, ಇದರಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗುವ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಜೀವಿತಾವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪಾವತಿಸಿದ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ.