Euribor жылдар бойы теріс болды және бірнеше рет -0,5% кедергіні бұзды. Бұл өз клиенттеріне несие бергені үшін «төлеуге» мәжбүр болған субъектілердің болғанымен байланысты. Дегенмен, бұл аномалия күндері Испаниядағы ипотеканың 80% сілтеме жасайтын индекстегі өсу үрдісін ескере отырып нөмірленген.
Айнымалы ипотеканың пайызы, жалпы алғанда, дифференциалды (бұл бекітілген) және Евриборды қосу арқылы есептеледі. Соңғысы теріс және тарихи төмен болған кезде ол бұл соманың теріс болып шыққанын білді. Басқаша айтқанда, банк пайызды есептемей, оны іс жүзінде төлеуге мәжбүр болды.
2020 жылдың соңында қаржы секторында үлкен шолу болды, бұл бүкіл билік банктерге теріс қызығушылықпен шығындармен танымал клиенттерге төлем жасауды жақтады. «Менің ойымша, ереже жалпы қолданылуы керек. Егер қандай да бір елде немесе ұлттық органда заңды шектеулер болмаса, келісім-шарт күтілгендей орындалады. Егер олар (ипотекалық несиелер бойынша пайыздар) теріс аумаққа түссе, бұл келісім-шартта белгіленетін және құрметтелетін нәрсе», - деді Еуропалық банк басқармасының президенті Хосе Мануэль Кампа (ЕБА, оның ағылшын тіліндегі аббревиатурасы). .
12 айлық Эврибордың эволюциясы
Пайызбен (%)
Уақытша орташа, жұмаға дейін
25 де марзо
Эврибор эволюциясы
12 айда
Пайызбен (%)
уақытша БАҚ,
25 наурыз жұмаға дейін
Содан кейін субъектілер өздерін қорғайды және оны барлық жағдайларда қолданудан бас тартты, өйткені олар бұл несиелік келісімшарттың өзіне қайшы келеді деп есептейді. Сонымен қатар, бұл құқықтық пікірталас 2019 жылғы ипотека туралы жаңа заңға дейін несиелерде ғана жүзеге асырылуы мүмкін еді.
Осылайша, ABC анықтағандай, ЕБА президентінің жоспарын орындап жүрген субъектілер болды. Бұл Банкинтердің жағдайы, мұнда банк клиентке несие бергені үшін «төлеу» жасаған бірнеше жағдай болған.
Анықталған болжамдар айнымалы мөлшерлемесі бар және көп валюталық деп аталатын ипотекаға қатысты болды, яғни олар келісім-шартта келісілген бөлінген мөлшерлемелердің кез келгенінде номинациялануы мүмкін, кепіл ұстаушының өтініші бойынша және валютаны өз қалауы бойынша өзгертуге болады.
Клиент «ақы алатын» бұл ипотека бастапқыда фунт, иен, доллар... сияқты шетел валюталарында деноминацияланады және нарықтардың құлдырауы мен құлдырауына байланысты ипотекалық несиелер өздерін қорғауды таңдады. еуро. Бір кездері еуропалық валютада қолданылған дифференциал Еврибордың теріс статистикасын жеңу үшін жеткіліксіз болды.
Онда Bankinter, сондай-ақ басқа да қаржылық институттар өзара келіссөздерден кейін өзінің бірнеше ипотекалық несиегерлеріне теріс пайыз төлей бастады. Бірақ бұл банкке клиенттің шотына асханаға жазылу дегенді білдірмеді. Таңдалған формула оны несиенің әр айы амортизацияланған капиталға қосу болды. Мысал: егер пайдаланушы ай сайын 1.000 еуро комиссия төлесе, Bankinter 1.030 еуроны амортизациялаған. Екі сома арасындағы 30 еуро айырмасы түбіртектерде теріс белгісі бар пайыз ретінде көрсетіледі.
Банкке несие беру үшін ақша талап ететін бұл жағдай Еврибордың эволюциясымен аяқталуы керек. Өткен желтоқсанда 0.502 айлық индексте қол жеткізілген -12% салыстырғанда, қазір наурыз айындағы орташа көрсеткіш -0.266% ... және foisendo. Жұмада, 25 наурызда ол -0.142% -ға жетті және егер бұл үрдіс жалғаса берсе, ол бірнеше айдан кейін оң мәндерге жетеді.
Индекс осындай теріс мәндерде болған кезде, өте төмен спрэдтермен, 0,5%-дан аз ипотекалық несиелер бойынша пайыздар теріс болуы мүмкін.
Алайда, қазір жоғарыда аталған цифрлардың сценарийінде және тіпті оң деректерге назар аударғанда, барлық клиенттер теріс ипотеканың бұл аномалиясымен аяқталуы сөзсіз болады, бұл шарттарда Euribor-дан төмен болатындай төмен айырмашылық жоқ. ол қазіргі уақытта қозғалады.
Стратегияларды өзгерту
Осылайша, Еврибордың көтерілуі онымен бірге теріс ипотеканың аяқталуын ғана емес, сонымен қатар банктердің коммерциялық стратегиясын өзгертуді де әкеледі.
Бүгінгі күні тіркелген ипотекалық несиелер көтерілді, өйткені бұл Еурибор құлдырауын жалғастырған кезде ең төменгі пайызды қамтамасыз етудің жалғыз жолы болды. Бұл өнім түрінің бағасы тіпті 1 пайыздан да төмендеді.
Енді индекс жасылға кіруді меңзеп тұрғандықтан, банк өз ұсынысын айналдыру мүмкіндігін алды. Олар қазірдің өзінде бекітілген мөлшерлемені жазалай бастады - бұл бұрынғы уақытпен салыстырғанда әлі де арзан болса да - және бұл оларға үлкен экономикалық кіріс береді деп үміттеніп, өзгермелі мөлшерлемені көтермелей бастады. Бұл мағынада Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... қазірдің өзінде Euribor өсіміне жауап ретінде әрекет етті. Олар оны несиелердің құнын жоғарылату, айнымалыларды азайту арқылы немесе қандай жағдайларға байланысты бір уақытта екеуін де бекітті.
