Ұлыбританияда ипотекадан бас тартудың кемшіліктері
Егер сіз күтпеген ақша сомасын алсаңыз немесе жылдар ішінде қомақты соманы жинасаңыз, үй несиеңізді мерзімінен бұрын төлеуге азғырылуы мүмкін. Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу дұрыс шешім бола ма, жоқ па, бұл қарыз алушының қаржылық жағдайына, несиенің пайыздық мөлшерлемесіне және зейнетке шығуға қаншалықты жақын екеніне байланысты болуы мүмкін.
Сондай-ақ, бұл ақша сомасы ипотеканы төлеудің орнына инвестицияланғанын ескеру керек. Бұл мақалада ипотеканы мерзімінен он жыл бұрын өтеу арқылы үнемдеуге болатын пайыздық құны зерттеледі, бұл ақшаны нарыққа инвестициялаумен салыстырғанда, әртүрлі инвестициялық кірістерге негізделген.
Мысалы, ай сайынғы төлем 1.000 АҚШ долларын құрайтын болса, 300 долларды пайыздарға, ал 700 долларды несиенің негізгі қалдығын азайтуға пайдалануға болады. Ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер экономикадағы пайыздық мөлшерлеме жағдайына және қарыз алушының несиелік қабілетіне байланысты өзгеруі мүмкін.
30 жылдық кезеңдегі несиені төлеу кестесі амортизация кестесі деп аталады. Алғашқы жылдары белгіленген мөлшерлемемен ипотекалық несие бойынша төлемдер ең алдымен пайыздардан тұрады. Соңғы жылдары несие төлемінің үлкен бөлігі негізгі қарызды азайтуға қолданылады.
Ипотекадан бас тартудың себептері
Жақсы қарызды мына жолмен ойлап көріңіз: Сіз жасаған әрбір төлем сол активке, бұл жағдайда сіздің үйіңізге, сәл көбірек иелік етуді арттырады. Бірақ несие картасы төлемдері сияқты нашар қарыз? Бұл қарыз сіз төлеген және пайдаланатын нәрселер үшін. Мысалы, сіз енді джинсы шалбардың «меншіксіз» болмайсыз.
Үй сатып алу мен көптеген тауарлар мен қызметтерді сатып алудың тағы бір маңызды айырмашылығы бар. Көбінесе адамдар киім немесе электроника сияқты заттар үшін қолма-қол ақша төлей алады. «Адамдардың басым көпшілігі қолма-қол ақшамен үй ала алмады», - дейді Пурман. Бұл үй сатып алу үшін ипотеканы қажет етеді.
Сіз зейнетке шығу үшін жинақ жинап жатырсыз. Пайыздық мөлшерлемелер соншалықты төмен болғандықтан, «егер сіз ипотеканы төлеуге жұмсаған ақшаңызды зейнетақы шотына салсаңыз, ұзақ мерзімді кіріс ипотеканы төлеуден түсетін жинақтан асып түседі», - дейді Пурман.
Кеңес: Ипотекаңызды тезірек төлеу мүмкіндігіне ие болсаңыз және идея сіздің қаржыңызға сәйкес келсе, екі апталық төлем кестесіне көшуді, төлейтін жалпы соманы дөңгелектеуді немесе жылына қосымша төлем жасауды қарастырыңыз.
Мен көшуді жоспарласам, ипотеканы төлеуім керек пе?
Үйді сатып алу немесе қайта қаржыландыру кезінде сіз 15 жылдық немесе 30 жылдық ипотеканы қалайсыз ба, бірінші маңызды шешімдердің бірі. Екі нұсқа да көптеген жылдар бойы тұрақты ай сайынғы төлемді қамтамасыз етсе де, олардың арасында сіздің үйіңізді төлеуге кететін уақыттан гөрі көп айырмашылық бар.
Бірақ қайсысы сізге ең қолайлы? Ипотекалық несиенің екі ұзақтығының да артықшылықтары мен кемшіліктерін қарастырайық, осылайша сіз қай опция сіздің бюджетіңізге және жалпы қаржылық мақсаттарыңызға сәйкес келетінін анықтай аласыз.
15 жылдық ипотека мен 30 жылдық ипотеканың негізгі айырмашылығы - әрқайсысының ұзақтығы. 15 жылдық ипотека сізге үйді сатып алу үшін алған толық соманы өтеуге 15 жыл береді, ал 30 жылдық ипотека бірдей соманы төлеуге екі есе көп уақыт береді.
15 жылдық және 30 жылдық ипотека әдетте белгіленген мөлшерлемемен несие ретінде құрылымдалады, яғни пайыздық мөлшерлеме ипотеканы алған кезде басында белгіленеді және сол пайыздық мөлшерлеме барлық мерзімде сақталады. несие. Сізде әдетте ипотеканың бүкіл мерзімі үшін бірдей ай сайынғы төлем болады.
Ипотеканы төлеңіз немесе 2021 жылға инвестиция салыңыз
Егер сіз көптеген адамдар сияқты болсаңыз, ипотеканы төлеу және зейнеткерлікке қарызсыз кіру өте тартымды естіледі. Бұл айтарлықтай жетістік және ай сайынғы қомақты шығынның аяқталуын білдіреді. Дегенмен, кейбір үй иелері үшін олардың қаржылық жағдайы мен мақсаттары ипотеканы сақтауды талап етуі мүмкін, ал басқа басымдықтарға қамқорлық жасалады.
Ең дұрысы, сіз тұрақты төлемдер арқылы мақсатыңызға жетесіз. Дегенмен, ипотеканы өтеу үшін біржолғы соманы пайдалану қажет болса, зейнетақы жинақтарының орнына алдымен салық салынатын шоттарды пайдаланып көріңіз. «Егер сіз 401½ жасқа дейін 59(k) немесе IRA-дан ақша алсаңыз, сіз тұрақты табыс салығын төлейсіз - бұл ипотека бойынша пайыздардағы кез келген үнемдеуді айтарлықтай өтейтін айыппұлды қосасыз», - дейді Роб.
Егер сіздің ипотекаңызда алдын ала төлеу айыппұлы болмаса, толық төлеуге балама - негізгі қарызды азайту. Ол үшін ай сайын қосымша негізгі қарызды төлеуге немесе ішінара біржолғы соманы жіберуге болады. Бұл тактика әртараптандыру мен өтімділікті сақтай отырып, пайыздарды айтарлықтай үнемдеуге және несиенің мерзімін қысқартуға болады. Бірақ үнемдеу мен жұмсаудың басқа басымдықтарын бұзбау үшін бұл туралы тым агрессивті болудан аулақ болыңыз.
