Сіз пайыздан гөрі негізгі қарызды қашан төлей бастайсыз?
Ирландияның Орталық банкінің ережелері Ирландия нарығындағы несие берушілер ипотекаға үміткерлерге несие бере алатын сомаға шектеулер қояды. Бұл шектеулер негізгі тұрғын үйлер үшін де, жалға берілетін мүліктер үшін де несиенің кіріске (LTI) және несиенің құнына (LTV) қатынасына қолданылады және жеке несие берушілердің несие саясаты мен шарттарына қосымша болып табылады. Мысалы, несие беруші ипотекалық несиені төлеу үшін пайдалануға болатын үйге апаратын төлемнің пайызын шектей алады.
Жылдық жалпы табысыңыздың 3,5 еселенген шегі негізгі үйге ипотека алуға өтінімдерге қолданылады. Бұл шектеу жаңа үйге ипотекаға өтініш берген теріс таза құны бар адамдарға да қатысты, бірақ жалдамалы үй сатып алу үшін несиеге өтініш бергендерге емес.
Несие берушілер ипотекалық несие туралы өтініштерге қатысты кейбір таңдауға ие. Бірінші рет сатып алушылар үшін несие беруші бекіткен ипотека құнының 20%-ы осы шектен жоғары болуы мүмкін, ал екінші және кейінгі сатып алушылар үшін бұл ипотека құнының 10%-ы осы шектен төмен болуы мүмкін.
Автонесие бойынша пайыздан гөрі негізгі қарызды қашан төлей бастайсыз?
Ипотеканың таң қалдыратын алуан түрлілігі болуы мүмкін, бірақ үй сатып алушылар үшін іс жүзінде біреу ғана бар. 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека - бұл американдық архетип, қаржы құралдарының алма бәлегі. Бұл американдықтардың ұрпақтары өздерінің алғашқы үйіне ие болу жолы
Ипотека – бұл жылжымайтын мүлік кепілдігімен берілген мерзімді несиенің белгілі бір түрінен басқа ештеңе емес. Мерзімді несиеде қарыз алушы несиенің өтелмеген қалдығымен жыл сайын есептелген пайызды төлейді. Пайыз мөлшерлемесі де, ай сайынғы жарна да бекітілген.
Ай сайынғы төлем тұрақты болғандықтан, пайыздарды төлеуге кететін бөлігі және негізгі қарызды төлеуге кететін бөлігі уақыт өте келе өзгереді. Бастапқыда, несие қалдығы өте жоғары болғандықтан, төлемнің көп бөлігі пайыздар болып табылады. Бірақ теңгерім төмендеген сайын төлемнің пайыздық бөлігі төмендейді және негізгі бөлігі жоғарылайды.
Қысқа мерзімді несие ай сайынғы төлемді жоғарылатады, бұл 15 жылдық ипотеканы арзанырақ етеді. Бірақ қысқа мерзім несиені бірнеше бағытта арзандатады. Шындығында, несие мерзімі ішінде 30 жылдық ипотека 15 жылдық опциядан екі есе қымбатқа түседі.
Ипотека төлеу нүктесінің калькуляторы
Қысқа амортизация ақшаны үнемдей алады, өйткені сіз ипотеканың мерзімі ішінде аз пайыз төлейсіз. Тұрақты ипотекалық төлемдердің сомасы жоғарырақ болар еді, өйткені сіз балансты қысқа мерзімде төлейсіз. Дегенмен, сіз өзіңіздің үйіңізде меншікті капиталды тезірек құрып, ипотекадан тезірек шыға аласыз.
Төмендегі диаграмманы қараңыз. Екі түрлі амортизация кезеңдерінің ипотекалық төлемге және жалпы пайыздық шығындарға әсерін көрсетеді. Егер амортизация мерзімі 25 жылдан асса, жалпы пайыздық шығындар айтарлықтай өседі.
Ипотекаға өтініш берген кезде таңдаған амортизация мерзімін ұстанудың қажеті жоқ. Ипотеканы жаңартқан сайын амортизацияны қайта бағалаудың қаржылық мағынасы бар.
30 жылдық ипотеканың қанша пайызы 10 жылда өтеледі?
Ипотекамен үй сатып алу - көпшілігіміз жасайтын ең үлкен қаржылық транзакция. Әдетте, банк немесе ипотекалық несие беруші үй бағасының 80% қаржыландырады және сіз оны белгілі бір мерзім ішінде пайызбен қайтаруға келісесіз. Несие берушілерді, ипотекалық несие мөлшерлемелерін және несие опцияларын салыстыру кезінде ипотеканың қалай жұмыс істейтінін және сіз үшін қай түрі жақсы болуы мүмкін екенін түсіну пайдалы.
Көптеген ипотекалық несиелерде ай сайын қарызға алынған соманың бір бөлігі (негізгі қарыз) және пайыздар төленеді. Несие беруші әрбір төлемді негізгі борыш пен пайыздарға бөлетін төлем кестесін жасау үшін амортизация формуласын пайдаланады.
Егер сіз төлемдерді несиелік амортизация жоспарына сәйкес жасасаңыз, ол белгіленген мерзімнің соңында, мысалы, 30 жыл ішінде толығымен төленеді. Егер ипотека тіркелген мөлшерлеме болса, әрбір төлем бірдей долларлық сома болады. Егер ипотека өзгермелі мөлшерлеме болса, несие бойынша пайыздық мөлшерлеменің өзгеруіне байланысты төлем мерзімді түрде өзгереді.
Сіздің несиеңіздің мерзімі немесе ұзақтығы ай сайын қанша төлейтініңізді де анықтайды. Мерзім неғұрлым ұзақ болса, ай сайынғы төлемдер соғұрлым аз болады. Ипотекалық несиені төлеуге неғұрлым ұзақ уақыт қажет болса, үйді сатып алудың жалпы құны соғұрлым жоғары болады, өйткені пайыздар ұзағырақ төленеді.
