რას ნიშნავს იპოთეკის იატაკისა და ჭერის პუნქტები?

სესხის მაქსიმალური ლიმიტის მნიშვნელობა

საპროცენტო განაკვეთი არის შეთანხმებული განაკვეთი განაკვეთების ქვედა დიაპაზონში, რომელიც დაკავშირებულია ცვლადი განაკვეთის სესხის პროდუქტთან. საპროცენტო განაკვეთი გამოიყენება წარმოებულ კონტრაქტებში და სასესხო ხელშეკრულებებში. ეს განსხვავდება საპროცენტო განაკვეთის ზღვრისგან (ან ზღვრისგან).

საპროცენტო განაკვეთის იატაკები ხშირად გამოიყენება ბაზარზე რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკებისთვის (ARMs). ხშირად, ეს მინიმუმი განკუთვნილია სესხის დამუშავებასა და მომსახურებასთან დაკავშირებული ხარჯების დასაფარად. საპროცენტო განაკვეთის დონე ჩვეულებრივ ჩნდება ARM-ის გამოცემის გზით, რადგან ის ხელს უშლის საპროცენტო განაკვეთების რეგულირებას წინასწარ განსაზღვრულ დონეზე.

საპროცენტო განაკვეთის დონეები და საპროცენტო განაკვეთის ჭერი არის დონეები, რომლებიც გამოიყენება ბაზრის სხვადასხვა მონაწილეების მიერ მცურავი განაკვეთის სასესხო პროდუქტებთან დაკავშირებული რისკების დასაცავად. ორივე პროდუქტში, ხელშეკრულების მყიდველი ცდილობს მიიღოს გადახდა შეთანხმებული კურსის საფუძველზე. საპროცენტო განაკვეთის დონის შემთხვევაში, საპროცენტო განაკვეთის ხელშეკრულების მყიდველი ითხოვს კომპენსაციას, როდესაც მცურავი განაკვეთი დაეცემა ხელშეკრულების დონეს ქვემოთ. ეს მყიდველი ყიდულობს დაცვას მსესხებლის მიერ გადახდილი საპროცენტო შემოსავლის დაკარგვისგან, როდესაც მცურავი განაკვეთი ეცემა.

სატანკო ჭერის მნიშვნელობა

ამ სტატიის მიზანია საზოგადოების ინფორმირებულობის ამაღლება კისრის დებულებების შესახებ, რადგან ესპანეთში ბევრი გაჭირვებული მსესხებელი აგრძელებს ძალადობას 2013 წელს, როდესაც ესპანეთის უზენაესმა სასამართლომ ისინი ბათილად გამოაცხადა.

მე მთხოვეს დავუბრუნდე სართულის მუხლების საკითხს უზენაესი სასამართლოს ბოლო გადაწყვეტილებების გათვალისწინებით. როდესაც პირველად დავწერე ამ თემაზე, 2009 წელს, სასამართლო პრაქტიკა არ არსებობდა. ასე რომ, იძულებული გავხდი დამეწერა და საჯაროდ დაგმესმოდა ეს იპოთეკური დებულებები მათი შეურაცხყოფის გამო მათი ცალმხრივობის გამო კრედიტორების სასარგებლოდ. ისინი უბედური შემთხვევის მოლოდინში იყვნენ. იმდენად, რომ ჩემს სტატიაში ესპანურ იპოთეკურ სესხებში 10 საერთო შეურაცხმყოფელი პუნქტის შესახებ, მე მათ საეჭვო პატივი მივცე, რომ პირველ რიგში ჩამოვთვალოთ ისინი. თქვენ ასევე უნდა დაემატებინათ SWAP პუნქტები.

ხუთი წლის შემდეგ მათ წინააღმდეგ გამოტანილი სასჯელი ყოველდღიური მოვლენაა, რომელიც აღარ არის სიახლე. 2013 წელს ესპანეთის უზენაესმა სასამართლომ დააწესა ამ საკითხთან დაკავშირებით ერთიანი იურისპრუდენციის ხაზი, რომელიც ზოგადად ბათილად გამოაცხადა 9 წლის 2013 მაისიდან.

მაქსიმალური განაკვეთის მნიშვნელობა

სიცოცხლის განაკვეთის ლიმიტი ზღუდავს რისკებს, რომლებიც დაკავშირებულია დიდ საპროცენტო განაკვეთებთან, მსესხებლისთვის იპოთეკური სესხის ვადის განმავლობაში, მაგრამ შეიძლება შექმნას საპროცენტო რისკი კრედიტორისთვის, თუ განაკვეთები საკმარისად მაღალი იქნება.

ბაზარზე უამრავი სახის იპოთეკური პროდუქტია ხელმისაწვდომი. მსესხებლებს აქვთ ფიქსირებული განაკვეთის პროდუქტების არჩევანი, სადაც საპროცენტო განაკვეთი მუდმივია სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. ვინაიდან განაკვეთი მუდმივია, ადამიანებს ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკით შეუძლიათ წინასწარ განსაზღვრონ თავიანთი იპოთეკით დაკავშირებული ხარჯები. ამის საპირისპიროდ, ცვლადი განაკვეთის იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები განსხვავდება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. იგი მუდმივია საწყის პერიოდში, რის შემდეგაც ხდება მისი კორექტირება რეგულარული ინტერვალებით, სანამ სესხი არ დაფარდება.

ARM იპოთეკის პირობები მითითებულია თავად პროდუქტის აღწერილობაში. მაგალითად, 5/1 ARM მოითხოვს ფიქსირებულ საპროცენტო განაკვეთს ხუთი წლის განმავლობაში, რასაც მოჰყვება ცვლადი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გადატვირთულია ყოველ 12 თვეში. მსესხებლებს ხშირად შეუძლიათ აირჩიონ 2-2-6 ან 5-2-5 მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთის სტრუქტურას შორის. ამ ციტატებში, პირველი რიცხვი ეხება პირველ ზრდას, მეორე რიცხვი არის 12-თვიანი პერიოდული ზრდის ლიმიტი, ხოლო მესამე რიცხვი არის სიცოცხლის ხანგრძლივობა.

ფილიპინების საპროცენტო განაკვეთი Cap

უზურობის კანონები კრძალავს კრედიტორებს მსესხებლებს სესხებზე ზედმეტად მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დაკისრებას. შეერთებული შტატების დაარსებისას კოლონიებმა ინგლისური მოდელის მიხედვით მიიღეს უზურობის დებულებები.

საპროცენტო განაკვეთის ლიმიტები გვხვდება ცვლადი განაკვეთის სესხებზე, სადაც საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მერყეობდეს სესხის ვადის განმავლობაში. ცვლადი განაკვეთის სესხები ასევე შეიძლება მოიცავდეს პირობებს იმის შესახებ, თუ რამდენად სწრაფად შეიძლება გაიზარდოს საპროცენტო განაკვეთები ამ მაქსიმალურ დონემდე. ეს „შეზღუდული ზრდის“ დებულებები დაწესდება დაახლოებით ინფლაციის მაჩვენებლის მიხედვით.

საპროცენტო განაკვეთის ლიმიტი და შემოფარგლული ზრდის დებულებები განსაკუთრებით სასარგებლოა მსესხებლებისთვის, როდესაც საპროცენტო განაკვეთები ზოგადად იზრდება. თუ მაქსიმალური საპროცენტო განაკვეთი მიიღწევა სესხის დაფარვამდე, მსესხებელს შეეძლება გადაიხადოს საბაზრო საპროცენტო განაკვეთი დიდი ხნის განმავლობაში.

რეგულირებადი განაკვეთის იპოთეკის (ARM) განხილვისას მსესხებელს შეიძლება შეეძლოს სესხის დაფარვა იპოთეკის მოლაპარაკების დროს მოქმედი საპროცენტო განაკვეთებით. თუმცა, თუ საპროცენტო განაკვეთები იზრდება ლიმიტის გარეშე იპოთეკის ვადის განმავლობაში, ჩვეულებრივ, 15 ან 30 წლის განმავლობაში, მსესხებელმა შეიძლება ვერ შეძლოს სესხის დაფარვა.