חסרונות של ביטול המשכנתא בבריטניה
אם אתה כמו רוב האנשים, פירעון המשכנתא שלך וכניסה לפנסיה ללא חובות נשמע די מושך. זהו הישג משמעותי ומשמעותו סופה של הוצאה חודשית משמעותית. עם זאת, עבור חלק מבעלי הבתים, מצבם הכלכלי והמטרות שלהם עשויים לדרוש שמירה על המשכנתא בעוד סדרי עדיפויות אחרים מטופלים.
באופן אידיאלי, תשיג את המטרה שלך באמצעות תשלומים קבועים. עם זאת, אם אתה צריך להשתמש בסכום חד פעמי כדי לשלם את המשכנתא שלך, נסה לנצל תחילה חשבונות חייבים במס במקום חיסכון לפנסיה. "אם אתה מושך כסף מ-401(k) או IRA לפני גיל 59½, סביר להניח שתשלם מס הכנסה רגיל - בתוספת קנס - אשר יקזז מהותית כל חיסכון בריבית על המשכנתא", אומר רוב.
אם על המשכנתא שלך אין קנס פירעון מוקדם, חלופה לתשלום מלא היא הפחתת הקרן. לשם כך, ניתן לשלם קרן נוספת בכל חודש או לשלוח סכום חד פעמי חלקי. טקטיקה זו יכולה לחסוך ריבית משמעותית ולקצר את חיי ההלוואה תוך שמירה על פיזור ונזילות. אבל הימנעו מלהיות אגרסיביים מדי לגבי זה, שמא תתפשרו על סדרי העדיפויות האחרים של החיסכון וההוצאות.
להשקיע או לשלם את המשכנתא
אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את המשכנתא שלך לפני המועד, תחסוך קצת כסף על הריבית על ההלוואה שלך. למעשה, היפטרות מההלוואה לדירה רק שנה או שנתיים מוקדם יכולה לחסוך לך מאות או אפילו אלפי דולרים. אבל אם אתה חושב לנקוט בגישה זו, תצטרך לשקול אם יש קנס של תשלום מראש, בין שאר הבעיות הפוטנציאליות. להלן חמש טעויות שכדאי להימנע מהן בעת תשלום מוקדם של המשכנתא. יועץ פיננסי יכול לעזור לך לקבוע את צרכי המשכנתא והיעדים שלך.
בעלי בתים רבים ישמחו להחזיק את בתיהם ולא לדאוג לתשלומי המשכנתא החודשיים. אז עבור אנשים מסוימים אולי כדאי לבחון את הרעיון של פירעון מוקדם של המשכנתא. זה יאפשר לך להפחית את סכום הריבית שתשלם במהלך תקופת ההלוואה, ובמקביל ייתן לך את ההזדמנות להפוך לבעלים מלא של הבית מוקדם מהצפוי.
ישנן מספר שיטות שונות לתשלום מראש. השיטה הקלה ביותר היא פשוט לבצע תשלומים נוספים מחוץ לתשלומים החודשיים הרגילים שלך. כל עוד מסלול זה אינו מביא לעמלות נוספות מהמלווה שלך, תוכל לשלוח 13 צ'קים בכל שנה במקום 12 (או המקבילה המקוונת לכך). אתה יכול גם להגדיל את התשלום החודשי שלך. אם תשלם יותר מדי חודש, תשלם את כל ההלוואה מוקדם מהצפוי.
לשלם את המשכנתא או להשקיע
אם אתה כמו רוב האנשים, פירעון המשכנתא שלך וכניסה לפנסיה ללא חובות נשמע די מושך. זהו הישג משמעותי ומשמעותו סופה של הוצאה חודשית משמעותית. עם זאת, עבור חלק מבעלי הבתים, מצבם הכלכלי והמטרות שלהם עשויים לדרוש שמירה על המשכנתא בעוד סדרי עדיפויות אחרים מטופלים.
באופן אידיאלי, תשיג את המטרה שלך באמצעות תשלומים קבועים. עם זאת, אם אתה צריך להשתמש בסכום חד פעמי כדי לשלם את המשכנתא שלך, נסה לנצל תחילה חשבונות חייבים במס במקום חיסכון לפנסיה. "אם אתה מושך כסף מ-401(k) או IRA לפני גיל 59½, סביר להניח שתשלם מס הכנסה רגיל - בתוספת קנס - אשר יקזז מהותית כל חיסכון בריבית על המשכנתא", אומר רוב.
אם על המשכנתא שלך אין קנס פירעון מוקדם, חלופה לתשלום מלא היא הפחתת הקרן. לשם כך, ניתן לשלם קרן נוספת בכל חודש או לשלוח סכום חד פעמי חלקי. טקטיקה זו יכולה לחסוך ריבית משמעותית ולקצר את חיי ההלוואה תוך שמירה על פיזור ונזילות. אבל הימנעו מלהיות אגרסיביים מדי לגבי זה, שמא תתפשרו על סדרי העדיפויות האחרים של החיסכון וההוצאות.
מה קורה כשהמשכנתא נפרעת בבריטניה
אבל מה עם בעלי בתים לטווח ארוך? 30 השנים הללו של תשלומי ריבית יכולות להתחיל להיראות כמו נטל, במיוחד בהשוואה לתשלומי הלוואות נוכחיים עם ריביות נמוכות יותר.
עם זאת, עם מימון מחדש של 15 שנים, אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר ותקופת הלוואה קצרה יותר כדי לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר. אך קחו בחשבון שככל שתקופת המשכנתא שלכם קצרה יותר, כך התשלומים החודשיים גבוהים יותר.
בריבית של 5% על פני שבע שנים וארבעה חודשים, תשלומי המשכנתא המופנים שלך יהיו שווים ל-$135.000. לא רק שהיא חסכה 59.000 דולר בריבית, אלא שיש לה רזרבה נוספת במזומן לאחר תקופת ההלוואה המקורית של 30 שנה.
אחת הדרכים הקלות ביותר לבצע תשלום נוסף בכל שנה היא לשלם מחצית מתשלום המשכנתא כל שבועיים במקום לשלם את מלוא הסכום פעם בחודש. זה ידוע בשם "תשלומים דו שבועיים".
עם זאת, אתה לא יכול פשוט להתחיל לשלם כל שבועיים. שירות ההלוואות שלך עלול להתבלבל על ידי קבלת תשלומים חלקיים ולא סדירים. דבר ראשון עם שירות ההלוואות שלך כדי להסכים על תוכנית זו.
