הצהרת תשלום משכנתא
מה קורה אם המשכנתא לא תשולם? בטווח הארוך, זה עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך או להוביל לאובדן הבית שלך. למי שתוהה מה קורה אם הם לא ישלמו את המשכנתא שלהם, או אולי יש להם מחדל משכנתא, ייתכן שזה לא יגיע לשם אם תנקוט בצעדים יזומים לעבוד עם המלווה כדי לתקן את הכשלים הללו.
זכור שכאשר מדובר בבעלות על בתים או דירוג האשראי שלך, ברירת מחדל לא חייבת להיות מכשול קבוע. כל עוד אתה עובד בחריצות עם המלווה שלך, לא תצטרך להיתקל בשאלות כמו "כמה תשלומי משכנתא אני יכול לפספס?" או "כמה תשלומים שהוחמצו יכולים לקבל לפני העיקול?"
רוב חוזי הלוואות הדירה והמשכנתא כוללים תקופת חסד לתשלומים מאוחרים, המספקת בדרך כלל תקופה של כשבועיים שבה ניתן לבצע איחור בתשלומים ללא קנס. עם זאת, חוזים אלו גם מציינים בדרך כלל כי לאחר תקופת החסד, ייתכן שייגבו דמי שירות (כולל עמלות איחור). נהוג לבצע איחור בתשלומים בתקופת החסד. אבל כדי לשמור על הרגלים תקציביים ופיננסיים טובים, עדיף לא להיכנס להרגל הרגיל להזיז את מועדי התשלום שלך קדימה.
מחשבון מימון מחדש
עבור בעלי בתים נוכחיים, תעריפים נמוכים יותר יוצרים הזדמנויות מימון מחדש חדשות. לא רק שקל יותר להעפיל לאחד השנה, החיסכון שבעלי בתים טוענים הוא לעתים קרובות מאות דולרים לחודש, ואלפי דולרים בשנה.
מיחזור משכנתא הוא תהליך החלפת המשכנתא הנוכחית במשכנתא חדשה. השלבים פשוטים וניתנים לניהולם על ידי כל בנק או סוכן מורשה, בין אם מדובר במלווה המשכנתא הנוכחי או כל גורם אחר.
עם מיחזור מזומן, בעל הבית יכול להמיר את ההון העצמי בבית למזומן. ה"מזומן" ממימון מזומן ניתן לבעל הבית בסגירה, והוא יכול לשמש לחיסכון, איחוד חובות, השבחת בית או כל דבר אחר.
בעסקת מימון מחדש במזומן, בעל הבית תורם מזומן בסגירה כדי להפחית את הסכום הכולל שחייב. מימון מחדש במזומן משמש בדרך כלל להורדת יחס ההלוואה לערך (LTV), מה שיכול לעזור לבעל הבית לגשת לריביות נמוכות יותר על משכנתא.
בעת מיחזור המשכנתא, הלוואת המשכנתא הקיימת מוחלפת בחדשה. מכיוון שההלוואה "חדשה", הבנקים מבצעים הרבה מאותן בדיקות שעשו בעת הרכישה.
כיצד לדלג על תשלום משכנתא ללא קנס
כאשר אנו יוצאים למימון מחודש יחד, עליך לדעת כי ישנם שני גורמים מרכזיים המשפיעים על ההערכות שלנו ועל השורה התחתונה שלך: הפשרה שלך והתשלום החודשי שלך. אם הנתונים הסופיים שונים באופן משמעותי מההערכות שלנו, סביר להניח שנתייחס למאמר זה. בכנות, זה יותר מידע ממה שאתה באמת צריך לדעת, אז אם אתה רוצה להפסיק לקרוא אתה מוזמן (כי זה די טכני ומשעמם).
תשלום המשכנתא שלך יהיה יותר ממה שאתה חושב והסכום המדויק אינו ידוע כרגע (ולא יהיה עד כ-10 ימים לפני הסגירה); לכן, להצעה הנוכחית שלנו יש אומדן גס של התשלום שלך. משמעות הדבר היא כי הסכום המגיע בעת הסגירה ישתנה מעט לאחר שסכום הפשרה הסופי יהיה ידוע. לפעמים השינוי הוא לטובה, לפעמים לא. הנה למה:
הריבית היומית המגיעה תתווסף להסדר שלך מכיוון שהמשכנתאות משולמות באיחור. המשמעות היא שכאשר ג'ו בעל הבית משלם את תשלום המשכנתא שלו ב-1 באוגוסט, הוא למעשה משלם את הריבית המגיעה עבור 31 הימים של יולי. אז כשג'ו יסגור על מימון מחודש ב-10 באוקטובר, 10 ימים של ריבית מאוקטובר יתווספו לתשלום המשכנתא שלו, מכיוון שהוא עדיין לא ביצע את התשלום שלו בנובמבר.
תשלום משכנתא אחרון לפני מימון מחדש
מימון מחדש נראה לעתים קרובות כמו דרך טובה להוריד את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך ולהשאיר לך יותר כסף לדברים אחרים. עם זאת, כאשר אתה שוקל את היתרונות והחסרונות של מימון מחודש, אל תשכח לשקול כיצד המהלך הזה יכול להשפיע על השווי הנקי שלך.
הנימוק הוא כדלקמן. במאזן הבית, המשכנתא היא התחייבות. ככזה, הוא מופחת מנכסי משק הבית כדי לקבוע את השווי הנקי שלך. יותר מדי צרכנים נופלים במלכודת של מימון מחדש של משכנתא כדי להוריד את התשלומים החודשיים שלהם מבלי לשקול כיצד מימון מחדש משפיע על השווי הנקי הכולל שלהם. האם מימון מחדש של הבית משתלם? או שזה רק פתרון לטווח קצר לבעיה גדולה יותר?
השיטה הפופולרית ביותר לקביעת הכלכלה של מיחזור משכנתא היא חישוב תקופת הפחתה פשוטה. משוואה זו נעשית על ידי חישוב סכום החיסכון בתשלומים החודשיים שניתן לקבל על ידי מיחזור למשכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר וקביעת החודש בו אותו סכום חיסכון נצבר בתשלומים החודשיים גדול מעלויות המימון.
