L'iscrizione di Míriam (numero fittizio) in un elenco di cupi è iniziata dopo un disaccordo con la sua vecchia compagnia telefonica. Mesi dopo aver cambiato operatore, la precedente società ha chiesto il pagamento di alcune ricevute nonostante avesse già cancellato l'abbonamento qualche mese fa. Míriam ha rifiutato di pagare i 60 euro che le chiedevano, ritenendo ingiusto sostenere i conti di una società a cui non apparteneva più. È lì che è iniziata la sua prova. Per questo motivo, ha ricevuto una comunicazione che lo informava dell'inserimento del suo numero e ha chiamato un elenco di inadempienti. Tutto questo, nonostante lo abbia affermato più volte
il debito figurativo non era esigibile.
Due anni dopo, Míriam è ancora inclusa in quella lista nera e ne subirà le conseguenze quando cercherà di svolgere procedure o attività quotidiane. Non può ottenere finanziamenti per acquistare un'auto nuova né cambiare società che vende luce, gas o, ancora, telefono. Il motivo è che un gran numero di fornitori di servizi e istituti finanziari consulta questi elenchi - dietro pagamento di un canone - prima di concedere un prestito o firmare un contratto per qualsiasi servizio di base. Ora, il suo caso è in attesa di risoluzione in tribunale dopo aver intentato una causa con l'aiuto dell'associazione Asufin.
Julián Latorre è stato anche chiesto da un operatore di pagare un importo di 600 euro che non corrispondeva poiché aveva effettuato il trasferimento su un'altra società di telecomunicazioni in possesso di tutti i requisiti e una volta terminato il periodo di permanenza concordato. Il suddetto si rifiutò di pagare il denaro rivendicato per non costituire un vero e proprio debito e fu presto punito dall'operatore: il suo numero fu inserito in uno di questi registri. Dopo aver rivendicato tramite l'OCU, Julián ha rimosso lo sporco dalla lista ma ha dovuto sopportare sanzioni diverse per mesi. Le difficoltà sono state varie, dal ricevere un rifiuto al momento della sottoscrizione dell'assicurazione per la propria auto, ai problemi con i finanzieri che non hanno esitato a ritirare le carte di credito che avevano legato a diverse attività. "Qualsiasi entità in cui andassi, mi dicevano di no", dice Julián.
Gli episodi subiti da Míriam o Julián si verificano con relativa frequenza in Spagna. Per inserire una pratica insoluta basta smettere di pagare una ricevuta di soli 50 euro. Considerando che molti dei mancati pagamenti non sono dovuti a importazioni elevate, le conseguenze possono paralizzare l'appalto dei servizi di base da parte del consumatore interessato. Essere in una di queste liste danneggia il cittadino quando contrae servizi di base per la vita quotidiana come un mutuo, un prestito urgente, una carta di credito o registra una linea telefonica o elettricità o gas in una casa, tra gli altri.
I file che operano in Spagna sono diversi. Tra di loro ci sono quelle che operano come società private, come Asnef (Associazione Nazionale degli Istituti di Credito Finanziario), RAI (Registro delle Accettazioni Non Pagate) o Experian Credit Bureau. La Banca di Spagna, dal canto suo, ha Cirbe (Centro informazioni sui rischi), che pur non essendo un registro degli inadempienti, offre informazioni su persone il cui rischio accumulato supera i 1.000 euro. In generale, questi elenchi servono a verificare che l'utente che vi appare registrato non sia solvibile e quindi vi sia un rischio elevato quando si firma un contratto di prestito o servizio con lui.
Fonti di uno degli archivi più noti, Asnef, spiegano ad ABC che i dati inseriti sono utilizzati allo scopo di fornire sicurezza al traffico commerciale, oltre che "aiutare a prevenire la delinquenza e valutare la solvibilità delle persone fisiche e giuridiche. «. Dall'Asnef non forniscono dati riguardanti la tipologia del debito o il numero esatto di persone iscritte al fascicolo, ma affermano che durante le prime settimane di pandemia si registra un leggero aumento del numero dei debitori. "Ma ci sarà subito un calo dovuto alle moratorie approvate dal Governo e all'accordo di settore per rinviare le operazioni di finanziamento dei clienti delle nostre entità associate", ammettono le stesse fonti.
chiedere un risarcimento
Inoltre ci sono molti casi come quello di Miriam, in cui si entra per errore, come può succedere se ci sono delle incomprensioni con una società fornitrice, ad esempio. "Anche il più onorevole dei pagatori potrebbe un giorno vedere il proprio NUM in un file", ha avvertito dall'associazione dei consumatori OCU. Esistono infatti casi di furto d'identità o di assunzione fraudolenta che ci fanno precipitare in una ragnatela da cui, una volta entrati, è molto difficile evadere.
Un'inclusione irrilevante
Dall'OCU fa riferimento al caso di Gabriel (numero fittizio), che ha denunciato all'AEPD la sua inclusione in un fascicolo di delinquente senza che questo passaggio fosse legale. L'Agenzia per la protezione dei dati ha inflitto una sanzione di 50.000 euro a Unión de Créditos Inmobiliarios, società che ha fatto l'inclusione errata per questo motivo e la sanzione è stata successivamente confermata sia dal Tribunale nazionale che dalla Corte suprema. La sentenza ricorda che perché l'inserimento dei dati dell'utenza in un registro sia legittimo non è sufficiente che il debito sia esatto, ma è anche necessario che l'inserimento sia rilevante. In questo caso non è stato così perché Gabriel aveva chiesto l'annullamento di alcune clausole del mutuo ipotecario.
Ileana Izverniceanu, direttrice della comunicazione dell'OCU, ricorda che a volte l'inclusione è fatta per errore, il debito non è reale o non soddisfa i requisiti per la registrazione nel fascicolo. In tal caso, l'interessato deve richiedere la rimozione al titolare dell'anagrafe non appena ti notifica l'inclusione. In caso di mancata risposta, deve essere segnalato all'Agenzia spagnola per la protezione dei dati (AEPD) e, in definitiva, esiste la possibilità di chiedere giudizialmente il risarcimento dei danni causati dall'errata inclusione. Se invece si ammette che il debito è reale, il consumatore deve saldarlo prima e richiedere e conservare la prova del pagamento per evitare problemi in futuro.
Fonti Asnef riconoscono che in occasioni "molto specifiche" possono verificarsi casi in cui un consumatore è vittima di un contratto fraudolento o di un furto di identità. Pesanti, ricordano ai cittadini a disposizione un servizio gratuito per esercitare i propri diritti di accesso, rettifica, cancellazione, opposizione e limitazione.
misurazione della pressione
D'altra parte, l'inclusione in uno di questi file di solvibilità patrimoniale viene utilizzata come mezzo di pressione per rivendicare un debito. Ma i cittadini inclusi per errore non solo hanno il diritto alla cancellazione dei loro dati, ma possono anche chiedere un risarcimento in tribunale. A questo proposito, Fernando Gavín, di Gavín & Linares, avvocati collaboratori di Asufin, ha rimarcato che la Corte Suprema ha stabilito che quando qualcuno entra in un fascicolo di delinquente è per valutare la solvibilità di una persona. “Lo scopo non può essere costringere qualcuno a saldare un debito. In altre parole, questi elenchi non possono essere utilizzati in modo coercitivo, e ancor meno quando il cliente ha un reclamo aperto tramite il servizio clienti”, aggiunge Gavín.
Allo stesso tempo, Gavín sottolinea che l'ultimo risarcimento che le aziende sono state costrette a pagare per aver violato il diritto all'onore è quantificato in miglia di euro. "Direbbero a queste aziende che le scorciatoie non valgono la pena, se vogliono riscuotere un debito, il modo è intentare una causa", ha specificato Gavín.
In questo senso, il portavoce di Facua, Rubén Sánchez, ha insistito questa settimana durante la presentazione della campagna #yonosoymoroso che l'imposizione di sanzioni alla persona fisica o giuridica responsabile dell'inclusione nel fascicolo dei debitori è il modo migliore per scoraggiare le aziende. "La decisione di includere un consumatore in un registro può sporcare le aziende se scoprono che un consumatore presenta un reclamo", ha avvertito Sánchez.
Quando possono metterti in un file?
-Per inserire legalmente una persona in un elenco di inadempienti, il debito deve essere "certo, esigibile ed esigibile", cioè deve essere un debito reale che avrebbe dovuto essere pagato in passato e deve essere dimostrato.
-Il mancato pagamento è stato di importo superiore a 50 euro. Pertanto, le aziende non possono includere nell'elenco degli inadempienti coloro che devono meno di 50 euro.
– Se il debito è in corso di discussione amministrativa, giudiziale o arbitrale, l'iscrizione del cittadino in questione in qualsiasi registro di questo tipo non sarà trattata.
-L'iscrizione in un elenco non sarà lecita se al momento della contrattazione del bene o del servizio il consumatore non viene avvertito della possibilità di finire in un registro degli inadempienti in caso di mancato pagamento.
-Il termine massimo di permanenza dei dati in archivio è fino a cinque anni dalla data di scadenza dell'obbligazione che ha originato il debito, come richiamato dall'OCU.
