Արդյո՞ք ես պետք է վճարեմ իմ հիփոթեքը 2020 թվականին:
Մտածու՞մ եք ներդրումներ կատարել անշարժ գույքում վարձակալելու կամ այլ ճանապարհորդների համար որպես հանգստյան տուն օգտագործելու համար: Այն կարող է դառնալ եկամտի հուսալի աղբյուր։ Բայց ինչպես կարող եք իմանալ, արդյոք պատրաստ եք դառնալ տան սեփականատեր:
Ներդրումային գույքը անշարժ գույք է, որը ձեռք է բերվել եկամուտ ստեղծելու համար (այսինքն՝ եկամուտ ստանալու համար) վարձակալությունից եկամտի կամ արժեւորման միջոցով: Ներդրումային գույքը սովորաբար գնում է մեկ ներդրողի կամ ներդրողների զույգի կամ խմբի կողմից միասին:
Ներդրումային գույքը պահանջում է ֆինանսական կայունության շատ ավելի բարձր մակարդակ, քան հիմնական բնակավայրերը, հատկապես, եթե տունը նախատեսվում է վարձակալության տալ վարձակալներին: Հիփոթեքային վարկատուներից շատերը պահանջում են, որ վարկառուները ներդրումային գույքի վրա կատարեն առնվազն 15% կանխավճար, ինչը սովորաբար չի պահանջվում առաջին տուն գնելիս: Բացի ավելի բարձր կանխավճարից, ներդրումային անշարժ գույքի սեփականատերերը, որոնք վարձակալում են վարձակալներին, պետք է նաև ունենան իրենց տները հաստատված շատ նահանգների տեսուչների կողմից:
Համոզվեք, որ ձեր բյուջեում բավականաչափ գումար ունեք՝ ծածկելու տուն գնելու սկզբնական ծախսերը (օրինակ՝ կանխավճար, ստուգում և փակման ծախսեր), ինչպես նաև ընթացիկ սպասարկում և վերանորոգում: Որպես վարձակալած տան սեփականատեր կամ սեփականատեր, դուք պետք է ժամանակին կատարեք հիմնական վերանորոգումները, ինչը կարող է նշանակել ծախսատար վթարային սանտեխնիկա և օդորակման օդորակման վերանորոգում: Որոշ նահանգներ վարձակալներին թույլ են տալիս չեղարկել վարձավճարները, եթե դուք ժամանակին չկարգավորեք ձեր տան կոմունալ ծառայությունները:
Ներդրեք 100 հազար կամ վճարեք հիփոթեքը
Ընդհանուր առմամբ, դուք կարող եք վարկ պահանջել առաջին տան համար՝ տուն կամ բնակարան գնելու, ներկայիս տունը վերանորոգելու, ընդարձակելու և վերանորոգելու համար: Բանկերի մեծ մասն այլ քաղաքականություն է վարում նրանց համար, ովքեր պատրաստվում են երկրորդ տուն գնել: Հիշեք, որ ձեր առևտրային բանկից հատուկ պարզաբանումներ խնդրեք վերը նշված հարցերի վերաբերյալ:
Ձեր բանկը կգնահատի ձեր մարելու կարողությունը, երբ որոշում կայացվի բնակարանային վարկի իրավասության մասին: Վճարման կարողությունը հիմնված է ձեր ամսական տնօրինվող/ավելցուկ եկամուտի վրա (որը հիմնված է այնպիսի գործոնների վրա, ինչպիսիք են ընդհանուր/ավելցուկ ամսական եկամուտը հանած ամսական ծախսերը) և այլ գործոնների վրա, ինչպիսիք են ամուսնու եկամուտը, ակտիվները, պարտավորությունները, եկամտի կայունությունը և այլն: Բանկի հիմնական խնդիրն է համոզվել, որ դուք հարմարավետորեն մարեք վարկը ժամանակին և ապահովեք դրա վերջնական օգտագործումը: Որքան բարձր լինի ամսական հասանելի եկամուտը, այնքան ավելի մեծ կլինի վարկը ստանալու իրավունքը: Սովորաբար, բանկը ենթադրում է, որ ձեր ամսական մեկանգամյա օգտագործման/ավելցուկային եկամտի մոտ 55-60%-ը հասանելի է վարկի մարման համար: Այնուամենայնիվ, որոշ բանկեր հաշվարկում են տնօրինվող եկամուտը EMI-ի վճարման համար՝ հիմնվելով անձի համախառն եկամտի վրա, այլ ոչ թե նրանց տնօրինվող եկամտի վրա:
Վճարեք հիփոթեքը
Կան մի քանի գործոններ, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք, երբ որոշեք, թե որքան ժամանակ եք ցանկանում ծախսել ձեր հիփոթեքը մարելու համար: Կարող է թվալ, որ ձեր որոշումը պետք է հիմնված լինի խստորեն ամենացածր տոկոսադրույքի և ամսական վճարման վրա, բայց կան նաև այլ գործոններ, որոնք պետք է հաշվի առնել, ինչպիսիք են ձեր ապրելակերպը, եկամուտը և բյուջեն, որոնք ազդում են ձեր ֆինանսական ապագայի վրա:
30 տարվա ֆիքսված հիփոթեքի հանրաճանաչ այլընտրանքը 15 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքն է: 15 տարի ժամկետով վարկառուներն ամսական ավելի շատ են վճարում, քան 30 տարի ժամկետով: Փոխարենը նրանք ստանում են ավելի ցածր տոկոսադրույք, մարում են իրենց հիփոթեքային պարտքը կիսով չափ և կարող են խնայել տասնյակ հազարավոր դոլարներ իրենց հիփոթեքային վարկի ողջ ընթացքում:
Ի լրումն ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի, վարկառուները կարող են նաև դիտարկել փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկեր, որոնք հայտնի են իրենց ցածր սկզբնական տոկոսադրույքներով, հատկապես, եթե նրանք չեն ծրագրում երկար ժամանակ ապրել տանը:
Թեև 15 տարվա հիփոթեքը կարող է առավել իմաստալից լինել թղթի վրա, երկու պայմանների միջև որոշումը կախված է ձեր անհատական իրավիճակից: Դուք պետք է գնահատեք ձեր անձնական ֆինանսները և իմանաք վճարումները հետ պահելու ձեր կարողության մասին: Տեսնենք երկու հիփոթեքային պայմանների առավելությունները:
Ո՞ր տարիքից պետք է վճարեք հիփոթեքը:
Տան մեջ տեղավորվելուց կամ ֆինանսական մի փոքր ավելի ճկունություն գտնելուց հետո, շատ տների սեփականատերեր սկսում են մտածել. «Արդյո՞ք ես պետք է լրացուցիչ հիփոթեքային վճարումներ կատարեմ»: Ի վերջո, հավելյալ վճարումներ կատարելը կարող է խնայել տոկոսադրույքների ծախսերը և կրճատել ձեր հիփոթեքի երկարությունը՝ այդքան ավելի մոտեցնելով ձեր տան սեփականությանը:
Այնուամենայնիվ, թեև հիփոթեքն ավելի արագ մարելու և ձեր տանը առանց հիփոթեքի ապրելու գաղափարը հիանալի է թվում, կարող են լինել պատճառներ, թե ինչու մայր գումարի նկատմամբ լրացուցիչ վճարումներ կատարելը կարող է իմաստ չունենալ:
«Երբեմն հաճելի է լրացուցիչ հիփոթեքային վճարումներ կատարելը, բայց ոչ միշտ», - ասում է Քրիստի Սալիվանը Sullivan Financial Planning-ից Դենվերում, Կոլորադո: «Օրինակ, ձեր հիփոթեքի վրա ամսական 200 դոլար հավելյալ վճարելը՝ այն 30 տարուց իջեցնելու 25 տարվա այն տան համար, որը կարող եք միայն պատկերացնել ևս հինգ տարի հետո, ձեզ չի օգնում: Դուք անշարժացնելու եք այդ հավելյալ ամսական վճարը և երբեք չեք ստանա դրանից օգուտը»:
Թեև շատերը համաձայն են, որ առանց հիփոթեքի ապրելու ոգևորությունը ազատագրող է, դրան կարելի է հասնել մեկից ավելի ձևերով: Այսպիսով, ինչպե՞ս կարող եք իմանալ, թե արդյոք իմաստ ունի ձեզ համար սկսել ամեն ամիս մի փոքր ավելի շատ մայր գումար վճարել ձեր հիփոթեքի համար: Դա կախված է ձեր ֆինանսական վիճակից և ինչպես եք տնօրինում ձեր հայեցողական միջոցները:
