Ֆիքսվածն ավելի լավն է, թե փոփոխականը:
Ի լրումն հիփոթեքային ապրանքների բազմաթիվ տեսակների ընտրությունից, ինչպիսիք են սովորական կամ FHA-ն, դուք նաև ունեք տարբերակներ, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր տան ֆինանսավորման տոկոսադրույքը սահմանելուն: Ընդհանուր առմամբ, կան երկու տեսակի տոկոսադրույքներ, որոնք ունեն բազմաթիվ շեղումների գործոններ ինչպես ֆիքսված, այնպես էլ կարգավորվող տոկոսադրույքների համար:
Ֆիքսված նշանակում է նույնը և անվտանգ, մինչդեռ փոփոխականը նշանակում է փոփոխություն և ռիսկ: Եթե դուք պլանավորում եք երկար ժամանակ մնալ ձեր տանը, հազվադեպ եք մտածում այլ վարկի մասին, քան ֆիքսված տոկոսադրույքով տան հիփոթեքը: Եթե դուք հավանական է, որ տեղափոխվեք յոթ տարվա ընթացքում, ապա կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը (ARM) կխնայի ձեզ գումար: Բոլոր բնակարանային վարկերի մոտ 12%-ը ARM-ն է կամ կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկերը սովորաբար 1,5 տոկոսով ավելի բարձր են, քան փոփոխական կամ կարգավորվող տոկոսադրույքով վարկերը: (Փոփոխական հիփոթեքային և փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային տերմինները նույն բանն են նշանակում): ARM-ի դեպքում տոկոսադրույքը մնում է ֆիքսված երեք, հինգ կամ յոթ տարի և այնուհետև կարող է ճշգրտվել ամեն տարի: Օրինակ, եթե դա հինգ տարվա կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեք է, ապա այս վարկը կոչվում է 5/1ARM (հինգ տարի ֆիքսված, այնուհետև կարգավորելի վարկի յուրաքանչյուր տարեդարձին):
Փոփոխական տոկոսադրույք
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը և կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը (ARM) հիփոթեքային վարկերի երկու հիմնական տեսակներն են: Չնայած շուկան առաջարկում է բազմաթիվ սորտեր այս երկու կատեգորիաների շրջանակներում, հիփոթեք գնելու առաջին քայլն այն է, որ որոշել, թե երկու հիմնական վարկատեսակներից որն է լավագույնս համապատասխանում ձեր կարիքներին:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը գանձում է ֆիքսված տոկոսադրույք, որը մնում է նույնը վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Չնայած ամեն ամիս վճարվող մայր գումարի և տոկոսների չափը տատանվում է վճարումից մինչև վճար, ընդհանուր վճարումը մնում է նույնը, ինչը հեշտացնում է բյուջետավորումը տան սեփականատերերի համար:
Ստորև ներկայացված մասնակի ամորտիզացիայի գծապատկերը ցույց է տալիս, թե ինչպես են փոխվում հիփոթեքի ժամկետի ընթացքում մայր գումարին և տոկոսներին հատկացվող գումարները: Այս օրինակում հիփոթեքի ժամկետը 30 տարի է, մայր գումարը՝ $100.000, իսկ տոկոսադրույքը՝ 6%։
Ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկի հիմնական առավելությունն այն է, որ վարկառուն պաշտպանված է ամսական հիփոթեքային վճարումների հանկարծակի և պոտենցիալ զգալի աճից, եթե տոկոսադրույքները բարձրանան: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը հեշտ է հասկանալի և քիչ է տարբերվում փոխատուներից: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերի բացասական կողմն այն է, որ երբ տոկոսադրույքները բարձր են, ավելի դժվար է վարկ ստանալը, քանի որ վճարումները ավելի քիչ մատչելի են: Հիփոթեքային հաշվիչը կարող է ցույց տալ տարբեր տոկոսադրույքների ազդեցությունը ձեր ամսական վճարման վրա:
Լավագույն ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը
Տնային վարկերի տոկոսադրույքները կանխատեսելու փորձը կարող է ռիսկային բիզնես լինել, բայց, իրոք, բոլոր տների սեփականատերերը դա անում են, անկախ նրանից, նրանք գնում են լողացող կամ ֆիքսված տոկոսադրույքով: Եթե դուք նորեկ եք շուկայում կամ մտահոգված եք, որ տոկոսադրույքները կբարձրանան ավելի շուտ, քան ուշ, ապա ձեր վարկի ամբողջ կամ մի մասի փակումը կարող է լավ ռազմավարություն լինել:
Տնային վարկերը կախված են ձեր անհատական հանգամանքներից, վերաբերմունքից և շարժառիթներից: Եթե դուք նոր եք շուկայում և անհարմար եք ռիսկի դիմել, կարող եք մտածել ֆիքսված տոկոսադրույքով բնակարանային վարկի ընտրության մասին, ինչպես անում են անշարժ գույքի շատ նոր ներդրողներ իրենց բնակարանային վարկի առաջին մի քանի տարիների ընթացքում:
Եթե դուք ավելի ապահով եք զգում տոկոսադրույքներով և գոհ եք վճարել նույնը, ինչ այլ վարկատուների ճնշող մեծամասնությունը (համեմատաբար ասած), կարգավորելի տոկոսադրույքով բնակարանային վարկը կարող է ավելի հարմար լինել ձեզ համար:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը հիփոթեքային վարկ է` որոշակի ժամկետով (սովորաբար մեկից հինգ տարի) տոկոսադրույքը փակելու (կամ «փակելու») տարբերակով: Հիմնական առավելություններից մեկը դրամական միջոցների հոսքի անվտանգությունն է։ Հստակ իմանալով, թե որոնք են լինելու ձեր վճարումները, դուք կարող եք պլանավորել և բյուջետավորել ապագայի համար: Այս գործոնը հաճախ ֆիքսված տոկոսադրույքով բնակարանային վարկերը շատ տարածված է դարձնում ներդրողների մոտ անշարժ գույք ունենալու առաջին երկու-երեք տարիների ընթացքում:
Փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքի առավելություններն ու թերությունները
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքը հաստատվում է հիփոթեքի ողջ կյանքի ընթացքում: Վճարումները նախապես սահմանված են ժամկետի համար՝ ապահովելով ձեզ վստահություն՝ հստակ իմանալու, թե որքան կլինեն ձեր վճարումները ամբողջ ժամկետի համար: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը կարող են լինել անժամկետ (կարելի է ցանկացած պահի չեղարկել առանց ընդմիջման վճարների) կամ փակ (ընդմիջման վճարներ կիրառվում են, եթե չեղարկվեն մինչև մարման ժամկետը):
Կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքի դեպքում ձեր հիփոթեքային վճարումները հաստատվում են ժամկետի համար, թեև այդ ընթացքում տոկոսադրույքները կարող են տատանվել: Եթե տոկոսադրույքները նվազում են, վճարումների մեծ մասն ուղղվում է մայր գումարի կրճատմանը. եթե տոկոսադրույքները բարձրանում են, վճարման ավելի մեծ մասը կիրառվում է տոկոսավճարի վրա: Փոփոխական տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը կարող են լինել բաց կամ փակ:
