Երբ մտածում ես տուն գնելու մասին, բայց չունես ամբողջ գումարը դրա համար վճարելու համար, առաջին բանը, որ քո մտքին է գալիս, տան համար դիմելն է: հիփոթեք. Բանկային կազմակերպությունները գնահատում են մարդկանց ֆինանսական վիճակը՝ որոշելու օգնության տոկոսը: Այն Եվրիբոր Դա հիփոթեքի վերաբերյալ այսօր կարևորագույն հղումներից մեկն է:
Euribor-ը գործում է հիփոթեքային վարկի տոկոսները հաշվարկելիս: Նա է Եվրոպական միջբանկային առաջարկվող տոկոսադրույք, այսինքն՝ այն գնով, որով եվրոպական բանկերը փող են տալիս միմյանց։ Ինչպես մարդիկ և ընկերությունները գնում են բանկեր, այնպես էլ նրանք վարկ են պահանջում մեկ այլ բանկից և վճարում իրենց տոկոսները:
Euribor-ը հաշվարկվում է ամեն օր՝ օգտագործելով մի մեթոդ, որն օգտագործում է բանկերի կողմից տարբեր մարման ժամկետներում իրականացրած փաստացի գործառնությունների առավելագույն քանակի տեղեկատվություն: Իր կարևորության պատճառով, քանի որ այն ներառում է եվրոգոտու սուբյեկտներ, այն մեծապես ազդում է հիփոթեքային վարկի վրա և կարող է հարմարեցնել այն՝ նպաստելու կամ բարդացնելու համար բնակարան գնելը:
Ինչպե՞ս է Euribor-ը միջամտում հիփոթեքային վարկին:
Հասկանալու համար Ինչպես է Euribor-ն ազդում հիփոթեքի վրա դուք պետք է իմանաք, թե ինչպես է այն աշխատում: Եվրոգոտու մեջ ընդգրկված հիմնական սուբյեկտները հաշվետվություն են ներկայացնում նախորդ օրը կիրառված միջբանկային տոկոսադրույքի վերաբերյալ։ Եվրոպական ինստիտուտը Դրամական շուկաներ պատասխանատու է Euribor-ի հաշվարկը հետևյալ կերպ.
- Հեռացրեք տվյալների վերին 15%-ը
- Հեռացնում է տվյալների ստորին 15%-ը
- Մնացած տվյալների 70%-ի վրա կատարվում է հաշվարկ և ստացվում է Euribor
Հիմա սա պետք է հաշվի առնել հիփոթեքի համար դիմելիս, հատկապես՝ ընտրելով այն տոկոսադրույքը, որի վրա կշռելու է բանկից պահանջվող վարկը։
- Մշտական: տոկոս, որը չի փոխվում
- Փոփոխական: հենանիշից կախված
- Խառը: Միավորել ֆիքսված և փոփոխական տոկոսները
Եթե որոշումը փոփոխական տոկոս է, դա նշանակում է, որ տոկոսների արժեքը կնվազի միայն այն դեպքում, եթե իջնի հղման ինդեքսը, այս դեպքում՝ Euribor-ը: Բայց եթե նշված արժեքը բարձրանա, նույնը կլինի տոկոսների դեպքում: Չնայած Euribor-ը հաշվարկվում է օրական, կան հղումներ շաբաթական, ամսական, եռամսյակային, ամսական և տարեկան: Վերջին երկուսն ամենաշատն են օգտագործվում հիփոթեքային վարկերում։
Նախքան հիփոթեքի տոկոսադրույքը որոշելը, շատ օգտակար է մտածել այն սցենարների մասին, որոնք կարող են տեղի ունենալ և որոնք կարող են ազդել տնտեսության վրա՝ լավ կամ վատ: Երբ խոսքը գնում է մեծածավալ վարկի մասին, պետք է հարց տալ, թե ինչպես վարվել։
Այս հղման ինդեքսը նաև օգտագործվում է սինդիկացված վարկերի տոկոսադրույքը, ինչպես նաև փոփոխական տոկոսադրույքով պարտքի թողարկումները և այլ ֆինանսական հոդվածները հաշվարկելու համար:
Ինչ դուք պետք է հիշեք հիփոթեքի ժամանակ
Քանի որ Euribor-ը հիփոթեքային վարկերի փոփոխական տոկոսադրույքների վերանայման համար ամենալայն կիրառվող ինդեքսն է, չպետք է տարօրինակ լինի խորությամբ իմանալ, թե դա ինչ է նշանակում ձեր ֆինանսներում: Euribor-ի և վարկերի միջև հարաբերությունները բավականին սերտ են և պարտավորեցնող: Այս առումով ձեզ եմ ներկայացնում, թե որոնք են փոփոխական տոկոսադրույքի ընտրության առավելություններն ու թերությունները։
1. Euribor-ի առավելությունները
- Հետաքրքրությունները ցածր են. այս պահին ամեն ինչ կախված կլինի տնտեսական համատեքստից։ Երբ հիփոթեքը ենթակա է Euribor-ի փոփոխության, ցածր տոկոսադրույքներով տնտեսությունում, ապա հիփոթեքի ամսական վճարումը կնվազի. Այս պատճառով ամսական վճարման ենթակա արժեքն ավելի ցածր է։
- Այն ունի ավելի երկար ժամկետներ. Փոփոխական տոկոսադրույքն ավելի շատ ճկունություն է տալիս վարկի մարման ժամկետում: Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է վճարել ավելի ցածր ամսական վճարումներ, սա հիանալի տարբերակ է, անկախ նրանից, թե հիփոթեքի ժամկետը երկարացվել է:
2. Euribor-ի թերությունները
- Փոփոխական հետաքրքրություն. անկումը տեղի է ունենում, երբ հղման ինդեքսի արժեքը աճելու միտում ունի: լավ է բաժնետոմսերի արժեքը կարող է բարձրանալ.
- Սերմանել անորոշություն. Չիմանալը, թե որքան գումար է վճարվելու հիփոթեքի վերջում, հեշտ չէ: Քանի որ ժամկետները շատ երկար են, 10 տարի օրինակ, դա անհնար է դարձնում կանխատեսել Euribor-ի պահվածքը:
Պետք է հիշել, որ տոկոսադրույքը վերանայվում է վեց ամիսը մեկ կամ ամեն տարի՝ կախված նշված ցուցանիշի էվոլյուցիայից: Հետևաբար, հիփոթեքային վճարումները կարող են աճել կամ նվազել: Հիփոթեքում նշվելու է Euribor-ի պաշտոնական արժեքը ստանալու ամսաթիվը, որը հաշվի կառնվի մարումների վերանայման համար:
Euribor-ը փոփոխվող տնտեսության պայմաններում
Euribor-ը բարձրանում և իջնում է իր վրա ունեցած ազդեցության, եվրոպական տնտեսական իրավիճակի և երկրների որոշումների պատճառով Եվրոպական Կենտրոնական բանկը. Այս գործոններն ուղղակիորեն ազդում են բանկերում փողի արժեքի վրա, որից հետո կախված է այս ցուցանիշի արժեքը:
Մյուս գործոնը շուկաներում շրջանառվող փողի ծավալն է։ Եթե քիչ է, Euribor-ի արժեքը աճելու միտում ունի, քանի որ հասկանալի է, որ փողը սակավ է: Իրենց հերթին, բանկերը տեսնում են այն ռիսկը, որին բախվում են այլ բանկին գումարներ տրամադրելիս: Եթե նրանք որոշեն, որ ռիսկը շատ մեծ է, փողի արժեքը մեծանում է, և նույնը տեղի է ունենում Euribor-ի դեպքում։
Euribor-ի էվոլյուցիայի վրա ազդել է փոփոխվող տնտեսությունը Եվրոպայում. 2021 թվականի ընթացքում ցուցանիշը մնացել է բացասական, մասնավորապես -0,502%. 2022 թվականի սկզբին այն բարձրացավ մինչև -0,477%, սակայն հիփոթեքային վարկերը թանկացել են։ Սակայն փորձագետներն ասում են, որ այն ցածր կմնա։
Վարկային գործարքներում ավելի մեծ թափանցիկություն ստեղծելու համար Եվրոպական կենտրոնական բանկը սկսեց օգտագործել նոր հենանիշային ինդեքս, որը կոչվում է. €STR, հայտնի է որպես Ester. Այն հաճախ համեմատվում է Euribor-ի հետ, բայց յուրաքանչյուրը կատարում է տարբեր դեր: Euribor-ն օգտագործվում է որպես հղում տոկոսադրույքը ամիսների կամ տարվա կտրվածքով, մինչդեռ Էսթերն արտացոլում է մեկօրյա միջբանկային գործառնությունների գինը:
Այս ամենի հետ մեկտեղ ֆինանսական առողջության համար լավագույնը հիփոթեքի համար դիմելուց առաջ մասնագետի հետ խորհրդակցելն է։ Մասնագիտական խորհուրդները կարող են ձեզ դուրս բերել կասկածից, և դուք ավելի վստահ կլինեք ձեր երազանքի տուն հասնելու քայլին:
