A jelzáloghitel felmondásának hátrányai az Egyesült Királyságban
Ha nem várt összeget kapott, vagy jelentős összeget spórolt meg az évek során, csábító lehet, hogy korán kifizesse lakáshitelét. Az, hogy a jelzáloghitel korai törlesztése jó döntés-e vagy sem, a hitelfelvevő pénzügyi körülményeitől, a kölcsön kamatától és attól, hogy milyen közel van a nyugdíjhoz, függhet.
Azt is figyelembe kell vennie, hogy ezt a pénzösszeget befektetik-e a jelzáloghitel kifizetése helyett. Ez a cikk azt vizsgálja, hogy milyen kamatköltségeket lehetne megtakarítani egy jelzáloghitel tíz évvel az ütemezés előtti törlesztésével, szemben a pénz piaci befektetésével, különféle befektetési hozamok alapján.
Például havi 1.000 USD fizetés esetén 300 USD kamatra, 700 USD pedig a kölcsön tőkeegyenlegének csökkentésére használható fel. A jelzáloghitel kamata a gazdaság kamathelyzetétől és a hitelfelvevő hitelképességétől függően változhat.
A 30 éves kölcsönfizetési ütemezést törlesztési ütemezésnek nevezzük. A kezdeti években a fix kamatozású jelzáloghitel kifizetése elsősorban kamatból tevődik össze. Az elmúlt években a hiteltörlesztés nagyobb részét fordítják tőkecsökkentésre.
Fizessem a jelzáloghitelemet vagy fektessek be az Egyesült Királyságban?
Ha Ön is olyan, mint a legtöbb ember, akkor a jelzáloghitel törlesztése és a nyugdíjadósság-mentes belépés elég vonzónak tűnik. Ez jelentős eredmény, és egy jelentős havi kiadás végét jelenti. Egyes lakástulajdonosok esetében azonban pénzügyi helyzetük és céljaik megkövetelhetik a jelzáloghitel megtartását, miközben más prioritásokról gondoskodnak.
Ideális esetben rendszeres fizetéssel érné el célját. Ha azonban átalányösszeget kell használnia jelzáloghitelének törlesztésére, először próbáljon meg adóköteles számlákat csapni a nyugdíj-megtakarítások helyett. „Ha 401½ éves koruk előtt vesz fel pénzt a 59(k)-ből vagy az IRA-ból, valószínűleg rendszeres jövedelemadót kell fizetnie – plusz egy büntetés –, ami jelentősen ellensúlyozza a jelzáloghitel kamataiban megtakarított megtakarításokat” – mondja Rob.
Ha a jelzáloghitelhez nem tartozik előtörlesztési kötbér, a teljes kifizetés alternatívája a tőkeösszeg csökkentése. Ehhez havonta extra tőkerészletet fizethet, vagy részleges átalányösszeget küldhet. Ezzel a taktikával jelentős mennyiségű kamatot takaríthatunk meg, és lerövidíthetjük a hitel futamidejét, miközben fenntartjuk a diverzifikációt és a likviditást. De ne legyen túl agresszív ezzel kapcsolatban, nehogy veszélybe sodorja egyéb megtakarítási és kiadási prioritásait.
Jobb túlfizetni a jelzáloghitelt, vagy csökkenteni a futamidőt?
A mai, alacsony megtakarítási kamatokkal teli világban egyesek azon tűnődnek, vajon a pénzük továbbmenne-e a jelzáloghitel fizetésével. Tehát jobb spórolni vagy kifizetni a jelzáloghitelt? Elemezzük.
Egy ideális világban a jelzáloghitelt jóval a nyugdíjba vonulás előtt kifizetnék, így van ideje, hogy plusz pénzt fordítson nyugdíjmegtakarításra, és adósságmentes maradjon, mielőtt elhagyja a munkáját. Valójában ez nem mindig ilyen egyszerű: az emberek később vásárolnak házat, és mivel a 25-30 éves futamidő elterjedt, nem nehéz belátni, hány ember fizethet jelzálogkölcsönt nyugdíjas éveiben. A dátum tovább csúszik, ha a hitelfelvevőnek valamikor meg kell aknáznia saját tőkéjét, vagy megemeli jelzáloghitelét, hogy egy kategóriában feljebb lépjen.
Noha teljesen lehetséges, hogy nyugdíjas korában továbbra is fizessen jelzálogkölcsönt – például a csak kamatozású nyugdíjjelzáloghitelek egyre gyakoribbak –, más ötletei is lehetnek. A jelzáloghitel korai törlesztése azt jelentheti, hogy kevesebb kamatot kell fizetnie, valamint felszabadíthatja a rendelkezésre álló jövedelmet, ezért érdemes lehet átgondolni, hogyan teheti ezt meg. Sokak számára bölcs döntés lehet a megtakarításaik felhasználása.
Fizesse ki a teljes jelzáloghitelt
Az ezen az oldalon található ajánlatok többsége vagy mindegyike olyan cégektől származik, amelyektől a bennfentesek kártérítést kapnak (a teljes listát lásd itt). A reklámozási megfontolások befolyásolhatják, hogy a termékek hogyan és hol jelennek meg ezen az oldalon (beleértve például a megjelenés sorrendjét), de nem befolyásolják a szerkesztői döntéseket, például azt, hogy mely termékekről írunk és hogyan értékeljük azokat. A Personal Finance Insider az ajánlatok széles skáláját kutatja, amikor ajánlásokat tesz; azonban nem garantáljuk, hogy ezek az információk a piacon elérhető összes termékre vagy ajánlatra vonatkoznak.
Ha havi néhány száz dollárt tesz le a jelzáloghitelére, évekkel hamarabb birtokba veheti otthonát. De még ha nincs is annyi extra pénzed minden hónapban, dönthetsz úgy, hogy csak 50 vagy 100 dollárt fordítasz a kifizetésekre.
Laura Grace Tarpley az Insider személyes pénzügyi áttekintések szerkesztője. Cikkeket szerkeszt a jelzálog-kamatokról, a refinanszírozási kamatokról, a hitelezőkről, a bankszámlákról, valamint a hitelezési és megtakarítási tippekről a Personal Finance Insider számára. Emellett okleveles oktató a személyi pénzügyekben (CEPF).
