Ak Euribor nan pi wo li depi nan fen 2008, nan mitan an nan pete nan ti wonn nan byen imobilye, gen moun ki deja panse sou ki jan yo fè fas ak ogmantasyon nan pri a nan ipotèk varyab yo; Pou yon prè mwayèn ant 150.000 ak 300.000 ero, kantite lajan an ap ogmante ant 200 ak 500 ero. Pami opsyon pou reziste tanpèt la se chanje a yon to fiks... oswa chèche ekonomize enterè ak ranbousman bonè.
Ki sa ki antisipe depresyasyon? Sa a konsiste de avanse yon pati oswa tout peman dèt ipotèk la; pa sèlman ale vèsman pa vèsman, men retire yon pi gwo kantite lajan an nan yon fwa pou eseye diminye sa yo peye mwa pa mwa oswa kantite ane yo dwe peye.
Nan sans sa a, lè ou ale nan bank la pou fè operasyon sa a, antite a mande kòman nou vle dedui kòb ke nou pral peye nan dèt la davans. Lè w ap fè ranbousman ekstraòdinè sa a ou ka fè de bagay, jan HelpMyCash fè sonje: “Diminye peryòd ranbousman an pou w fini peye prè a pi bonè. Peman mansyèl la ap rete menm jan ak anvan ou fè amortissement la. Oswa redwi kantite vèsman pou peye mwens chak mwa. Peryòd evolisyon an ap rete san chanjman."
Kounye a, gen yon seri de prè ki ta benefisye plis pase lòt moun nan fè yon depresyasyon bonè depann sou moman ipotèk la. "Pi bon moman pou peye yon nouvo ipotèk pral lè nou te sove yon pati enpòtan nan lajan nou pa pral bezwen, oswa paske nou gen revni siplemantè ke nou pa t konte sou yo," Bankinter endike sou blog li a.
Nan sans sa a, li vo sonje ke nan peyi Espay "ipotèk swiv sistèm amortissement angle a, kidonk nan premye ane yo yon pousantaj enterè ki pi wo yo peye ak nan fen prè a yon pwopòsyon ki pi wo nan kapital la." Konklizyon an nan enstitisyon finansye sa a se ke "pi bonè nou fè ranbousman an bonè nan ipotèk nou an pi bon an, depi nan kouri nan longè nou pral peye mwens enterè." Fè li nan kòmansman prè a olye pou yo nan fen.
Yon fwa yo konsidere sa a, nou dwe mande tèt nou si nou vle amortir nan bese peman mansyèl la oswa diminye ane yo nan ipotèk la. Jan BBVA endike sou pòtal finans li a, "redui kantite lajan an nan vèsman an (nou sonje ke sa a gen ladan tou de kapital ak enterè) fè peman chak mwa pi fasil fè fas. Nan vire, lè yo amortize yon pati nan kapital ipotèk la, enterè total ki peye pandan tout prè a ap redwi.” Pou pati li yo, "diminye peryòd ranbousman an asire pi gwo rentabilité, depi yo peye mwens enterè konpare ak opsyon anvan an (rediksyon nan tranch la). Kòm yon dezavantaj, frè mansyèl la pa redwi." Nan teyori li se pi pwofitab pèdi ane epi yo pa yon frè.
Tomás Gómez Franco, pwofesè nan Degre nan Administrasyon Biznis ak Jesyon nan VIU – Inivèsite Entènasyonal Valencia, sonje ke tout bagay depann de pouvwa acha moun nan. "Sa ki enpòtan se ale nan branch lan epi fè bank la di ou konbyen li pral diminye peman ou oswa ane. La ou deja evalye si ou pral pote ase revni jetab oswa ou pa rediksyon kota a, "li siyen nan ka opsyon sa a chwazi. Nan lòt mo, li te fè kalkil yo sou si ekonomi yo reyèlman atire oswa ou pa.
Pou fè sa, nou bay yon egzanp pratik ke HelpMyCash resevwa. Yon ipotèk nan 150.000 ero nan 2% ki gen ladan yon tèm nan 30 ane; Nan ane 15, li prepay 25.000 ero. Men ki jan kont yo soti:
Opsyon ranbousman bonè 1
Avèk rediksyon kota
Gen rete yo dwe peye 15 ane nan prè a, ak yon peman chak mwa nan 554,43 ero. Nou fè yon amortissement byen bonè ak ajiste ki aplike kòm yon rediksyon nan vèsman peye chak mwa.
Nan ka sa a, gen toujou 15 ane nan peryòd ranbousman ki rete men frè a te tonbe a 401,49 ero pou chak mwa. Ekonomi yo nan enterè se 4.210,58 ero.
Opsyon ranbousman bonè 2
Avèk rediksyon tèm
Nou kòmanse nan menm senaryo a: gen 15 ane ki rete pou peye yon frè chak mwa nan 554,43 ero. Nou te chwazi pou repeye prè nou yo bonè epi aplike li kòm yon rediksyon nan peryòd ranbousman an.
Kantite ane pandan nou dwe peye yo redwi a 11 ak kantite moun ki enterese ke nou sove monte a 7.727,75 ero.
Lwaye ki disponib
Kidonk, tout bagay pral depann de revni jetab chak detantè ipotèk. Si nou aji sou peman an chak mwa, li ta eseye diminye efò finansye ki gen pou fèt chak mwa epi, nan lòt men an, kòm ane yo ap vini, menm kantite lajan an ap peye nan mwens tan, kidonk li nesesè yo dwe kapab kenbe misk finansye a.
Anplis de sa, li dwe pran an kont ke prèske tout bank chaje yon komisyon pou ranbousman bonè. Kòm Evo Banco mete aksan sou, komisyon yo reglemante pa lalwa e gen maksimòm aktyèl. "Nan ipotèk a to fiks yo, yo ta ka chaje nou jiska yon maksimòm de 2% nan kapital amortize a, si operasyon an te fèt nan 10 premye ane yo. Maksimòm fikse pou komisyon sa a redwi a 1,5% lè nou amortize apre peryòd sa a. Si nou pale de yon ipotèk varyab, 0,15% aplike pandan senk premye ane ipotèk la ak 0,25% nan twa pwochen yo, "yo di sou pòtal èd yo.
