Kijan pou jwenn pi bon refinancement to enterè ipotèk
Achte yon kay ak yon ipotèk se souvan envestisman pèsonèl ki pi enpòtan pifò moun fè. Konbyen ou ka prete depann de plizyè faktè, pa sèlman konbyen yon bank vle prete ou. Ou dwe evalye non sèlman finans ou, men tou preferans ou ak priyorite ou.
An jeneral, pifò pwopriyetè potansyèl yo gen mwayen pou finanse yon kay ak yon ipotèk ant de ak de fwa ak yon mwatye revni anyèl brit yo. Dapre fòmil sa a, yon moun ki touche $100.000 pa ane kapab sèlman peye yon ipotèk ant $200.000 ak $250.000. Sepandan, kalkil sa a se sèlman yon gid jeneral.
Finalman, lè w ap deside sou yon pwopriyete, plizyè faktè adisyonèl bezwen konsidere. Premyèman, li ede konnen kisa kreditè a panse ou kapab peye (ak ki jan yo te rive nan estimasyon sa a). Dezyèmman, ou dwe fè kèk entwospeksyon pèsonèl epi chèche konnen ki kalite lojman ou vle viv nan si ou gen plan pou fè sa pou yon tan long ak ki lòt kalite konsomasyon ou vle abandone - oswa ou pa - pou viv. lakay ou.
Ki jan yo jwenn pi ba to enterè ipotèk la Reddit
Pou egzanp, si w chwazi yon tèm prè ki pi kout, peman ou yo pral pi wo, men w ap peye mwens enterè sou lavi a nan prè a. Ak nan kou, si ou gen yon pi gwo to enterè, peman mansyèl ou a pral pi wo epi tou pral enterè total ou.
Tou depan de faktè tankou nòt kredi, istwa travay, ak rapò dèt-a-revni, kreditè a ka ofri w yon ipotèk premye pousantaj, yon ipotèk subprime, oswa yon bagay nan mitan, yo rele yon ipotèk "Alt-A". Anba a nou eksplike chak nan yo:
Aplikan ipotèk préféré yo gen pou tou fè yon gwo lajan anba - généralement 10% pou 20% - depi lide a se pou si ou gen yon bagay en jeu ou gen mwens chans pou défaut. Depi emprunteurs ak pi bon pwen kredi ak rapò dèt yo gen tandans pou pi ba risk, yo ofri yo ki pi ba to enterè, ki ka sove dè dizèn de milye de dola sou lavi prè a.
Premye ipotèk yo satisfè estanda kalite Fannie Mae (Federal National Mortgage Association) ak Freddie Mac (Federal Home Loan Corporation). Sa yo se de konpayi gouvènman an patwone ki bay yon mache segondè pou ipotèk lakay yo lè yo achte prè nan men pretè orijin.
Ki jan yo jwenn pi bon kreditè ipotèk la
Si w ap achte oswa refinansman yon kay, ou pral vle jwenn pousantaj ipotèk ki pi ba posib. Nan fen jounen an, li ka diskite ke ipotèk yo se yon machandiz: ou pa pral jwenn okenn benefis espesyal nan peye plis chak mwa.
Men, ki distans ou gen pou ale pou jwenn yon "bon" ipotèk to enterè? Èske gen yon bagay ou ka fè pou asire ou jwenn pi bon pousantaj ipotèk posib? Gade nan faktè ki enfliyanse to enterè a ka ede.
Soti nan yon pwendvi finansye, youn nan bagay ki pi enpòtan yo konnen se si ou gen yon ipotèk pousantaj fiks oswa reglabl (ARM). Ann wè sa sa vle di.
Ak yon ipotèk yo ki te konn fiks, montan mansyèl vèsman ki ale nan direksyon direktè lekòl la ak enterè dabitid se menm bagay la tou pandan tout tan prè a. Malgre ke sou tan ou pral peye plis pou direktè lekòl la pase pou enterè a, kantite lajan aktyèl la nan peman an pa chanje anjeneral.
ARMs travay yon ti jan diferan. Yo anjeneral kòmanse ak yon to enterè ki pi ba. To enterè inisyal sa a rete fiks pandan premye ane yo nan prè a, anjeneral, yon peryòd de 5, 7 oswa 10 ane. Apre sa, pousantaj la pral ajiste detanzantan monte oswa desann depann sou mache a.
Pi bon pretè ipotèk yo
Nan moman sa a ekri, nan mwa me 2022, mwayèn pousantaj fiks 30 ane a te 5,25%, dapre sondaj Freddie Mac chak semèn. Ou ta dwe gen chans (ak yon prete eksepsyonèlman fò) pou jwenn yon pousantaj fiks nan 30 ane sou 4 anba kounye a.
Pousantaj ipotèk mwayèn yo te ba pou de ane ki sot pase yo. Klima sa a pèmèt prete ki pi kalifye yo jwenn aksè nan to istorikman ki ba. Men, pousantaj yo te ogmante an 2022 e li sanble ke yo ta ka frape 6% nan fen ane a.
Ki sa ki se yon bon to enterè ipotèk? Se yon kesyon konplike. Paske, anpil nan yo te pibliye taux yo disponib sèlman pou "préféré" emprunteurs: moun ki gen yon pwen kredi anwo nan syèl la, ti dèt, ak finans trè stab. Se pa tout moun ki tonbe nan kategori sa a.
Jou sa a te ekri (20 me 2022), mwayèn Freddie Mac chak semèn pou yon ipotèk 30 ane a to fiks te 5,25%. Men, ekivalan chak jou sondaj pousantaj Rapò ipotèk yo te 5,484% (5,51% APR). Se konsa, li klè ke gen kèk varyasyon nan mache a.
Yon moun ki gen pi ba nan APR sa yo (4,754%) ta peye apeprè $ 263.640 nan enterè sou lavi a nan prè a dapre FICO. Men, yon moun ki gen yon nòt nan seri 620-639 ta peye anviwon $371.520 nan peman enterè total pou menm pri kay la. Se konsa, sou tan, sa ki ta ka sanble tankou yon diferans relativman ti pousantaj ka ajoute jiska gwo ekonomi.