Moram li platiti hipoteku u 2020.?
Razmišljate li o ulaganju u nekretninu za iznajmljivanje ili korištenje kao kuća za odmor za druge putnike? Može postati pouzdan izvor prihoda. Ali kako znati jeste li spremni postati vlasnik kuće?
Investicijska nekretnina je nekretnina kupljena radi stvaranja prihoda (tj. ostvarivanja povrata ulaganja) putem prihoda od najma ili povećanja vrijednosti. Investicijske nekretnine obično kupuje jedan investitor ili par ili grupa investitora zajedno.
Investicijske nekretnine zahtijevaju puno višu razinu financijske stabilnosti od primarnih rezidencija, osobito ako se kuća planira iznajmljivati stanarima. Većina hipotekarnih zajmodavaca zahtijeva od zajmoprimaca da uplate najmanje 15% predujma na investicijske nekretnine, nešto što se obično ne zahtijeva pri kupnji prvog doma. Osim veće uplate, vlasnici investicijskih nekretnina koje iznajmljuju stanarima također moraju dobiti odobrenje svojih domova od strane inspektora u mnogim državama.
Provjerite imate li dovoljno novca u svom proračunu za pokrivanje početnih troškova kupnje kuće (kao što je predujam, inspekcija i troškovi zatvaranja), kao i za tekuće održavanje i popravke. Kao stanodavac ili vlasnik kuće za iznajmljivanje, morate izvršiti bitne popravke na vrijeme, što može značiti skupe hitne popravke vodovoda i HVAC-a. Neke države dopuštaju stanarima da zadrže plaćanje stanarine ako ne popravite komunalije u svom domu na vrijeme.
Uložite 100 tisuća ili platite hipoteku
Općenito, prvi stambeni kredit možete podići za kupnju kuće ili stana, renoviranje, proširenje i popravak postojećeg doma. Većina banaka ima drugačiju politiku za one koji će kupiti drugi dom. Ne zaboravite zatražiti od svoje poslovne banke konkretna pojašnjenja o gore navedenim pitanjima.
Vaša će banka procijeniti vašu sposobnost otplate prilikom odlučivanja o prihvatljivosti stambenog kredita. Sposobnost otplate temelji se na vašem mjesečnom raspoloživom/viškom dohotku (koji se temelji na čimbenicima kao što su ukupni/višak mjesečnih prihoda minus mjesečni troškovi) i drugim čimbenicima kao što su prihodi, imovina, obveze, stabilnost prihoda itd. Glavna briga banke je osigurati da kredit otplatite udobno na vrijeme i da osigura njegovo konačno korištenje. Što su mjesečni prihodi veći, to je veći iznos na koji će kredit biti prihvatljiv. Obično banka pretpostavlja da je oko 55-60% vašeg mjesečnog raspoloživog/viška prihoda dostupno za otplatu kredita. Međutim, neke banke izračunavaju raspoloživi prihod za plaćanje EMI-a na temelju bruto dohotka osobe, a ne njenog raspoloživog dohotka.
Platite hipoteku
Postoji nekoliko čimbenika koje ćete morati uzeti u obzir kada odlučujete koliko vremena želite potrošiti na otplatu hipoteke. Može se činiti da bi se vaša odluka trebala temeljiti isključivo na najnižoj kamatnoj stopi i mjesečnoj uplati, ali postoje i drugi čimbenici koje treba uzeti u obzir - poput načina života, prihoda i proračuna - koji utječu na vašu financijsku budućnost.
Popularna alternativa 30-godišnjoj fiksnoj hipoteci je 15-godišnja fiksna hipoteka. Zajmoprimci s rokom od 15 godina plaćaju više mjesečno od onih s rokom od 30 godina. U zamjenu za to dobivaju nižu kamatu, otplaćuju svoj hipotekarni dug upola kraće i mogu uštedjeti desetke tisuća dolara tijekom trajanja svoje hipoteke.
Uz hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, zajmoprimci također mogu razmotriti hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, koje su popularne zbog niskih početnih kamata, osobito ako ne planiraju dugo živjeti u kući.
Iako 15-godišnja hipoteka može imati najviše smisla na papiru, odluka između dva uvjeta ovisi o vašoj osobnoj situaciji. Morat ćete procijeniti svoje osobne financije i saznati koliko možete držati korak s plaćanjima. Pogledajmo prednosti oba uvjeta hipoteke.
S koliko godina morate plaćati hipoteku?
Nakon što se smjeste u dom ili pronađu malo više financijske fleksibilnosti, mnogi vlasnici kuća počinju se pitati: "Moram li dodatno plaćati hipoteku?" Uostalom, dodatnim uplatama možete uštedjeti na troškovima kamata i skratiti duljinu hipoteke, što će vas toliko približiti posjedovanju kuće.
Međutim, iako ideja o bržem otplati hipoteke i životu u svom domu bez hipoteke zvuči sjajno, možda postoje razlozi zašto dodatna plaćanja prema glavnici možda neće imati smisla.
“Ponekad je lijepo platiti dodatne hipoteke, ali ne uvijek”, kaže Kristi Sullivan iz Sullivan Financial Planning u Denveru, Colorado. “Na primjer, plaćati dodatnih 200 dolara mjesečno na hipoteku kako biste je snizili s 30 na 25 godina za kuću koju možete zamisliti da živite još pet godina, ne pomaže vam. Imobilizirat ćete tu dodatnu mjesečnu uplatu i nikada nećete imati koristi od toga».
Iako se mnogi slažu da je uzbuđenje života bez hipoteke oslobađajuće, može se postići na više načina. Kako onda znati ima li smisla da počnete plaćati malo više glavnice svaki mjesec na svoju hipoteku? Ovisi o vašoj financijskoj situaciji i načinu na koji upravljate svojim diskrecijskim sredstvima.
