Što znači rok dospijeća kredita?
Datum dospijeća je datum na koji dospijeva glavnica zadužnice, mjenice, akceptne obveznice ili drugog dužničkog instrumenta. Na taj datum, koji je obično otisnut na potvrdi predmetnog instrumenta, ulagatelju se vraća glavnica ulaganja, a kamate koje su redovito plaćane tijekom trajanja obveznice to prestaju biti. Datum dospijeća također se odnosi na datum završetka (datum dospijeća) do kojeg se obročni kredit mora otplatiti u cijelosti.
Datum isteka definira vijek trajanja vrijednosnog papira, obavještavajući ulagače kada će dobiti natrag svoju glavnicu. Dakle, hipoteka od 30 godina ima rok dospijeća tri desetljeća nakon izdavanja, a 2-godišnja potvrda o depozitu (CD) ima rok dospijeća dvadeset i četiri mjeseca nakon nastanka.
Datum dospijeća također ograničava razdoblje u kojem će ulagači primati kamate. Međutim, važno je napomenuti da neki dužnički instrumenti, kao što su vrijednosni papiri s fiksnim prihodom, mogu biti "pozivi", u kojem slučaju izdavatelj duga zadržava pravo na otplatu glavnice u bilo kojem trenutku. Ulagači bi stoga trebali saznati, prije kupnje bilo kakvog vrijednosnog papira s fiksnim prihodom, jesu li obveznice otkupljive ili ne.
Što se događa kada zajam dospijeva?
Dospijeće se odnosi na datum na koji izdavatelj ili zajmoprimac zajma ili obveze mora vratiti glavnicu i kamatu imaocu ili ulagaču. Datum dospijeća označava vijek trajanja vrijednosnog papira, obavještavajući izdavatelja kada se glavnica i kamata moraju vratiti.
Nakon što prođe datum dospijeća i otplate glavnice i kamata, ugovorne obveze izdavatelja prestaju. Nisu potrebna dodatna plaćanja nakon datuma dospijeća. Također poznat kao datum otkupa, dospijeće može varirati od jedne do 30 godina, ovisno o financijskim potrebama izdavatelja.
Dužnički instrumenti, kao što su zadužnice, mjenice i akceptne obveznice, često se klasificiraju na temelju datuma dospijeća. Obveznice s rokom dospijeća od jedne godine ili manje poznate su kao kratkoročne, dok se one s rokom dospijeća dužim od jedne godine smatraju dugoročnim.
Za većinu obveznica, određeni datum dospijeća naveden je na certifikatu obveznice. Iako se dospijeće uvijek odnosi na određeni datum otplate glavnice, postoji iznimka od ovog pravila. Na primjer, neke tvrtke izdaju obveznice koje se mogu "nazvati". Obveznica koja se može opozvati omogućuje izdavatelju da je otkupi u bilo koje vrijeme prije određenog datuma dospijeća.
Naknada za dospjeli zajam
Kvantitativno popuštanje pomaže gospodarstvu snižavanjem dugoročnih kamatnih stopa (pojeftinjavajući poslovne i hipotekarne kredite) i signalizirajući namjeru Federalnih rezervi da nastavi koristiti monetarnu politiku za potporu gospodarstvu. Fed pribjegava QE kada kratkoročne kamatne stope padnu na blizu nule, a ekonomiji još uvijek treba pomoć.
Kupnjom američkog državnog duga i hipotekarnih vrijednosnih papira, Fed smanjuje ponudu ovih obveznica na općem tržištu. Privatni investitori koji žele posjedovati te vrijednosne papire povisit će cijene preostale ponude, smanjujući njihov prinos. To se naziva efekt "ravnoteže portfelja". Ovaj mehanizam je posebno važan kada Federalne rezerve kupuju dugoročne vrijednosne papire tijekom razdoblja krize. Čak i kada su kratkoročne stope pale na nulu, dugoročne stope obično ostaju iznad ove efektivne donje granice, pružajući više prostora za kupnju kako bi se stimuliralo gospodarstvo.
Niski prinosi na trezorske obveznice su mjerilo za druge kamatne stope privatnog sektora, kao što su korporativne obveznice i hipoteke. Uz niske stope, veća je vjerojatnost da će kućanstva uzeti kredite za automobile ili hipotekarne kredite, a poduzeća će vjerojatnije ulagati u opremu i zaposliti radnike. Niže kamatne stope također su povezane s višim cijenama imovine, povećanjem bogatstva kućanstava i povećanjem potrošnje.
Kalkulator datuma dospijeća hipoteke
Rok trajanja hipoteke je duljina ugovora o hipoteci i kamatna stopa (na primjer, hipoteka od 25 godina može imati rok od pet godina). Međutim, cijela hipoteka nije nužno plaćena na kraju roka. Možda ćete morati obnoviti ili ponovno pregovarati o svojoj hipoteci kako biste je produžili na novi rok i nastavili s plaćanjem.
Andrew i Marc žele dobiti hipoteku od 150.000 dolara. Njihov bankar predlaže rok od pet godina uz kamatu od 5,25 posto. To znači da će redovito plaćati glavnicu plus kamate pet godina. Ali 150.000 dolara neće biti vraćeno u cijelosti na kraju mandata. Kada istekne pet godina, morat će obnoviti hipoteku na novi rok uz kamatnu stopu koja će tada biti dostupna. Oni će moći slobodno tražiti bolju ponudu od drugih zajmodavaca, ali ako odaberu drugu, morat će otplatiti hipoteku kod sadašnjeg zajmodavca kroz ugovor s novim.
Ugovorni uvjet određuje vaš dogovor na određeno vrijeme. Uvjeti hipoteke u rasponu od šest mjeseci do pet godina uobičajeni su, iako su često dostupni rokovi od sedam ili deset godina. Taj izraz jednostavno znači da ćete na kraju razdoblja morati pregovarati o novom hipotekarnom roku na temelju vaših osobnih i financijskih uvjeta u to vrijeme. Općenito, vlasnik hipoteke će ponuditi da je obnovi pod trenutnim tržišnim uvjetima ili boljim. Međutim, to je prilika da pregovarate sa svojom financijskom institucijom ili vidite možete li dobiti bolju ponudu na tržištu.
