बिना पैसे का घर कैसे खरीदें
यदि आप पहली बार घर खरीद रहे हैं, तो आपको यह तय करने में परेशानी हो सकती है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं। पहली बार घर खरीदने वालों का सामना करने वाली सबसे बड़ी बाधाओं में से एक यह पता लगाना है कि हर महीने बंधक भुगतान के लिए आय का कितना प्रतिशत जाना चाहिए। आपने सुना होगा कि आपको अपनी सकल मासिक आय का लगभग 28% अपने बंधक पर खर्च करना चाहिए, लेकिन क्या यह प्रतिशत सभी के लिए सही है? आइए देखें कि आपकी आय का कितना प्रतिशत गिरवी में जाना चाहिए।
हर गृहस्वामी की स्थिति अलग होती है, इसलिए इस बात का कोई निश्चित नियम नहीं है कि आपको हर महीने अपने गिरवी पर कितना पैसा खर्च करना चाहिए। हालांकि, विशेषज्ञों के पास यह सुनिश्चित करने के लिए ज्ञान के कुछ शब्द हैं कि आप अपने आवास बजट को बहुत अधिक नहीं बढ़ा रहे हैं।
अक्सर संदर्भित 28% नियम कहता है कि आपको संपत्ति कर और बीमा सहित अपने बंधक भुगतान पर अपनी सकल मासिक आय के उस प्रतिशत से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए। इसे अक्सर सुरक्षित बंधक-से-आय अनुपात, या बंधक भुगतान के लिए एक अच्छा सामान्य दिशानिर्देश कहा जाता है। कर, ऋण भुगतान और अन्य खर्चों में कटौती से पहले सकल आय आपके परिवार की कुल आय है। आप होम लोन में कितना उधार ले सकते हैं, यह तय करते समय ऋणदाता अक्सर आपकी सकल आय को ध्यान में रखते हैं।
एक घर की लागत कितनी है
घर खरीदते समय, सबसे बड़े शुरुआती खर्चों में से एक डाउन पेमेंट होता है। समापन लागत के साथ भ्रमित न हों, डाउन पेमेंट खरीद मूल्य का वह हिस्सा है जो समापन पर अग्रिम भुगतान किया जाता है। आम तौर पर, यदि आप समापन के समय घर के लिए कम पैसे का भुगतान करते हैं, तो आप ऋण की अवधि के दौरान शुल्क और ब्याज के रूप में अधिक भुगतान करेंगे (और इसके विपरीत)।
डाउन पेमेंट के रूप में आपके द्वारा निर्दिष्ट राशि ऋणदाता को यह निर्धारित करने में मदद करती है कि आपको कितना पैसा उधार देना है और आपकी आवश्यकताओं के लिए किस प्रकार का बंधक सबसे अच्छा है। लेकिन डाउन पेमेंट के लिए उचित राशि क्या है? समय के साथ बहुत कम भुगतान करने पर आपको ब्याज और शुल्क के रूप में खर्च करना पड़ेगा। बहुत अधिक आपकी बचत को समाप्त कर सकता है या आपके दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।
जब आप बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित हो जाते हैं, तो ऋणदाता आपके आवेदन के उत्तरों के आधार पर आपको अधिकतम ऋण राशि बताएगा जिसके लिए आप पात्र हैं। बंधक आवेदन आपसे आपकी अनुमानित अग्रिम भुगतान राशि, आय, रोजगार, ऋण और संपत्ति के बारे में पूछता है। ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर भी देखता है। ये सभी कारक ऋणदाता के निर्णय को प्रभावित करते हैं कि आपको घर खरीदने के लिए पैसा उधार देना है या नहीं, कितना पैसा और किन नियमों और शर्तों के तहत।
अग्रिम - ड्यूश
2008 के वित्तीय संकट से पहले, 100% गिरवी आमतौर पर स्वीकृत होते थे, और कुछ मामलों में, ऋणदाता 125% तक के बंधक प्रदान कर सकते थे। इसका मतलब यह है कि ऋणदाता संपत्ति का पूरा मूल्य और अधिक उधार देने को तैयार थे।
जमा राशि की गणना खरीदी जाने वाली संपत्ति के प्रतिशत के रूप में की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आप £200.000 की कीमत वाला घर खरीद रहे हैं, तो 5% जमा राशि £10.000 होगी और 10% जमा राशि £20.000 होगी।
एक बंधक का भुगतान करने के कई वर्षों के बाद और घरेलू मूल्यों में वृद्धि की संभावना के साथ, कई मकान मालिकों के पास अपने बंधक को निकालने की तुलना में बेहतर ऋण-से-मूल्य अनुपात होगा।
इन स्थितियों में जहां अब ग्राहक की क्रेडिट फ़ाइल पर प्रतिकूल क्रेडिट है, भले ही एलटीवी पिछले बंधक आवेदन के बाद से कम किया गया हो या नहीं, पुनर्मोचन के लिए ब्याज दर अधिक होने की संभावना है।
हालांकि यह काफी दुर्लभ है क्योंकि संपत्ति के मूल्यों में समय के साथ वृद्धि होती है, एक आवास बाजार दुर्घटना या आपकी संपत्ति या विशिष्ट क्षेत्र के साथ कोई समस्या नकारात्मक इक्विटी का कारण बन सकती है।
प्रारंभिक बंधक भुगतान
आप हर महीने अपने ऋण पर कितना भुगतान कर सकते हैं, इसकी गणना करते समय आपकी आय एक अच्छा मार्गदर्शक है। अपने बंधक ऋण भुगतान को कवर करने के लिए आपके वेतन का कितना हिस्सा बचा है, इसका आकलन करने के लिए अपने जीवन-यापन के खर्चों और वित्तीय प्रतिबद्धताओं का विश्लेषण करें। एक ठोस बजट आपको यह विश्वास दिलाएगा कि आप अति नहीं करेंगे।
आपकी जमा राशि जितनी अधिक होगी, आपका ऋण उतना ही कम होगा और आपको कम ब्याज का भुगतान करना होगा। आदर्श यह है कि घर खरीदने से पहले जितना हो सके बचत करें। आवश्यक न्यूनतम जमा 10% है, लेकिन यदि संभव हो तो 20% तक पहुंचने का प्रयास करें। यदि ऋण घर के मूल्य के 80% 1 से अधिक है, तो आपको ऋणदाता से बंधक बीमा या कम जमा प्रीमियम लेना होगा।
ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर को भी देखेगा, जो आपके उधार और पुनर्भुगतान इतिहास पर आधारित है, जिसमें यह भी शामिल है कि आपने कितनी बार क्रेडिट की तलाश की है। कई क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां हैं जिनका उपयोग आप अपने स्कोर को ऑनलाइन जांचने के लिए कर सकते हैं।
पहली बार गृहस्वामी अनुदान एक सरकारी योजना है जो पहली बार घर के मालिकों को एकमुश्त भुगतान प्रदान करती है। अनुदान राशि, पात्रता मानदंड, और प्रथम-गृहस्वामी अनुदान भुगतान विवरण राज्य और क्षेत्र के अनुसार भिन्न होते हैं। अनुदान का भुगतान आमतौर पर आपके गृह ऋण ऋणदाता को संपत्ति निपटान के समय किया जाता है और सीधे आपके गृह ऋण पर लागू किया जाता है।
