L'incapacité de refinancer après le divorce
Depuis l'introduction de la Revue du marché hypothécaire (MMR) en 2014, la demande de prêt hypothécaire peut être plus difficile pour certains : les prêteurs doivent évaluer l'abordabilité et tenir compte d'un certain nombre de facteurs, dont l'âge.
L'objectif est de s'assurer que les personnes qui prennent leur retraite n'ont pas de prêts inabordables sur eux. Étant donné que les revenus des personnes ont tendance à baisser une fois qu'elles cessent de travailler et perçoivent leurs pensions, les réglementations sur la gestion des risques encouragent les prêteurs et les emprunteurs à rembourser les hypothèques avant cette date. Cependant, cela n'est pas toujours possible ou ne fonctionne pas pour tout le monde, et certains prêteurs ont aggravé cette situation en fixant des limites d'âge maximales pour les remboursements hypothécaires. En règle générale, ces limites d'âge sont de 70 ou 75 ans, laissant de nombreux emprunteurs plus âgés avec peu d'options.
Un effet secondaire de ces limites d'âge est que les délais sont raccourcis, c'est-à-dire qu'ils doivent être payés plus rapidement. Et cela signifie que les frais mensuels sont plus élevés, ce qui peut les rendre inabordables. Cela a conduit à des accusations de discrimination fondée sur l'âge, malgré les intentions positives du RMM.
En mai 2018, Aldermore a lancé une hypothèque que vous pouvez avoir jusqu'à 99 ans #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Le même mois, la Family Building Society a relevé son âge maximum à la fin du mandat à 95 ans. D'autres, principalement des sociétés de crédit hypothécaire, ont complètement éliminé l'âge maximum. Cependant, certains prêteurs de rue insistent toujours sur une limite d'âge de 70 ou 75 ans, mais il y a maintenant plus de flexibilité pour les emprunteurs plus âgés, car Nationwide et Halifax ont étendu les limites d'âge à 80 ans.
Pourquoi le prêteur hypothécaire a besoin du jugement de divorce
Si vous avez vécu un divorce, un nouveau départ s'accompagne de nouveaux éléments à prendre en compte lors de l'achat d'une maison ou du refinancement de votre prêt hypothécaire. Votre ex-partenaire peut acheter sa part de la maison actuelle, ce qui signifie que vous devrez trouver votre propre maison ou rester dans votre maison actuelle, ayant besoin de refinancer.
Lorsque vous divorcez, de nombreux changements ont lieu. Il peut être séparé du nom de votre conjoint. La séparation peut être amicale, mais elle peut aussi être compliquée. En fonction de votre accord de divorce, vous êtes peut-être à la recherche d'un nouveau logement.
Heureusement, il n'est pas seul. Les divorces arrivent tous les jours. Les secteurs hypothécaire et immobilier le savent. Travaillez avec un AGENT IMMOBILIER ou un agent immobilier qui comprend votre expérience et vos besoins lorsqu'il s'agit d'une nouvelle maison.
En ce qui concerne votre source de revenus, si vous étiez une famille à deux revenus, la perte des revenus de votre conjoint signifie que vous serez admissible à un prêt moins important, sauf si vous achetez avec un cosignataire ou un nouveau partenaire.
Il existe des moyens de compenser cela. Par exemple, si vous recevez une pension alimentaire pour enfants et/ou une pension alimentaire (et que vous pouvez documenter que ces paiements continueront pendant un certain temps), ceux-ci peuvent être comptés dans votre revenu à des fins de qualification.
Qui paie l'hypothèque en cas de divorce
Ces options dépendent de facteurs tels que le montant de la valeur nette de la maison du conjoint, la manière dont elle a été achetée et titrée, si une personne souhaite rester dans la maison, le règlement du divorce et les cotes de crédit de toutes les personnes impliquées.
Si vous n'avez pas les revenus nécessaires pour payer vous-même l'hypothèque, vous constaterez peut-être que le prêteur hypothécaire n'approuvera pas un nouveau prêt pour une maison à revenu unique. À moins que vous ne puissiez augmenter vos revenus rapidement, vous devrez peut-être vendre le domicile conjugal.
Si votre pointage de crédit a chuté depuis que vous avez contracté votre prêt immobilier actuel, vous n'êtes peut-être plus éligible à un refinancement. Vous pourrez peut-être surmonter une cote de crédit faible avec une réévaluation rapide, mais le succès en utilisant cette méthode est loin d'être certain.
Par exemple, si vous n'avez constitué qu'un petit pourcentage de capitaux propres, un refinancement peut être prohibitif ou indisponible. Heureusement, il existe des options hypothécaires qui peuvent vous aider à faire face à un manque de valeur nette.
Cependant, le conjoint restant doit démontrer qu'il a payé l'intégralité de l'hypothèque au cours des six derniers mois. Un refinancement rationalisé est préférable pour ceux qui sont séparés depuis au moins aussi longtemps.
Retirer le conjoint de l'hypothèque après le divorce
La médiation est un moyen peu coûteux d'essayer de résoudre les différends concernant l'argent et les biens. Lorsque vous irez en médiation, vous devrez tous les deux remplir un formulaire de renseignements financiers. Il montre le montant d'argent entrant et sortant et constitue un bon point de départ pour les discussions.
Vous pourrez peut-être acheter la maison de votre ex-partenaire pour devenir propriétaire. Cependant, même si vous parvenez à un accord entre vous, la société de prêt hypothécaire voudra savoir si vous pouvez vous permettre les versements hypothécaires par vous-même.
Vous devriez demander à la société de prêt hypothécaire si elle vous accorde une hypothèque à votre nom. Même s'ils le font, vous pourrez peut-être obtenir une meilleure offre, vous devriez donc parler à un conseiller hypothécaire ou financier. Ils peuvent être en mesure de recommander d'autres choses que vous pouvez essayer.
S'il n'y a aucun moyen d'acheter votre ex-partenaire, vous pouvez essayer de trouver un autre accord. Par exemple, si vous avez des enfants, vous pouvez rester à la maison avec eux jusqu'à ce que votre plus jeune enfant ait 18 ans ou ait obtenu son diplôme d'études secondaires. A partir de ce moment, vous pouvez vendre la maison.
