Première hypothèque du membre
Les deuxièmes hypothèques, communément appelées « privilèges juniors », sont des prêts garantis par un bien en plus de l'hypothèque principale.[1][2] Selon le moment où la deuxième hypothèque est émise, le prêt peut être structuré comme une deuxième hypothèque autonome ou comme deuxième hypothèque de ferroutage[3] Alors qu'une deuxième hypothèque autonome est émise après le prêt principal, celles ayant une structure de prêt de ferroutage sont émises simultanément avec l'hypothèque principale. [4] [5] [6] Concernant la méthode de retrait des fonds, les deuxièmes hypothèques peuvent être organisées sous forme de prêts sur valeur domiciliaire ou de marges de crédit sur valeur domiciliaire.[7] Prêts sur valeur domiciliaire Le logement est accordé pour le montant total au moment de l'achat. Le prêt est accordé, contrairement aux marges de crédit sur valeur domiciliaire, qui permettent au propriétaire d'accéder à un montant prédéterminé qui est remboursé sur la période d'amortissement[8 ].
Selon le type de prêt, les taux d'intérêt appliqués à la deuxième hypothèque peuvent être fixes ou variés pendant toute la durée du prêt[9]. Les deuxièmes hypothèques sont généralement soumises à des taux d'intérêt plus élevés par rapport au prêt principal car elles présentent un niveau de risque plus élevé pour le titulaire du deuxième privilège.[10][11][12] En cas de saisie, dans laquelle l'emprunteur fait défaut sur le prêt immobilier, le bien utilisé comme garantie du prêt est vendu pour payer les dettes des deux hypothèques[10][13][14. [10] [13] [14] Comme la deuxième hypothèque a un droit subordonné à la vente de la propriété, le prêteur de la deuxième hypothèque reçoit le produit restant après que la première hypothèque a été entièrement payée et, par conséquent, il peuvent ne pas être remboursés intégralement.[15] En plus des remboursements d'intérêts continus, les emprunteurs supportent des coûts initiaux associés à la constitution, à la demande et à l'évaluation du prêt.[9] Les frais liés au traitement et à la souscription de la deuxième hypothèque sont appelés frais de demande et de montage. frais, respectivement. Les emprunteurs sont également soumis à des frais supplémentaires facturés par le prêteur, l'évaluateur et le courtier[16].
Première hypothèque directe
Chaque fois que vous payez un prêt hypothécaire, vous gagnez une petite valeur nette de votre propriété. Vous savez probablement déjà que vous pouvez utiliser ce capital pour contracter un emprunt. Mais faut-il refinancer ou contracter une deuxième hypothèque ?
Examinons plus en détail les différences entre une deuxième hypothèque et un refinancement hypothécaire. Nous comparerons les deux options, examinerons leurs avantages et leurs inconvénients et vous aiderons à décider quelle bifurcation de la route vous devriez emprunter.
Lorsque vous contractez une deuxième hypothèque, vous empruntez une somme forfaitaire sur la valeur nette de votre maison. Vous pouvez également choisir d’emprunter l’argent par versements au moyen d’une marge de crédit et, si nécessaire, vous avez toujours la possibilité de refinancer une deuxième hypothèque.
Supposons que vous ne parveniez pas à payer votre maison et qu'elle soit saisie. Le prêteur principal récupère son argent en premier et tout ce qui reste va au prêteur secondaire. Cela signifie que le prêteur secondaire assume plus de risques pour votre prêt ; Par conséquent, votre deuxième prêt hypothécaire aura un taux d’intérêt plus élevé que votre prêt principal. Il est essentiel que vous vous assuriez que vous pouvez vous permettre les deux paiements. Perdre votre emploi ou avoir des difficultés financières peut signifier que vous risquez davantage de perdre votre maison.
Premier versement hypothécaire
Justin Pritchard, CFP, est un conseiller en paiement et un expert en finances personnelles. Couvre les opérations bancaires, les prêts, les investissements, les hypothèques et bien plus encore pour The Balance. Il est titulaire d'un MBA de l'Université du Colorado et a travaillé pour des coopératives de crédit et de grandes sociétés financières, et a écrit sur les finances personnelles pendant plus de deux décennies.
Thomas J Catalano est CFP et conseiller en placement enregistré dans l'État de Caroline du Sud, où il a lancé sa propre société de conseil financier en 2018. L'expérience de Thomas lui confère une expertise dans divers domaines, notamment l'investissement, la retraite, l'assurance et la planification financière.
Une deuxième hypothèque est un type de prêt qui vous permet d'emprunter sur la valeur de votre maison. Votre maison est un atout et, avec le temps, cet atout peut prendre de la valeur. Les deuxièmes hypothèques, qui peuvent être des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou des prêts sur valeur domiciliaire, sont un moyen d'utiliser cet actif pour d'autres projets et objectifs sans avoir à vendre votre maison.
Une deuxième hypothèque est un prêt qui utilise votre maison comme garantie, semblable au prêt que vous avez utilisé pour acheter votre maison. Le prêt est connu sous le nom de deuxième hypothèque parce que votre prêt d'achat est généralement le premier prêt en ligne pour le paiement si votre maison fait l'objet d'une saisie.
Types de première hypothèque
La première hypothèque est limitée aux deux tiers de la valeur du bien. La deuxième hypothèque sert donc à financer le reste du crédit qui dépasse la première hypothèque. La banque finance au maximum 80% de la valeur du bien, répartie en deux hypothèques : Exemple : Le prix d'achat est de CHF 1.000.000'250.000'25 et l'acheteur dispose d'un capital de CHF 75'650.000 (65%). Dans ce cas, le prêt hypothécaire serait de 100.000 %. Cela signifie que la première hypothèque s'élève à CHF 10'XNUMX (XNUMX%) et la deuxième hypothèque à CHF XNUMX'XNUMX (XNUMX%).La deuxième hypothèque en détail
La principale différence entre la première et la deuxième hypothèque réside dans l’obligation d’amortissement. La première hypothèque n’a pas de limite d’échéance et ne doit pas être remboursée après un nombre d’années déterminé. La deuxième hypothèque comporte cependant une obligation de remboursement. La deuxième hypothèque doit être remboursée sur une période de 15 ans ou à l'âge de la retraite, selon la première éventualité. Comment puis-je rembourser mon hypothèque ?
