La pénalité pour remboursement anticipé est-elle considérée comme un intérêt ?
Si vous pouvez vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, vous économiserez de l'argent sur les intérêts de votre prêt. En fait, se débarrasser de votre prêt immobilier juste un an ou deux plus tôt pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars. Mais si vous envisagez d'adopter cette approche, vous devrez déterminer s'il existe une pénalité pour remboursement anticipé, entre autres problèmes potentiels. Voici cinq erreurs à éviter lors du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer vos besoins et vos objectifs hypothécaires.
De nombreux propriétaires aimeraient être propriétaires de leur maison et ne pas avoir à se soucier des versements hypothécaires mensuels. Donc, pour certaines personnes, cela pourrait valoir la peine d'explorer l'idée de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Cela vous permettra de réduire le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt, tout en vous donnant la possibilité de devenir propriétaire à part entière de la maison plus tôt que prévu.
Il existe plusieurs méthodes de prépaiement. La méthode la plus simple consiste simplement à effectuer des paiements supplémentaires en dehors de vos paiements mensuels normaux. Tant que cet itinéraire n'entraîne pas de frais supplémentaires de la part de votre prêteur, vous pouvez envoyer 13 chèques chaque année au lieu de 12 (ou l'équivalent en ligne). Vous pouvez également augmenter votre mensualité. Si vous payez plus chaque mois, vous rembourserez la totalité du prêt plus tôt que prévu.
Combien coûte une pénalité pour remboursement anticipé ?
Il n'y a pas de meilleur sentiment pour un propriétaire que de rembourser son hypothèque. Non seulement vous éliminez ce qui est probablement votre plus grosse dépense, mais vous pouvez utiliser ces fonds pour la retraite, d'autres dettes ou quelque chose d'amusant. C'est pourquoi de nombreux propriétaires effectuent des remboursements de capital supplémentaires pour se débarrasser plus rapidement de leur prêt hypothécaire.
Le Consumer Financial Protection Bureau définit une pénalité pour remboursement anticipé comme des frais que certains prêteurs facturent si vous remboursez votre prêt par anticipation. Gardez à l'esprit qu'un emprunteur qui applique des versements forfaitaires périodiques à son hypothèque ou qui la rembourse intégralement empêche le prêteur de gagner un revenu d'intérêts. Le prêteur avec lequel vous travaillez doit vous informer de ces frais avant de conclure l'achat de votre maison.
Les pénalités de remboursement anticipé étaient courantes sur les prêts hypothécaires jusqu'au krach immobilier de 2008. Bien que ces frais soient moins courants aujourd'hui, vous pouvez toujours rencontrer un prêteur qui les facture. Vous pouvez vous épargner des milliers de dollars en frais inutiles en étant conscient des pénalités de remboursement anticipé sur votre prêt et des implications qui en découlent.
Quels États autorisent les pénalités pour remboursement anticipé
Des taux d'intérêt plus bas, un besoin de plus d'argent ou des changements dans votre vie personnelle peuvent vous forcer à résilier votre hypothèque. Il y a des pénalités, mais parfois le changement peut faire économiser de l'argent.
Si vous êtes propriétaire d'une maison et que vous envisagez de la vendre, ou si vous souhaitez la refinancer pour obtenir de meilleurs taux d'intérêt, il est probable que vous deviez rembourser votre prêt hypothécaire. Malheureusement, vous devrez payer une pénalité pour cela, mais cela peut en fait vous être bénéfique. C'est ce que vous devez savoir.
Lorsque vous signez un contrat de prêt hypothécaire, vous vous engagez à un échéancier de paiement strict pour une certaine période de temps. Si vous souhaitez modifier ces conditions plus tôt ou résilier complètement le contrat, vous rompez votre hypothèque. Bien que la rupture de l'hypothèque entraîne des coûts, cela peut avoir du sens selon votre situation.
Lorsque les propriétaires contractent une hypothèque, ils ne prévoient généralement pas de rompre le contrat. Cela dit, de nombreux événements peuvent survenir pendant la durée de votre contrat et vous obliger à le rompre. Parfois, un événement de la vie se produit. D'autres fois, le changement peut vous faire économiser de l'argent.
Calculateur d'hypothèque avec pénalité pour remboursement anticipé
La plupart des prêteurs limitent le montant du remboursement anticipé autorisé par an. Généralement, un montant de remboursement anticipé ne peut pas être reporté d'une année à l'autre. Cela signifie qu'en général, vous ne pouvez pas ajouter à l'année en cours le montant que vous n'avez pas utilisé les années précédentes.
Le mode de calcul de la pénalité pour remboursement anticipé varie d'un prêteur à l'autre. Les institutions financières sous réglementation fédérale, telles que les banques, ont un calculateur de pénalité pour paiement anticipé sur leur site Web. Vous pouvez visiter le site Web de votre banque pour obtenir une estimation de votre coût.
Le calcul de l'IRD peut dépendre du taux d'intérêt de votre contrat de crédit immobilier. Les prêteurs annoncent des taux d'intérêt pour les conditions hypothécaires qui leur sont offertes. Ce sont les taux d'intérêt dits publiés. Lorsque vous signez votre contrat hypothécaire, votre taux d'intérêt peut être supérieur ou inférieur à ce qui est publié. Si le taux d'intérêt est inférieur, on parle de taux réduit.
Pour calculer l'IRD, votre prêteur utilise généralement deux taux d'intérêt. Ils calculent la totalité des intérêts qu'il vous reste à payer dans votre mandat actuel pour les deux types. La différence entre ces montants est l'IRD.
