Zure etxebizitza hobetzeko hipoteka-mailegu bat eskatu
Hipoteka bat lortzea eskaera orria betetzea baino gehiago da. Hipoteka eskuragarritasuna egiaztatzea edo hipoteka-elkarrizketa bat egin aurretik, zure finantzak ahalik eta osasuntsuen daudela ziurtatu nahi duzu. Lehen erosleek euren lehen hipoteka nola lortu jakin dezakete lehen erosleentzako gure urratsez urratseko gidan.
Zenbat eta gordailu handiagoa izan, orduan eta txikiagoa izango da hipotekaren guztizko kostua. Hipoteka-interes-tasak mailegu-balioaren (LTV) talde ezberdinetan ezartzen dira. Gordailu handiagoak LTV txikiagoa esan nahi du, eta LTV baxuagoek normalean interes-tasa baxuagoak dituzte. Zure LTV honela kalkulatzen da:
Zure LTV egiaztatu beharko zenuke eta ziurtatu ahal duzun LTV banda baxuena jotzen duzula. LTVak normalean ehuneko bost edo hamar puntuko bandetan mugitzen dira. Adibidez, zure hipotekarako bermerik erabili gabe, gehienezko LTVa %95ekoa da, eta ondoren ohikoenak %90, %85, %80, %75 eta %60an ezartzen dira. Zure LTV % 91ekoa bada, % 95eko hipoteka bat beharko duzu. Gehigarria aurreztu eta %90era jaisten baduzu, hipoteka-tasa hobea lor dezakezu.
Hipoteka onartzeko probabilitate kalkulagailua
Mailegu-hartzaile gisa, garrantzitsua da zure buruari galdetzea, zenbat ordaindu dezaket? Zer nolako kreditu puntuazioa behar dut mailegu-emaileekin lan egiteko? Eta ordaindu ditzaket interes-tasak eta hileroko hipoteken ordainketak? Zure maileguaren zenbatekoaren ideia ona izateko, ezinbestekoa da aldez aurretik onartzea erosketa prozesua hasteko prest zaudenean.
Bai, erabat, hipotekaren aurre-onarpenaren zenbatekoa handitu daiteke. Izan ere, askotan onuragarria da hori egitea, hipoteka-tasak onuragarriak izaten jarraitzen baitute eta etxebizitzen prezioak igotzen jarraitzen baitute geografia askotan. Aurrez onartutako zenbatekoa handitzea onuragarria izan daiteke, hala nola, jatorrian zegokiona baino kostu handiagoa duen ametsetako etxea aurkitu duzunean edo toki lehiakor batean erosten ari bazara. Era berean, baliteke hipotekaren aurre-onarpenaren zenbatekoa handitu nahi izatea, erosketa-prozesuaren barruan aztertzen ari zaren jabetza eta helmuga sorta zabaldu nahi baduzu.
Etxebizitza erosle gisa onartzen duzun hipoteka-maileguaren zenbatekoa maximizatzeko, ziurtatu diru-sarrera iturri ezagunak zure emailearekin partekatzen dituzula. Azken finean, lanaldi osoko edo lanaldi partzialeko soldatak eta soldatak ez dute beti zure finantzen istorio osoa kontatzen, eta zenbat eta diru-sarrera orokorrak handiagoak, orduan eta aukera handiagoak izango dituzu mailegu handiagoa lortzeko. Aktiboki nabarmentzen ez badituzu oharkabean pasa daitezkeen diru-sarrerak hauek dira:
Zer da hipoteka aurrerapena
Etxebizitza batean kokatu edo finantza-malgutasun apur bat aurkitu ondoren, etxe-jabe askok galdetzen hasten dira: "Hipoteka-ordainketa gehigarriak egin behar al ditut?" Azken finean, aparteko ordainketak egiteak interes-kostuak aurreztu eta zure hipotekaren iraupena laburtu dezake, zure etxebizitzaren jabe izatera askoz hurbilago egon zaitezke.
Hala eta guztiz ere, hipoteka azkarrago ordaintzeko eta zure etxean hipotekarik gabe bizitzeko ideia bikaina dirudien arren, baliteke arrazoiak egon daitezkeela printzipalarekiko ordainketa gehigarriak egiteak zentzurik ez izatea.
"Batzuetan polita da hipoteken ordainketa gehigarriak egitea, baina ez beti", dio Sullivan Financial Planning-eko Kristi Sullivan Denver-en (Colorado). “Adibidez, hilean 200 dolar gehigarri bat ordaintzeak zure hipotekan 30 urtetik 25 urtera jaisteko beste bost urte barru bizitzeak imajina dezakezun etxebizitza batean ez dizu laguntzen. Hileko gehigarri hori immobilizatuko duzu eta ez duzu inoiz onurarik lortuko».
Askok hipotekarik gabe bizitzearen ilusioa askatzailea dela onartzen duten arren, modu batean baino gehiagotan lor daiteke. Beraz, nola jakin zentzuzkoa den zure hipotekaren hilero kapital apur bat gehiago ordaintzen hastea? Zure finantza-egoeraren eta zure funts diskrezionalak nola kudeatzen dituzun araberakoa da.
Nola lortu hipoteka handiagoa diru-sarrera baxuekin
Etxebizitza egokia azkar garestitu daiteke. Baina zer gertatzen da zure beharretara egokitzen diren etxeak aurretik onartutako zenbatekoaren gainetik badaude? Zure finantzak zentzua badu, baliteke aurrez onartutako kopuru hori areagotzea.
Hipoteka aldez aurretik onartzea hipoteka bat lortzeko prozesuan askoren lehen urratsa da. Funtsean, aurre-onarpenari esker, erosi nahi duzun etxebizitza bat aurkitu aurretik, hipoteka-eskaera prozesuan zehar salto egin dezakezu. Zure diru-sarreren, ondasunen eta kredituen azterketa sakona dakar.
Aurrez onartutako gutun bat jasotzen duzunean, mailegu-emaileak maileguan emateko prest egongo litzatekeen diru-kopurua adieraziko du. Zenbatekoa mailegu-emaileak zure diru-sarreren, kredituaren eta aktiboen arabera ordaindu dezakezunaren ustez. Jakin ezazu zure onarpenean agertzen den zenbatekoa ez dela zertan gastatu dezakezuna.
Oro har, komeni da zure hileko diru-sarrera gordinaren %30 baino gehiago ez gastatzea etxebizitza-gastuetan. Kopuru horrek hipoteka barne hartu behar badu ere, beste gastu batzuk ere hartu behar ditu kontuan, hala nola, zerbitzu publikoak edo erkidegoko kuotak.
