Aurrez ordaindu amortizatutako mailegua
Hipoteken munduan amortizazioak mailegua hileroko ordainketetan denboran zehar ordaintzeari esaten zaio. Zure hileko hipotekaren ordainketa hainbat kategoriatan sartuko da. Baina amortizazioak kategoria horietako bi bakarrik aipatzen ditu:
Etxebizitza erosteko hipoteka bat egiten duzunean, emailearekin adosten duzu amortizazio-plan zehatz bat, normalean 15 edo 30 urtekoa. Kontuan izan zenbat eta luzeagoa izan, orduan eta gehiago ordainduko duzula guztira.
Amortizazio-plan edo taula batek hipotekaren amaierarako atzerako kontaketa bisuala ematen dizu. Ordainketa bakoitzeko zenbat interesetara eta printzipaletara bideratuko den erakusten duen taula da, etxea likidatu arte.
Adibidez, hipoteka birfinantza dezakezu bere epea aldatzeko. Horrek alderdiak aldatuko lituzke, hala nola, interes tasa, hileko ordainketaren zenbatekoa eta amortizazio epea. (Aholkua: soilik birfinantzatu interes-tasa baxuagoa eta amortizazio-epe laburragoa lortzen baduzu.)
Azkenik, kendu interes-tasa hori hileko ordainketa osotik. Geratzen dena hilabete horretarako nagusiarentzat izango den kopurua da. Prozesu bera hilero errepikatzen da mailegua guztiz ordaindu arte.
Amortizazio epea maileguaren iraupenaren aldean
5/1 edo 5 urteko ARM hipoteka-mailegu bat da, non "5" hasierako interes-tasa finkatuko den urte kopurua den. "1"-ak hasierako bost urteko epea amaitu ondoren interes-tasa zenbat aldiz egokituko den adierazten du. Epe finkorik ohikoenak 3, 5, 7 eta 10 urtekoak dira eta "1" da egokitze-aldirik ohikoena. Garrantzitsua da kontratua arretaz irakurtzea eta galderak egitea ARM bat kontuan hartzen ari bazara. Lortu informazio gehiago tarifa doigarriak nola aldatzen diren jakiteko.
Tasa erregulagarriko hipoteka (ARM) interes-tasa alda daitekeen mailegu mota bat da, normalean indize-interes-tasari dagokionez. Zure hileko ordainketa igo edo jaitsiko da maileguaren hasierako epean, tasen mugak eta indizearen interes-tasaren arabera. ARM batekin, interes-tasa eta hileko ordainketa-tasa finkoko hipoteka baino baxuago has daitezke, baina bai interes-tasa eta hileko ordainketa nabarmen handitu daitezke. Lortu informazio gehiago ARMek nola funtzionatzen duten eta zer ikusi behar duzun.
Amortizazioak mailegua denboran zehar ordainketa arruntekin ordaintzea esan nahi du, eta, horrela, ordainketa bakoitzean zor duzun kopurua murrizten da. Hipoteka-kreditu gehienak amortizatzen dira, baina batzuk ez daude guztiz amortizatuta, hau da, ordainketa guztiak egin ondoren dirua zor izango duzu. Ordainketak hilero ordaindu beharreko interesen zenbatekoa baino txikiagoak badira, hipoteka-saldoa txikitu beharrean handituko da. Horri amortizazio negatiboa deritzo. Maileguaren garaian guztiz amortizatzen ez diren beste mailegu-programa batzuek puxika-ordainketa handi bat eskatu dezakete mailegu-epearen amaieran. Ziurtatu zein mailegu mota jasotzen ari zaren badakizu.
Amortizazioaren igoera
Amortizazioa denbora-tarte jakin batean mailegu baten edo aktibo ukiezin baten kontabilitate-balioa aldian-aldian murrizteko erabiltzen den kontabilitate-teknika da. Mailegu baten kasuan, amortizazioa maileguen ordainketak denboran zehar zabaltzean zentratzen da. Aktibo bati aplikatzen zaionean, amortizazioa amortizazioaren antzekoa da.
"Amortizazioa" terminoak bi egoerari egiten dio erreferentzia. Lehenik eta behin, amortizazioa zorra ordaintzeko prozesuan erabiltzen da, denboran zehar kapitalaren eta interesen ordainketa arrunten bidez. Amortizazio-plan bat erabiltzen da mailegu baten egungo saldoa murrizteko -adibidez, hipoteka edo auto-mailegua- zatikako ordainketaren bidez.
Bigarrenik, amortizazioak ibilgetu ukiezinekin lotutako kapital-gastuak iraupen zehatz batean —normalean aktiboaren bizitza erabilgarrian— banatzeko praktikari ere erreferentzia egin diezaioke, kontabilitate eta zerga ondorioetarako.
Amortizazioak zorra denboran zehar ordaintzeko prozesuari erreferentzia egin diezaioke, epemugarako mailegua osorik itzultzeko interes eta printzipalaren aldian behineko kuotan. Hileko ordainketa finkoaren ehuneko handiagoa maileguaren hasieran interesetara doa, baina ondorengo ordainketa bakoitzean, portzentaje handiagoa maileguaren printzipalera doa.
Nola zehazten da hipoteken amortizazioa?
Jean Murray, MBA, doktorea, esperientziadun negozio idazle eta irakaslea da. 35 urte baino gehiagoz negozio eta lanbide eskoletan irakasten du eta The Balance SMB-n idatzi du AEBetako negozio-zuzenbideari eta zergari buruz 2008az geroztik.
Amortizazioak benetan hainbat esanahi ditu. Maileguei dagokienez, mailegua ordaintzeko prozesua da, kapitala eta interesak barne hartzen dituzten ordainketen bidez. Amortizazioak aktibo baten gastua epe batean zabaltzen du zergaren ondorioetarako.
Amortizazioak eta amortizazioak funtsean prozesu bera erabiltzen dute, baina aktibo mota desberdinetarako. Amortizazioak aktibo ukigarri baten kostua bere bizitza erabilgarrian zehar gastatzen duen bitartean, amortizazioak marka komertzialak edo patenteak bezalako aktibo ukiezinak gastatzeaz arduratzen da. Amortizazioa amortizazio linealaren antzekoa da. Aktiboaren kostua gehikuntza berdinetan banatzen da bere bizitza erabilgarrian zehar.
Amortizazio-egutegia askotan erabiltzen da ordainketa bakoitzean maileguan ordaindutako interes eta printzipalaren zenbatekoa erakusteko. Funtsean, hilero ordaindutako zenbatekoak erakusten dituen amortizazio-egutegia da, interesei egotzi beharreko zenbatekoa eta maileguaren bizitzan zehar ordaindutako interes orokorra barne.
