Euribor on olnud aastaid negatiivne ja on mitmel korral ületanud -0,5% barjääri. See on tingitud asjaolust, et oli üksusi, kes pidid oma klientidele raha laenamise eest "tasuma". Selle anomaalia päevad on aga nummerdatud, arvestades indeksi tõusutrendi, millele viidatakse 80% Hispaania hüpoteeklaenudest.
Muutuva hüpoteegi intressi arvutamisel liidetakse üldjuhul vahe (mis on fikseeritud) ja euribor. Kuna viimane oli negatiivses ja ajaloolises madalseisus, sai ta teada juhtumist, et see summa osutus negatiivseks. Teisisõnu, pank mitte ainult ei võtnud intressi, vaid pidi seda ka tegelikult maksma.
2020. aasta lõpus oli finantssektoris suur ülevaade, et kogu amet positsioneeris selle poolt, et pankadele tuleb maksta negatiivse intressiga kahjumiga klientidele. "Ma arvan, et määrust tuleks üldiselt kohaldada. Kui üheski riigis või riiklikus ametiasutuses ei ole seaduslikke piiranguid, täidetakse leping ootuspäraselt. Kui nad lähevad (hüpoteeklaenude intressid) negatiivsele territooriumile, siis see on see, mida leping sätestab ja mida tuleb austada,“ ütles José Manuel Campa, Euroopa Pangandusjärelevalve (EBA, ingliskeelne akronüüm) president.
12 kuu euribori areng
protsentides (%)
Esialgne keskmine, kuni reedeni
Märts 25
Euribori areng
12 kuu pärast
protsentides (%)
vahemeedia,
kuni reedeni 25. märtsini
Seejärel kaitsevad üksused end ja keeldusid seda kõigil juhtudel kohaldamast, kuna leiavad, et see on vastuolus laenulepingu enda olemusega. Lisaks sai seda juriidilist arutelu realiseerida ainult 2019. aasta uuele hüpoteegiseadusele eelnenud krediidis.
Seega, nagu ABC paljastas, oli üksusi, kes juba täitsid EBA presidendi plaani. See on Bankinteri juhtum, kus oli mitmeid juhtumeid, kus pank "maksis" kliendile raha laenamise eest.
Avastati eeldused muutuva intressimääraga ja nn mitme valuuta hüpoteekide kohta, st need võivad olla fikseeritud mis tahes lepingus kokkulepitud jagatud kursis, hüpoteegipidaja taotlusel ja valuutat vahetada vastavalt oma soovile.
Need hüpoteegid, mida klient nõuab, on algselt nomineeritud välisvaluutas, nagu nael, jeen, dollar... ja turgude tõusude ja mõõnade tõttu otsustasid hüpoteegialused end kaitsta. euro. Olles Euroopa valuuta all, ei piisanud rakendatud erinevusest euribori negatiivse statistika ületamiseks.
Seal hakkas Bankinter – ja ka mõni teine finantsasutus – pärast vastastikuseid läbirääkimisi maksma mitmele oma hüpoteegipidajale negatiivset intressi. Kuid see ei tähendanud, et pank tellis kõnealuse kliendi kontole söögikoha. Valitud valem oli lisada see kapitalile, mis amortiseeriti iga laenukuu jooksul. Näide: kui kasutaja maksis kuutasu 1.000 eurot, siis Bankinter amortiseeris 1.030 eurot. Kahe summa 30-eurone vahe kajastub Sinu laekumisel negatiivse märgiga intressina.
Selline olukord, kus pangal läheb laenu andmiseks raha maksma, lõpeb Euribori kujunemisega. Võrreldes eelmise aasta detsembris 0.502 kuu indeksis saavutatud -12%-ga, on nüüd märtsikuu keskmine -0.266%… ja foisendo. Reedel, 25. märtsil saavutas see -0.142% ja selle trendi jätkudes jõuaks see juba mõne kuu pärast positiivsete väärtusteni.
Sel ajal, kui indeks oli sellistel negatiivsetel väärtustel, on võimalik, et nende hüpoteeklaenude intressimäär oli negatiivne, mille intressimäär oli väga madal, alla 0,5%.
Praeguse eelnimetatud arvude ja isegi positiivsetele andmetele viitava stsenaariumi puhul on aga paratamatu, et kõik kliendid jõuavad selle negatiivse hüpoteeklaenu anomaaliani, et tingimuste erinevus ei ole nii väike, et see oleks madalam kui euribor. milles see praegu liigub.
Strateegiad muutuvad
Seega ei too euribori tõus endaga kaasa mitte ainult negatiivsete hüpoteeklaenude lõppemist, vaid ka muutust pankade äristrateegias.
Siiani on propageeritud fikseeritud hüpoteeke, kuna see oli ainus viis tagada miinimumintress samal ajal, kui euribor jätkas langemist. Seda tüüpi toodete hinnad on langenud isegi alla 1%.
Nüüd, kui indeks näitab juba rohelist sisenemist, on pank kasutanud võimalust oma pakkumise ümber pöörata. Nad hakkavad juba karistama fikseeritud intressimäära – kuigi see on varasemaga võrreldes endiselt odav – ja propageerima muutuvat intressimäära, lootes, et see annab neile suuremat majanduslikku tulu. Selles mõttes on Euribori tõusule reageerinud juba Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja.... Nad on selle fikseerinud, suurendades laenude maksumust, vähendades muutujate maksumust või mõlemat korraga, olenevalt juhtumitest.
