Hüpoteegi tühistamise miinused Ühendkuningriigis
Kui olete aastate jooksul saanud ootamatult palju raha või säästnud märkimisväärse summa, võib tekkida kiusatus maksta oma kodulaen ennetähtaegselt tagasi. See, kas hüpoteegi ennetähtaegne tasumine on hea otsus või mitte, võib sõltuda laenuvõtja finantsolukorrast, laenu intressimäärast ja sellest, kui lähedal on ta pensionile jäämisele.
Samuti peate arvestama sellega, kas see rahasumma investeeritakse hüpoteegi maksmise asemel. Selles artiklis uuritakse intressikulusid, mida saaks säästa hüpoteegi kümme aastat enne tähtaega tagasimaksmine võrreldes selle raha turule investeerimisega, tuginedes erinevatele investeeringutasudele.
Näiteks 1.000 dollari suuruse kuumakse korral võib 300 dollarit kasutada intressideks ja 700 dollarit laenu põhijäägi vähendamiseks. Hüpoteeklaenu intressimäärad võivad varieeruda olenevalt intressimäära olukorrast majanduses ja laenuvõtja krediidivõimelisusest.
Laenu maksegraafikut 30-aastase perioodi jooksul nimetatakse amortisatsioonigraafikuks. Algusaastatel koosnevad fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu maksed peamiselt intressidest. Viimastel aastatel on suurem osa laenumaksest rakendatud põhiosa vähendamisele.
Kas ma peaksin maksma oma hüpoteegi või investeerima Ühendkuningriiki?
Kui olete nagu enamik inimesi, kõlab hüpoteegi tagasimaksmine ja võlgadeta pensionile jäämine üsna ahvatlev. See on märkimisväärne saavutus ja tähendab märkimisväärse igakuise väljamineku lõppu. Mõne majaomaniku jaoks võivad nende rahaline olukord ja eesmärgid siiski nõuda hüpoteegi hoidmist, samal ajal kui muude prioriteetide eest hoolitsetakse.
Ideaalis saavutaksite oma eesmärgi regulaarsete maksete kaudu. Kui aga peate oma hüpoteegi tasumiseks kasutama ühekordset summat, proovige pensionisäästude asemel esmalt kasutada maksustatavaid kontosid. "Kui võtate 401(k)-st või IRA-st raha välja enne 59½-aastaseks saamist, maksate tõenäoliselt tavalist tulumaksu koos trahviga, mis kompenseerib oluliselt kõik hüpoteegi intresside säästud," ütleb Rob.
Kui teie hüpoteegil ei ole ettemaksutrahvi, on täieliku tasumise alternatiiviks põhisumma vähendamine. Selleks saate teha iga kuu täiendava põhiosa makse või saata osalise ühekordse summa. See taktika võib säästa märkimisväärse summa intressi ja lühendada laenu eluiga, säilitades samal ajal hajutamise ja likviidsuse. Kuid vältige selles suhtes liiga agressiivset suhtumist, et te ei ohustaks oma muid säästmise ja kulutamise prioriteete.
Kas parem on hüpoteek üle maksta või tähtaega lühendada?
Tänapäeva madalate säästumääradega maailmas mõtlevad mõned, kas nende raha võiks minna kaugemale, kui maksaks hüpoteegi. Niisiis, kas parem on säästa või hüpoteek ära maksta? Analüüsime seda.
Ideaalses maailmas makstaks hüpoteek tagasi aegsasti enne pensionile jäämist, mis annab teile aega pensionisäästudeks lisaraha paigutamiseks ja jättes teid võlgadeta enne töölt lahkumist. Tegelikkuses pole see alati nii lihtne: inimesed ostavad maju hiljem ja kuna 25–30-aastased tähtajad on tavalised, ei ole raske mõista, kui paljud inimesed võiksid pensioniaastatel hüpoteeklaenu maksta. Kuupäev võib veelgi edasi lükata, kui laenuvõtja peab mingil hetkel kasutama oma kodukapitali või suurendab oma hüpoteeki, et kategooria kõrgemale tõusta.
Kuigi pensionipõlves on täiesti võimalik jätkata hüpoteeklaenu maksmist (näiteks intressipõhised pensionihüpoteegid muutuvad üha tavalisemaks), võib teil olla muid ideid. Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine võib tähendada vähem intresside maksmist ja kasutatava sissetuleku vabastamist, seega tasub kaaluda, kuidas seda teha. Paljude jaoks võib säästude kasutamine olla tark otsus.
Makske kogu hüpoteek
Paljud või kõik sellel saidil olevad pakkumised pärinevad ettevõtetelt, mille siseringi liikmed saavad hüvitist (täieliku loendi leiate siit). Reklaamiga seotud kaalutlused võivad mõjutada seda, kuidas ja kus tooted sellel saidil ilmuvad (sealhulgas näiteks nende ilmumise järjekord), kuid ei mõjuta toimetuslikke otsuseid, näiteks seda, millistest toodetest me kirjutame ja kuidas neid hindame. Personal Finance Insider uurib soovituste tegemisel laia valikut pakkumisi; siiski ei garanteeri me, et selline teave hõlmab kõiki turul saadaolevaid tooteid või pakkumisi.
Pannes paarsada dollarit kuus oma hüpoteeklaenule, võite oma kodu saada aastaid varem. Kuid isegi kui teil pole iga kuu nii palju lisaraha, võite otsustada, kas kulutate oma makseteks vaid 50 või 100 dollarit.
Laura Grace Tarpley on Insideri isiklike finantsaruannete toimetaja. Ta toimetab Personal Finance Insideri artikleid hüpoteeklaenude intressimäärade, refinantseerimismäärade, laenuandjate, pangakontode ning laenuandmise ja säästmise näpunäidete kohta. Ta on ka isiklike rahanduste alal sertifitseeritud koolitaja (CEPF).
