Makske amortiseerunud laen ette
Hüpoteeklaenude maailmas tähendab amortisatsioon laenu tasumist aja jooksul igakuiste maksetena. Teie igakuine hüpoteeklaenu makse jaguneb mitmesse erinevasse kategooriasse. Kuid amortisatsioon viitab ainult kahele neist kategooriatest:
Kui võtate kodu ostmiseks hüpoteeklaenu, lepite laenuandjaga kokku konkreetse tagasimakseplaani, tavaliselt 15 või 30 aastaks. Pidage meeles, et mida pikem tähtaeg, seda rohkem maksate kokku.
Amortisatsiooniplaan või -tabel annab teile visuaalse loenduse teie hüpoteegi lõpuni. See on diagramm, mis näitab, kui palju igast maksest läheb intressiks ja põhisummaks kuni maja likvideerimiseni.
Näiteks saate oma hüpoteeklaenu refinantseerida, et muuta selle tähtaega. See muudaks selliseid aspekte nagu intressimäär, kuumakse suurus ja amortisatsiooniperiood. (Vihje: refinantseerige ainult siis, kui saate madalama intressimäära ja lühema tagasimakseperioodi.)
Lõpuks lahutage see intressimäär oma igakuisest kogumaksest. Järele jääb summa, mis läheb selle kuu põhisummale. Sama protsessi korratakse iga kuu, kuni laen on täielikult tasutud.
Amortisatsiooniperiood versus laenu kestus
5/1 või 5-aastane ARM on hüpoteeklaen, kus "5" on aastate arv, mille jooksul esialgne intressimäär jääb fikseerituks. "1" näitab, kui sageli intressimäära korrigeeritakse pärast esialgse viieaastase perioodi lõppu. Levinumad fikseeritud perioodid on 3, 5, 7 ja 10 aastat ning "1" on kõige levinum kohanemisperiood. Kui kaalute ARM-i kasutamist, on oluline leping hoolikalt läbi lugeda ja küsimusi esitada. Vaadake lisateavet reguleeritavate tariifide muutumise kohta.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM) on teatud tüüpi laen, mille intressimäär võib muutuda, tavaliselt seoses indeksi intressimääraga. Teie kuumakse suureneb või väheneb vastavalt laenu sissejuhatavale perioodile, intressimääradele ja indeksi intressimäärale. ARM-i puhul võivad intressimäär ja kuumakse olla madalamad kui fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaen, kuid nii intressimäär kui kuumakse võivad oluliselt tõusta. Vaadake lisateavet selle kohta, kuidas ARM-id töötavad ja millele tähelepanu pöörata.
Amortisatsioon tähendab laenu tasumist regulaarsete maksetega aja jooksul, nii et võlgnev summa väheneb iga maksega. Enamik hüpoteeklaene amortiseeritakse, kuid mõned ei ole täielikult amortiseerunud, mis tähendab, et pärast kõigi maksete tegemist olete endiselt võlgu. Kui maksed on väiksemad kui igal kuul tasumisele kuuluv intressisumma, siis hüpoteegi jääk pigem suureneb kui väheneb. Seda nimetatakse negatiivseks amortisatsiooniks. Muud laenuprogrammid, mida laenu ajal täielikult ei amortiseerita, võivad laenutähtaja lõpus nõuda suurt õhupallimakset. Veenduge, et teate, millist tüüpi laenu saate.
Amortisatsiooni suurenemine
Amortisatsioon on arvestustehnika, mida kasutatakse laenu või immateriaalse vara bilansilise väärtuse perioodiliseks vähendamiseks kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul. Laenu puhul keskendub amortisatsioon laenumaksete hajutamisele aja peale. Varale rakendades on amortisatsioon sarnane amortisatsiooniga.
Mõiste "amortisatsioon" viitab kahele olukorrale. Esiteks kasutatakse amortisatsiooni võla tagasimaksmisel regulaarsete põhiosa ja intressimaksete kaudu aja jooksul. Amortisatsiooniplaani kasutatakse laenu – näiteks hüpoteegi või autolaenu – jooksva jäägi vähendamiseks järelmaksuga.
Teiseks võib amortisatsioon viidata ka tavale jaotada immateriaalse varaga seotud kapitalikulutused kindlaksmääratud ajavahemiku peale – tavaliselt vara kasuliku eluea peale – raamatupidamise ja maksustamise eesmärgil.
Amortisatsioon võib viidata võla tasumise protsessile aja jooksul perioodiliste intressi- ja põhiosamaksetena, millest piisab laenu täielikuks tagasimaksmiseks tähtajaks. Suurem protsent fikseeritud kuumaksest läheb laenu alguses intressiks, kuid iga järgneva maksega läheb suurem protsent laenu põhiosa katteks.
Kuidas määratakse hüpoteegi amortisatsioon?
Jean Murray, MBA, Ph.D., on kogenud ärikirjanik ja professor. Ta on õpetanud äri- ja kutsekoolides enam kui 35 aastat ning alates 2008. aastast kirjutanud The Balance SMB-le USA äriõiguse ja maksustamise teemadel.
Amortisatsioonil on tegelikult mitu tähendust. Seoses laenudega on see laenu tagasimaksmine nii põhiosa kui ka intressi sisaldavate maksete kaudu. Amortisatsioon jaotab ka vara kulu maksustamise eesmärgil teatud perioodi peale.
Kulum ja amortisatsioon kasutavad põhimõtteliselt sama protsessi, kuid erinevat tüüpi varade puhul. Kui amortisatsioon kulutab materiaalse vara maksumuse selle kasuliku eluea jooksul, siis amortisatsioon käsitleb immateriaalse vara, näiteks kaubamärkide või patentide kulutamist. Amortisatsioon on sarnane lineaarse amortisatsiooniga. Vara soetusmaksumus jaotatakse võrdsete sammudena kogu selle kasuliku eluea jooksul.
Sageli kasutatakse amortisatsioonigraafikut, et näidata iga maksega laenult tasutud intressi ja põhiosa suurust. Põhimõtteliselt on see amortisatsioonigraafik, mis näitab iga kuu makstud summasid, sealhulgas intresside summat ja laenu kehtivusaja jooksul makstud intresside kogusummat.
